Дело № 2-885/11. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 марта 2011 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Поляковой О.М., при секретаре Мавлеевой Т.Р., с участием истца Гукк Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гукк Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец Гукк Е.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ Ренессанс-Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что является заемщиком КБ «Ренессанс-Капитал» на основании договора карты от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. В кредитные договоры включены условия, ущемляющие ее права потребителя, а именно предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета, условие, обязывающие клиента оплачивать комиссии за досрочное погашение кредита и обслуживание кредита; изменение банком в одностороннем порядке условий договора; включение в кредитный договор услуг страхования; включение в кредитный договор условий о рассмотрении споров по месту нахождения банка; не предоставление клиенту полной информации об условиях кредита. Договоры заключены истцом под влиянием заблуждения. В связи с чем просила признать их недействительными и взыскать компенсацию морального вреда. В судебном заседании истец Гукк Е.В. требования поддержала по указанным в иске основаниям. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен, что подтверждается распиской, причину неявки в судебное заседание не сообщил, об отложении дела не просил, в связи с чем суд, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.ст. 233-235 ГПК РФ в порядке заочного производства. В отзыве на иск представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока исковой давности и указал, что срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности истек 02.09. 2007г, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности о признании недействительной ничтожной сделки составляет три года, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ иск подан по истечении трех лет. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации провозглашает принцип свободы договора, кредитные договоры заключены истцом с ответчиком в соответствии с нормами ГК РФ. Предложения о заключении договоров подписаны истцом собственноручно и до заключения был проинформирован об условиях договора. Условие об открытии счета для предоставления на него в кредит денежных средств осуществлялось с согласия истца и не нарушает его права потребителя. Условия договора об изменении и дополнении Банком Тарифов в одностороннем предусмотрены законодательством. То обстоятельство, что Законом «О защите прав потребителя» и ст. 395 ГК РФ установлен размер нестойки за неисполнение обязательств, стороны вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательства. Соглашение сторон о договорной подсудности не нарушает требования Закона «О защите прав потребителей» и положения ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Услугу о подключении к программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Клиент был вправе отказаться от программы страхования. Просила в иске отказать. Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца по следующим основаниям. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в ред. от 11.05.2007 г.), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей. Из материалов дела и пояснений истца ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и Гукк Е.В. был заключен договор предоставления потребительского кредита № на сумму 12982 рубля сроком на 5 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ в рамках данного кредитного договора была предоставлена кредитная карта договор №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте совершены расходные операции. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредитов № на сумму 171600 рублей. Истец полагает, что указанные в кредитные договоры, заключенные с ней включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, в том числе право на получение полной информации об оказываемых кредитах ( кредитовании). Из предложения о заключении договора, являющееся согласно п.1.3. Общих условий договора предоставления кредитов неотъемлемой частью следует, что предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета. Обязательство признается исполненным с момента списания денежных средств со счета. Между тем, в соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к званию граждан, что предусмотрено главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета и возлагает на граждан дополнительные обременения контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, заявления о закрытии счета, внесение платы за ведение счета. В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, данный пункт договора, нарушает условия предоставления потребительских кредитов ущемляют потребительские права граждан. Противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителей условие кредитного договора, предусматривающее право банка в одностороннем порядке изменять условия договора. Между тем в кредитные договоры включено условие об одностороннем изменении банком условии договора с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его обо подразделениях, а также на интернет - сайте банка, изменение и дополнение применяется истечении 5 рабочих дней с момента размещения информации. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является гражданин-потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства, в частности, одностороннее изменение банком условий по кредитному договору, не допускается. Из условия п.4.2., 7.1., 2.11. № и № договоров следует, что Банк вправе повысить процент за пользование кредитом до 50 процентов годовых, а также взимание штрафной неустойку – 700 рублей. Однако, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее его из допускается за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Ззакона «О банках и банковской деятельности. Гражданский кодекс РФ не содержит перечня случаев, когда банк в отношениях с потребителем вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить процентную ставку по кредиту. В силу ч.1 ст. 452, ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение кредитных договоров возможно по соглашению сторон или в судебном порядке. В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении условий договора или В рамках рассматриваемых договоров вышеуказанные условия существенно ущемляют права потребителей, поскольку предусмотрено повышенная процентная ставка, штрафная неустойка. