Дело № 2-6063/10 Мотивированное решение изготовлено 11.10.2010 года РЕШЕНИЕ 05.10.2010 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Феоктистовой Л.А., с участием представителя истца Голубева Б.А., представителя ответчика Борисова С.В., при секретаре Шведовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдовой Анжелы Гарниковны к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного соглашения в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие счетов (судного и карточного) в рамках кредитного соглашения и взимании дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, взыскании хххх.,о расторжении кредитного соглашения, УСТАНОВИЛ: Истец Давыдова А.Г. обратилась с иском к ОАО «УБРиР» о признании недействительным условия кредитного соглашения в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие счетов (судного и карточного) в рамках кредитного соглашения и взимании дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, взыскании хххх., о расторжении кредитного соглашения. В обоснование исковых требований указала, что хххх г. между ней и ответчиком ОАО УБРиР заключено кредитное соглашение № ххх о предоставлении кредита в сумме хххх руб. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета хххх % годовых сроком на хххх месяцев. В соответствии с п.п.2.2. и 2.3 кредитного соглашения зачисление кредита производится на карточный счет открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. ххххгода между ней и ответчиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № ххх предметом которого является открытие счета для осуществления операций, отражающий безналичные расчеты и получение наличных денежных средств с использованием карт, а при наличии кредита- для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты по погашению кредита. В соответствии с п.п.3.5 и 3.6 кредитного соглашения № ххх отхххх г. ежемесячные аннуитентные платежи включают в себя: -сумму в погашение основного долга; -сумму процентов за пользование кредитом; -комиссии и/или инее платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг. Согласно приложению ххх к кредитному соглашению № ххх отхххх г. в расчет полной стоимости кредита включены : хххх.-основная сумма кредита; -проценты за пользование кредитом-хххх; -комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения-хххх. -дополнительная плата за ведение и обслуживание карточного счета -хххх.; -комиссия за открытие и обслуживание карточного счета-хххх. Указывает, что обращаясь в банк за получением кредита, она не желала открытия отдельного дополнительного счета для проведения через него безналичных расчетов (ссудного и карточного), то есть эта услуга была ей навязана, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что выплаченная ею сумма комиссии хххх., в том числе хххх. за открытие счетов и ежемесячные комиссии (дополнительная плата) на сумму хххх. выплаченные ею, являются ее убытками и просила взыскать их в ее пользу. Полагала так же при заключении кредитного соглашения, что будет иметь стабильный устойчивый заработок. Из-за финансового кризиса с середины хххх резко снизился, поэтому в настоящее время она оказалась в тяжелом материальном положении. Дальнейшее исполнение обязанностей по кредитному договору привело к тому, что нарушается соотношение ее имущественных интересов и наносит ей такой материальный ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что рассчитывала при заключении договора, и что если бы она могла это разумно предвидеть, кредитный договор вообще не был бы заключен. Она обратилась к ответчику с предложением о расторжении договора, но ответчик ей не ответил. Просила расторгнуть кредитное соглашение. В судебном заседании представитель истца Голубев Б.А., доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. Представитель ответчика Борисов С.В.в судебном заседании иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, хххх г. между истцом Давыдовой А.Г. и ответчиком ОАО УБРиР заключено кредитное соглашение № ххх о предоставлении кредита в сумме хххх руб.. по которому заемщик Давыдова А.Г. приняла на себя обязательство ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета хххх % годовых сроком на хххх месяцев. В соответствии с п.п.2.2. и 2.3 кредитного соглашения зачисление кредита производится на карточный счет открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. ххххгода между истцом Давыдовой А.Г. и ответчиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № ххх, предметом которого является открытие счета для осуществления операций, отражающий безналичные расчеты и получение наличных денежных средств с использованием карт, а при наличии кредита- для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты по погашению кредита. В соответствии с п.п.3.5 и 3.6 кредитного соглашения № ххх отхххх г. ежемесячные аннуитентные платежи включают в себя: -сумму в погашение основного долга; -сумму процентов за пользование кредитом; -комиссии и/или инее платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг. Согласно приложению ххх к кредитному соглашению № ххх отхххх г. в расчет полной стоимости кредита включены : хххх.-основная сумма кредита; -проценты за пользование кредитом-хххх; -комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения-хххх. -дополнительная плата за ведение и обслуживание карточного счета -хххх.; -комиссия за открытие и обслуживание карточного счета-хххх. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме того, условия и порядок предоставления кредита регламентированы ФЗ №395-1 от 02.1.21990 «О банках и банковской деятельности» и Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г №54-П. В соответствии с пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г №54-П- предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»- к банковским операциям относится размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств и, при этом указано, что эти операции совершаются банком «от своего имени и за свой счет». Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, требования Давыдовой А.Г. в части признания недействительным условия кредитного соглашения в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие счетов (судного и карточного) в рамках кредитного соглашения и взимании дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита обоснованы и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 166 ГКРФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (п.2ч.2 ст.166 ГКРФ) При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (ч.2 ст167ГК РФ). Требования Давыдовой А.Г. о взыскании выплаченных ею сумм комиссии в размере хххх., в том числе хххх. за открытие счетов и ежемесячные комиссии (дополнительная плата) на сумму хххх. обоснованы, подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. (ст. 451 ГК РФ). Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ. При заключении кредитного договора Давыдова А.Г. не могла не предвидеть, что ее финансовое положение может измениться, оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного соглашения № КD ххх о т хххх г. в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие счетов (судного и карточного) в рамках кредитного соглашения и взимании дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истцом Давыдовой Анжелы Гарниковны хххх. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга. Судья Л.А. Феоктистова