Дело № 2-832/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Потаниной Ю.С.,

с участием представителя истца Калинина В.Н.,

ответчика Квасова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Квасову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее ОАО "БАНК УРАЛСИБ") обратилось в суд с исковым заявлением к Квасову А.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 31.01.2008 года № 2301-503/00294 в размере 1.384.075,64 рублей, в том числе: 250.344,42 рублей – задолженность по кредиту, 68.031,16 рублей в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 946.625,53 рублей в счет уплаты неустойки за нарушение сроков возврата кредита, 119.074,53 за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами; взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 250.344,42 рублей с учетом его фактического погашения, за период с 20.12.2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., определив способ продажи имущества с публичных торгов, назначив экспертизу для определения начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В обоснование своих требований истец указал, что 31.01.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор ..., на основании которого Квасову А.А. был предоставлен кредит на покупку транспортного средства в размере 350.400 рублей путем перечисления денежных средств на его счет. Названное условие было исполнено истцом в полном объеме. Ответчик обязался производить погашение сумму кредита и уплачивать проценты в размере 15,5 % годовых в сроки, установленные графиком, однако указанные обязательства исполнял ненадлежащим образом. В связи с образованием просроченной задолженности истцом была направлено уведомление о досрочном возврате кредита, однако данное требование было оставлено без удовлетворения. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

В судебном заседании представитель истца ОАО "БАНК УРАЛСИБ" – Калинин В.Н., действующий на основании доверенности от 17.06.2011 года № 77 АА 2526237, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснив, что просят установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – автомобиля в размере 150.000 рублей.

Ответчик Квасов А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, просил суд снизить размер начисленной неустойки, поскольку заявленная истцом сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательств и превышает сумму, как полученного кредита, так и процентов по нему. Кроме того, не возражал против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества равной 150.000 рублей исходя из года выпуска автомобиля, его технического состояния, автомобиль дважды попадал в аварию.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства или требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Как установлено судом 31.01.2008 года ОАО "БАНК УРАЛСИБ" заключил кредитный договор ... с Квасовым А.А., согласно п.п. 1.1, 1.2., 1.3,1.4 которого Банк предоставил Квасову А.А. денежные средства (кредит) в размере 350.400 рублей сроком до 30.01.2012 года, а последний обязуется принять, использовать по назначению и возвратить полученный кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 15,5 % годовых.

Как следует из п.п. 1.5, 1.5.1 данного кредитного договора, целью кредита является - приобретение транспортного средства ... в Фонде «Содействие» по счету ... от 30.01.2008 года, используемого в дальнейшем для потребительских целей, оплата страховой премии по договору страхования ... от 30.01.2008 года.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, кредит предоставляется Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика ..., открытый в Банке, руководствуясь его письменными распоряжениями, данными в заявлении. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний процентный период заканчивается 30.01.2012 года. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 9.850 рублей.

С графиком возврата кредита Квасов А.А. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Из п.3.3 кредитного договора следует, что датой погашения задолженности по кредиту (уплата основного долга, уплата процентов, неустоек и иных платежей по кредитному договору) является дата списания средств со счетов заемщика, открытых в Банке.

В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2 кредитного договора, погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: заемщик обязан в дни, установленные графиком погашения, до 14.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно графику погашения. Внесение средств на счет ... осуществляется заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы (срок документопробега) и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на Счет в соответствии с графиком погашения. Если одна или несколько дат погашения, установленных графиком погашения, приходятся на нерабочий день, заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для очередного платежа до 14-00 рабочего дня не позднее, чем в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. В день, указанный в графике погашения как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, Банк составляет расчетные документы для погашения задолженности по кредитному договору в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в Графике погашения. Списание осуществляется Банком в безакцептном (бесспорном) порядке в пределах имеющихся на счете денежных средств. В случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете.

Согласно п.3.4 кредитного договора поступающие Банку от заемщика суммы направляются Банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком):

а) на погашение издержек Банка по получению исполнения;

б) на погашение издержек Банка, связанных с взысканием задолженности по данному договору, и расходов, связанных с реализацией залога;

в) на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета;

г) на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом;

д) на погашение неустоек, предусмотренных договором;

е) на погашение основного долга (возврат Кредита).

Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность.

Свои обязательства по договору истец ОАО "БАНК УРАЛСИБ" исполнил в полном объеме, факт получения Квасовым А.А. денежных средств в размере 350.400 рублей подтверждается мемориальным ордером от 31.01.2008 года ....

Как следует из пояснений представителя истца, и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком, обязательства по возврату кредита Квасов А.А. исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Из п. 5.4 кредитного договора следует, что ОАО "БАНК УРАЛСИБ" имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, направив письменное сообщение заемщику не менее чем за 7 календарных дней в случае существенного нарушения условий договора, в частности, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

Согласно требованию от 18.01.2010 года ..., почтовой квитанции от 19.01.2010 года ... ОАО "БАНК УРАЛСИБ" уведомило ответчика об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм – до 26.01.2010 года, а также о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения.