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке менять и устанавливать величину процентных ставок и условия договора, ущемляют потребительские права. Условиями договоров № и № предусмотрено, что за досрочное гашение заемщиком задолженности по договору банком может взиматься комиссия. Между тем, право Банка на взимание комиссии за досрочное погашение заемщиком задолженности по договору законодательством не предусмотрено. Частью 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что с согласия банка граждане имеют право на досрочный возврат полученной суммы. Досрочное погашение с согласия кредитной организации является надлежащим исполнением обязательства заемщиком. Статья. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не предусматривает возможность взимания исполнителем комиссии за досрочное прекращение обязательства. Следовательно, указанные условия ущемляют права потребителя. Размер процентной ставки за пользование кредитом в процентах в Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должен быть указан процент за пользование денежными средствами. Из содержания Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке на" процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных банками» следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой в процентах годовых: при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентов и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства. Отсутствие же в договоре размера процентной ставки свидетельствует о нарушении требований закона о предоставлении информации потребителю. Из толкования абз. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности следует, что наряду с такой необходимой информацией, как процентные ставки по кредиту необходимой для потребителя должна быть информация о сроках выполнения банковских услуг, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления Не предоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением права на информацию, согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Такие нарушения допущены Банком по договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, №. Из условий договоров также следует, что кредит предоставляется при условии личного страхования. При этом в п. 9 Общих условий потребительских кредитов указано, что Банк заключает в отношении Заемщика договор страхования; собирает, обрабатывает, осуществляет передачу информации в связи с заключением договора страхования. За подключение к программе страхования по потребительскому кредиту с Заемщика взыскивается комиссия. Положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, определяя типовые условия договора, Банк нарушает право гражданина на свободу договора. Относительно кредитования по карте (договор от ДД.ММ.ГГГГ №), график платежей не содержит информации по процентной ставке. В выписках по счету не указано название комиссии. Кредитными договорами предусмотрена возможность взимания банком комиссии за обслуживание кредита. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, кредитор ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая проценты на полученную сумму кредита и возвращая полученную денежнюу заемщик выполняет обязательства, установленные ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Взимание банком (разовых, ежемесячных комиссий) помимо процентной ставки по кредиту законом не уст Предоставление и обслуживание кредита являются составной частью процесса кредитования и учету при определении процентной ставки по кредиту. Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предусматривает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязанность заемщика оплачивать эти действия. Требование истца о признании недействительным условий договора, согласно которому споры разрешаются в суде общей юрисдикции суде по месту нахождения банка подлежит отклонению. В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть в том числе, из отношений по предоставлению кредитов. В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Однако положения названной нормы носят материально-правовой характер и распространяется только на материально –правые отношения. Вопрос о подсудности иска является процессуальным и регулируется нормами процессуального права. Подсудность, установленная ст. ст. 26,27,30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон. Законом о «Защите прав потребителей» не предусмотрена исключительная подсудность, в соответствии со ст. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации иски о защите прав потребителей относятся к подсудности по выбору истца (альтернативной подсудности), но в соответствии со ст. 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» мораль причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продав организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регул отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит возмещения имущественного вреда. Суд полагает, в судебном заседании установлено нарушение прав и причинение истцу нравственных страданий, в связи с чем требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в разумных пределах в сумме 500 рублей. Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняется. Согласно п.2. ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В силу п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Суд полагает, данные правоотношения являются длящимися, определены сроком исполнения, обязательство истцом не исполнено, срок давности не истек. Руководствуясь ст. 194-198, 230-233 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ, суд РЕШИЛ: Иск Гукк Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично. Признать недействительными условиями договора карты от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Гукк Е.В. и ООО «КБ Ренессанс Капитал» в части возложения обязанности оплачивать комиссии за досрочное погашение кредита и обслуживание кредита; условие о предоставлении кредита, обусловленное открытием банковского счета, условие об изменении банком в одностороннем порядке условий договора; включение в кредитный договор услуг страхования; не предоставление клиенту полной информации об условиях кредита. Взыскать с ответчика общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Гукк Е.В. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ответчика общества с ограниченной ответственностью ответчика общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 200 рублей Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение десяти дней с момента изготовления решения в мотивированном виде. Судья О.М. Полякова.
договоре не указан, хотя предусмотрен Общими условиями предоставления кредита.