ОБЕЗЛИЧЕННОЕ Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2010 года. Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И «21» сентября 2010 года г. Екатеринбург Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области, в составе председательствующего судьи Грин Е.В., при секретаре Алябьевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытого акционерного общества) к Дейк Лилие Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, выселении, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ХХХ от 29.10.2008 года в размере 2 118 522,33 руб., в том числе задолженность по кредиту 1 735 849,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 259 337,61 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 40,46 руб., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг в размере 14 764,14 руб., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом – 108 530,25 руб. Также истец просил выселить ответчика с несовершеннолетней дочерью ХХХ, 04 октября 2009 года рождения, из обременённой ипотекой в силу закона однокомнатной квартиры № Х общей площадью 31,3 кв.м., жилой площадью 15,2 кв.м., по адресу г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104, и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 792,61 руб. Кроме того, истец просит суд обратить взыскание на указанную квартиру как недвижимое имущество, обременённое ипотекой в силу закона, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 200 000 рублей и из суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, взыскать в его пользу 2 118 522,33 руб. в счёт погашения задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины (иск нал.д.5-10, расчёты задолженности нал.д.11-19). В обоснование истец указал, что в нарушение условий кредитного договора (п.1.2, 3.1, 4.1.12) заёмщик несвоевременно уплачивает Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушает сроки погашения очередной части кредита. Последний платёж в погашение основного долга был произведён 10 июля 2009 года, по процентам за пользование кредитом – 31 июля 2009 года. Банк направлял заёмщику требования о досрочном погашении денежных обязательств, но они не выполнены. В судебном заседании представитель истца поддержала иск по указанным в нём основаниям. Ответчик иск не признала. В отзыве указала л.д.76-78) и в судебном заседании пояснила, что своевременно и в полном объёме исполняла принятые на себя обязательства по возврату заёмных денежных средств вплоть до августа 2009 года. На момент получения заёмных денежных средств она была трудоустроена, заработная плата позволяла исполнять обязательства. В августе 2009 года доходы от трудовой деятельности снизились, в последующем была уволена вследствие закрытия предприятия. 04 октября 2009 года родилась дочь и находится на её иждивении. Единственным источником дохода семьи является пособие по уходу за ребёнком в размере 5600 рублей. Размер начисленных истцом неустоек явно несоразмерен последствиям неисполнения обязательства, поэтому просит его уменьшить в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ. Выслушав объяснения сторон, изучив письменные доказательства и материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности иска в связи со следующим. В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что между ОАО «АК БАРС» Банк (далее - Банк) и Видякиной Л.В., в настоящее время согласно свидетельства о перемене имени от 17.12.2009 года (бланк серии I-АИ № 518389 нал.д.46) Дейк Л.В.(далее – Заёмщик) 29 октября 2008 года заключен кредитный договор № ХХХ (далее – кредитный договор) (при ипотеке в силу закона) л.д.24-31). Согласно кредитного договора заёмщику 29.10.2008 был предоставлен кредит в размере 1 760 000 рублей на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. За пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 14,5% годовых начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита (п.3.1 кредитного договора). Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. кредитного договора). Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путём осуществления ежемесячных платежей в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 24 030 руб. в соответствии с графиком возврата кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.3.6). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п.3.3.3). Кредит был предоставлен заёмщику для целевого использования, а именно на приобретение недвижимого имущества, состоящего из однокомнатной квартиры № Х общей площадью 31,3 кв.м., в том числе жилой площадью 15.2 кв.м., назначение жилое, расположенной по адресу Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104, кадастровый номер объекта ХХХ. Факт выдачи ответчику кредита подтверждается мемориальным ордером № ХХХ от 29.10.2008 на сумму 1 760 000 рублей л.д.22, заявление и платёжное поручение нал.д.23). Право собственности заёмщика на указанную квартиру подтверждается договором купли-продажи недвижимости от 29.10.2008, зарегистрированном 26.11.2008 за № ХХХ, и свидетельством о государственной регистрации права от 26.11.2008 (договор нал.д.38-40, передаточный акт нал.д.41, свидетельство нал.д.50). Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является ипотека недвижимости в силу закона (п.1.4.1 кредитного договора). Права Банка по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству (кредитному договору) удостоверены закладной, составленной заёмщиком 29.10.2008 и выданной 26.11.2008 Управлением федеральной регистрационной службы по Свердловской области после государственной регистрации ипотеки л.д.32-37). В закладной в качестве залогодателя-должника указана ответчик Видякина Л.В., в качестве первоначального залогодержателя - ОАО «АК БАРС» Банк, обеспеченное ипотекой обязательство – кредитный договор № № ХХХ от 29.10.2008, предмет ипотеки - однокомнатная квартира № Х общей площадью 31,3 кв.м., в том числе жилой площадью 15.2 кв.м., назначение жилое, расположенная по адресу Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104, кадастровый номер объекта ХХХ. Согласно п.2 ст.13 Закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», данная закладная удостоверяет право Банка на получение исполнения по денежному обязательству (кредитному договору), обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет право залога Банка на вышеуказанное недвижимое имущество, обременено ипотекой. В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26.11.2008 произведена запись № ХХХ регистрации обременения права собственности заёмщика на недвижимое имущество ипотекой в силу закона. В соответствии с п.5.1 кредитного договора, заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Согласно п.1.2, 4.1.12 кредитного договора, заёмщик обязался возвратить кредит, уплачивать начисленные банком проценты путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, а также иных платежей в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора (п.1.2, 3.1, 4.1.12) заёмщик несвоевременно уплачивает Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушает сроки погашения очередной части кредита. Это обстоятельство подтверждается объяснениями сторон, выпиской из лицевого счёта ответчика нал.