Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кулинченко Ю.В.,

при секретаре Сабылиной Е.А.,

с участием представителя ответчика Задолинной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Скворцову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Скворцову А.О., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № M0PIE320S11102400468 от 31.10.2011 в размере 100.517,48 руб., в том числе: 90.481,66 руб. - основной долг; 4.309,36 руб. - проценты; 5.726.46 руб. - начисленные неустойки; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.210,35 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.10.2011 ОАО «Альфа-Банк» и Скворцов А.О. в офертно-акцептной форме заключили соглашение № M0PIE320S11102400468 о кредитовании на получение персонального кредита в размере 100.000 руб. с уплатой последней процентов за пользование кредитом в размере 14,99 % годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100.000 руб. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 3.440 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Скворцов А.О. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму кредита. В Общих условиях предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. На основании изложенного, руководствуясь ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил удовлетворить заявленные исковые требования.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», в назначенное судом время не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Скворцов А.О. в судебное заседание не явился. При подготовке дела к судебному разбирательству установить его место жительства не представилось возможным, поскольку по указанному истцом адресу он не проживает, других возможных мест его проживания ни суду, ни истцу не известно. При таких обстоятельствах суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием его представителя, назначенного судом на основании ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика Скворцова А.О. – адвокат Задолинная Т.В., действующая на основании ордера № 1792 от 21.09.2012, исковые требования не признала, пояснив, что исковые требования являются необоснованно завышенными, просила снизить размер неустойки.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2011 Скворцовым А.О. в ОАО «Альфа-Банк» была представлена анкета-заявление (оферта) на получение персонального кредита в сумме 100.000 руб. под 14,99 % годовых. Срок кредита – 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа – 3500 руб.

Скворцов А.О., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что понимает и согласен с условиями кредита, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со справкой по персональному кредиту № M0PIE320S11102400468 на 14.08.2012 сумма ежемесячного платежа составляет 3440 руб., дата погашения кредита – 21.06.2012. Основной долг по кредиту составляет 90.481,66 руб., проценты – 4.309,36 руб.

В соответствии с пп. 2.1, 2.4, 3.1 общих условий предоставления персонального кредита Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/ Текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно пп. 2.6, 2.7, 3.3 общих условий Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке, № 40817810504990048966 в рамках выданного Скворцову А.О. персонального кредита в размере 100.000 руб. Факт получения кредитных средств ответчиком и надлежащего исполнения истцом обязательств по выдаче ответчику денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается мемориальным ордером № 0000000006 от 31.10.2011 на сумму 100.000 руб., справкой по персональному кредиту на 14.08.2012, выпиской по счету № 40817810504990048966.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Кредитный договор от 31.10.2011 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям кредитного договора должник Скворцов А.О. обязан возвратить кредит в рассрочку до 21.06.2012, что также следует из справки по персональному кредиту на 14.08.2012.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3 общих условий предусмотрено, что при недостаточности на Текущем счете/Текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, Клиент поручает Банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) перечислить денежные средства с других Счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на Текущий счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка;

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами;

- в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка;

- в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

- в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами;

- в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами;

- в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка;

- в девятую очередь — суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности Скворцова А.О. по кредитному договору № M0PIE320S11102400468 от 31.10.2011 по состоянию на 15.08.2012 задолженность по основному денежному долгу по кредиту составляет 90.481,66 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 4.309,36 руб., сумма неустойки за просрочку погашения по основному долгу - 4.129,81 руб., сумма неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 1.596,65 руб., всего – 100.517,48 руб.

В судебном заседании установлено, что Скворцов А.О. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом: гашение кредита производится несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, указанное обстоятельство подтверждается справкой по персональному кредиту на 14.08.2012, выпиской по счету № 40817810504990048966.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено и в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о возврате долга ответчиком истцу.

Ответчик Скворцов А.О. в судебное заседание не явился, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств в подтверждение исполнения обязательств по указанному кредитному договору суду не представил.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых Скворцовым А.О. платежей, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом указанной задолженности ответчика по кредитному договору от 31.10.2011. При этом каких-либо доводов, указывающих на неверность произведенного истцом расчета данной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Скворцовым А.О. денежных сумм подлежащая взысканию задолженность по основному долгу ответчика составляет 90.481,66 руб., проценты за пользование кредитом – 4.309,36 руб.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленных неустоек, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требуемые истцом суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, штрафов за просрочку ежемесячного платежа являются неустойками.

В соответствии с пп. 5.1, 5.2 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета начисленных истцом ответчику неустоек, суд считает возможным согласиться с данным расчетом неустоек за просрочку погашения по основному долгу в размере 4.129,81 руб., за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1.596,65 руб., всего – 5.726,46 руб.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Пунктом 7 постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а так же пункта 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

В рассматриваемом случае с учетом изложенных обстоятельств, последствий нарушения обязательства, срока его неисполнения, размера начисленных неустоек, суд считает, что положения ст. 333 ГК РФ применению не подлежат, поскольку явная несоразмерность подлежащих уплате неустоек последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Следовательно, вышеуказанный размер неустоек подлежит взысканию с ответчика Скворцова А.О. в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного требования закона, принимая во внимание, что согласно платежному поручению № 62781 от 15.08.2012 при подаче иска ОАО «Альфа-Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 3.210,35 руб., исковые требования которого удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Скворцова А.О. в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3.210,35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со Скворцова А.О. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № M0PIE320S11102400468 от 31.10.2011 в общем размере 100.517,48 рублей, из которых 90.481 рубль 66 копеек составляет задолженность по основному долгу, 4.309 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 4.129 рублей 81 копейка – сумма неустойки за просрочку погашения по основному долгу по кредиту, 1.596 рублей 65 копеек - сумма неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Взыскать со Скворцова А.О. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.210 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья Ю.В. Кулинченко