Проверив правильность представленного истцом расчета в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд считает установленным, что остаток задолженности по кредиту составляет 250.344,42 рублей, остаток задолженности по процентам – 68.031,16 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Квасова А.А. в пользу истца указанные суммы задолженности, образовавшиеся по кредитному договору.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование заемными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.6.1 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой в размере, указанном в п.6.3 договора.

По условиям п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита в размере, указанном в п.1.4 договора, начисляются в течении всего срока пользования кредитом, в том числе в течении всего периода возврата просрочки его возврата.

Принимая во внимание то обстоятельство, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по возврату денежных средств, предусмотренных кредитным договором, суд находит требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование заемными средствами обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки за нарушение сроков возврата кредита составляет 946.625,53 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов – 119.074,53 рублей.

В судебном заседании ответчик Квасов А.А. заявил ходатайство о снижении размера неустойки, указав в обоснование, что заявленная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательств и превышает суммы как полученного кредита, так и процентов по нему.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ № 6 и ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу ст. 333 ГК РФ и приведенного акта толкования закона право снижения размера неустойки предоставлено суду независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

Учитывая размер погашенной ответчиком задолженности, срок, в течение которого обязательство по возврату долга не исполняется, соотношение размеров неустоек и размера задолженности, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер рассчитанной истцом неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга, а также просроченных к уплате процентов с 0,5 % до 0,025 %, то есть в 20 раз, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка согласно следующему расчету:

946.625,53 / 20 = 47.332 рубля – сумма неустойки за нарушение сроков возврата кредита;

119.074,53 / 20 = 5.953,72 рубля – сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов

47.332 + 5.953,72 = 53.285,72 рублей – общая сумма неустойки за неисполнение обязательств по договору.

Таким образом, с Квасова А.А. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" за нарушение обязательств по возврату денежных средств, предусмотренных кредитным договором, подлежит взысканию неустойка в размере 53.285,72 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в счет уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 250.344,42 рублей с учетом его фактического погашения, за период с 20.12.2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, суд также признает обоснованными, исходя из следующего.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) - проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Согласно п. 1.4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,5 % годовых с соблюдением условий оплаты, предусмотренных настоящим договором.

Поскольку истцом сумма процентов заявлена также на будущий период, суд, исходя из требований закона, полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 250.344,42 рублей с учетом его фактического погашения, за период с 20.12.2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.1 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

На основании ст.23 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Согласно п.1 ст.28.1 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992. «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с п.1, абз.1 п.10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Из п. 4.4 кредитного договора следует, что заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту.

В соответствии с п.2.1. кредитного договора выдача кредита производится только при надлежащем оформлении заемщиком обеспечения по кредиту.

Как следует из п. 6.3 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора ... от 31.01.2008 года.

Как следует из договора залога ... от 31.01.2008 года в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору ... от 31.01.2008 года, заемщик передает в залог Банку - автомобиль ... (п.1.1).

Согласно п.п. 3.1, 3.3 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию (в том числе передать предмет залога на реализацию в Фонде "Содействие") и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает Банк права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Таким образом, исходя из того обстоятельства, что ответчиком обязательства по кредитному договору ... от 31.01.2008 года не исполнены, суд находит требования истца об обращении взыскания на автомобиль ... (п.1.1), владельцем которого является Квасов А.А. подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суд считает обоснованным требование истца об определении первоначальной продажной цены автомобиля в размере 150.000 рублей.

В соответствии с п.17 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» если сумма, вырученная при реализации заложенного движимого имущества, или цена, по которой залогодержатель оставил за собой заложенное движимое имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера подлежащего оценке, при цене иска от 200.001 рубля до 1.000.000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 5.200 рублей плюс 1 % суммы, превышающей 200.000 рублей.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 19.120,38 рублей, что подтверждается платежными поручениями ... от 27.01.2011 года, ... от 27.01.2011 года, ... от 01.09.2009 года, ... от 21.12.2011 года.

Однако, учитывая размер удовлетворенных требований, с ответчика Квасова А.А. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6.916,61 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Квасову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Квасова А.А. в пользу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" сумму задолженности по кредитному договору в размере: 250.344,42 рублей – сумму задолженности по основному долгу; 68.031,16 рублей – сумму задолженности по процентам за период с 01.02.2008 по 19.12. 2011, неустойку за период 08.06.2008 по 19.12.11 в размере 53.285,72 рублей, а всего в размере 371.660,30 рублей.

Взыскать с Квасова А.А. в пользу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование денежными средствами по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 250.344,42 с учетом его фактического погашения, начиная с 20.12.2011 до дня полного погашения основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с Квасова А.А. в пользу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6.916,61 рублей.

Обратить взыскание на автомобиль ... (п.1.1), владельцем которого является Квасов А.А., реализовав его путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля при его реализации – 150.000 рублей.

В остальной части в иске открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья М.В. Бессонова