д.20-21). В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. По п.4.1.13 кредитного договора, заёмщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее тридцати календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным п.4.4.1 кредитного договора. Согласно п.4.4.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать от заёмщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек при просрочке заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, и при допущении заёмщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Положения закладной предусматривают аналогичные основания для требований Банка о досрочном исполнении заёмщиком денежного обязательства. В течение срока действия кредитного договора заёмщик производил платежи. Последний платёж в погашение основного долга был произведён 10 июля 2009 года, по процентам за пользование кредитом – 31 июля 2009 года. Банк направлял заёмщику требования о досрочном погашении денежных обязательств, но они не выполнены (требования и уведомление о получении нал.д.48). По состоянию на 30.06.2010 задолженность заёмщика по кредиту составляет 1 735 849,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 259 337,61 руб.. В соответствии с п.3.1. кредитного договора, задолженность заёмщика по уплате процентов на просроченный основной долг составляет 40,46 руб. В силу п.5.2 кредитного договора, при каждом факте нарушения заёмщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде штрафа в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде штрафа за просроченный основной долг за пользование кредитом составляет 14 764,14 руб., неустойка в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом составляют 108 530,25 руб. Совокупность исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу об обоснованности заявленных требований о досрочном взыскании с ответчика в счёт исполнения обязанностей по кредитному договору основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг, неустойки. В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, суд снижает размер неустойки в виде штрафа за просроченный основной долг за пользование кредитом суд снижает до 1000 рублей, неустойку в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом – до 5000 рублей ввиду очевидной несоразмерности начисленной суммы последствиям неисполнения ответчиками обязательств по договору. Таким образом, взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит 2 001 227,94 руб., из которых задолженность по кредиту 1 735 849,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 259 337,61 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 40,46 руб., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг в размере 1000 руб., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом – 5000 рублей. Также обоснованным является требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – однокомнатную квартиру № Х по адресу г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104 путём продажи с публичных торгов, и определении её начальной продажной стоимости. В силу ст.337 Гражданского кодекса РФ, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств. В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. В силу ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Согласно ст.50 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст.56 Закона РФ № 102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, в соответствии с законом реализуется путём продажи с публичных торгов. В соответствии с п.6.11 кредитного договора, требования Банка (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объёме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на недвижимость и отселению заёмщиков. Пунктом 3 ст.50 Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество определены ст.54.1 Закона № 102-ФЗ, согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.4.4.2 кредитного договора, Банк имеет право обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, и при неудовлетворении заёмщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. Учитывая, что заёмщик произвел последний платёж по основному долгу 10 июля 2009 года, по процентам за пользование кредитом 31.07.2009, суд усматривает основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Представленные истцом доказательства затруднительного материального положения (справка о размере дохода и нахождении в отпуске по уходу за ребёнком нал.д.80, свидетельство о рождении ребёнка – Дейк Оксаны Игоревны 04 октября 2009 года нал.д.82) не являются основаниями для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку не входят в число перечисленных выше обстоятельств. Допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства не является незначительным, размер требований залогодержателя явно соразмерен стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, систематически нарушаются сроки их внесения. По соглашению сторон стоимость недвижимого имущества, обременённого ипотекой в силу закона, в кредитном договоре и закладной определена в размере 2 200 000 рублей (п.1.3 кредитного договора). Доказательств иной стоимости заложенного имущества стороны суду не представили, поэтому суд считает возможным определить начальную продажную стоимость имущества в таком размере. Согласно п.4 ст.3 Жилищного кодекса РФ, никто не может быть выселен из жилища иначе как по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Жилищным кодексом, другими федеральными законами. В силу п.1 ст.78 Федерального закона № 102-ФЗ, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. В связи с изложенным, ответчик с несовершеннолетней дочерью подлежат выселению из квартиры № Х дома № 104 по ул. Куйбышева в г. Екатеринбурге. Сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска (платёжное поручение нал.д.4), подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ пропорционально размеру взыскиваемой суммы по имущественному требованию (18 206 рублей 14 копеек) и 4 000 рублей по неимущественному требованию об обращении взыскания на заложенное имущество и выселении, всего в размере 22 206 рублей 14 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск удовлетворить частично. Взыскать с Дейк Лилии Витальевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № ХХХ от 29.10.2008 в размере 2 001 227 рублей 94 копейки, из которых задолженность по кредиту 1 735 849 рублей 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 259 337 рублей 61 копейка, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 40 рублей 46 копеек, задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг в размере 1000 рублей, задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом – 5000 рублей. Взыскать с Дейк Лилии Витальевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытого акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 206 рублей 14 копеек. Выселить Дейк Лилию Витальевну с несовершеннолетней дочерью Дейк Оксаной Игоревной, 04 октября 2009 года рождения, из однокомнатной квартиры № Х по адресу г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Дейк Лилии Витальевне - однокомнатную квартиру № Х по адресу г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.104 (кадастровый номер объекта ХХХ) путём продажи с публичных торгов, и определить её начальную продажную стоимость в размере 2 200 000 (два миллиона двести тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья: Е. В. Грин