Дело № 2-812/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 июля 2010 года г.Рязань
Октябрьский районный суд города Рязани в составе:
председательствующего судьи Мишиной Н.И.,
при секретаре Маркиной Т.Н.,
с участием представителя истца Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Лоскутова В.Н., действующего на основании доверенности № [Информация обезличена] от [Информация обезличена]. (срок действия доверенности до 20.10.2010 г.),
ответчика Гоба И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гоба И.С. о взыскании задолженности по оплате кредита
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гоба И.С. о взыскании задолженности по выданному кредиту. Заявленные исковые требования мотивирует тем, что [Дата обезличена] года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Гоба И.С. был заключен договор [Информация обезличена] о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт Голд». Договор был заключен путем совершения Банк Русский Стандарт действий по принятию предложения клиента, содержащегося в анкете на получение карты от [Дата обезличена] года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд» и Тарифах по картам «Русский Стандарт Голд», являющихся неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустило на имя Гоба И.С. карту [Информация обезличена] [Информация обезличена], открыло ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществило кредитование счета карты в пределах установленного лимита. В соответствии с Условиями предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт Голд», задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и Тарифами. Согласно данным Условиям, кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями. В период с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена] г. ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на сумму [Информация обезличена] руб. По условиям заключенного между сторонами договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет, в размере не менее суммы минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке обуславливалась отсутствием денежных средств на счете ответчика. Задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет сумму [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. Условиями договора за нарушение сроков оплаты сумм в погашение кредита предусмотрено начисление неустойки в размере [Информация обезличена] процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки за [Информация обезличена] дня ( с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена]г.) составляет [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. Поскольку ранее истцом уплачена государственная пошлина в размере [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредиту, который впоследствии был отменен мировым судье, в связи с поступлением от Гоба И.С. возражений относительно его исполнения, то истец просит взыскать с ответчика в качестве убытков кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательства. Указанные суммы, а именно сумму задолженности по договору [Информация обезличена] от [Дата обезличена] г. в размере [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., сумму неустойки в размере [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., убытки в сумме [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. и сумму уплаченной государственной пошлины - [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., истец просит взыскать в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ответчика в судебном порядке.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Лоскутова В.Н. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по указанным основаниям.
В судебном заседании ответчик Гоба И.С. заявленные исковые требования не признала, указав на то, что кредитный договор в установленной форме, отвечающий требованиям ст. 404 ГК РФ, а именно уменьшить ответственность должника, так как сторона истца умышленно или по неосторожности содействовала увеличению убытков причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств и не приняла разумных мер к их уменьшению. Ответчиком также оспаривался размер заявленных исковых требований, в связи с чем ею представлен контррасчет суммы задолженности.
Суд, выслушав пояснения представителя истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Лоскутова В.Н., ответчика Гоба И.С., исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
Заемщик согласно ч.2 ст.811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что [Дата обезличена] года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Гоба И.С. был заключен договор [Информация обезличена] о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Голд». Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Анкете на получение карты от [Дата обезличена] года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд» и Тарифах по картам «Русский Стандарт Голд», являющихся неотъемлемыми частями заключенного договора.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» была выпущена на имя Гоба И.С. карта [Информация обезличена], открыт ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте и осуществлено кредитование счета карты в пределах установленного лимита. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету [Информация обезличена], открытому в соответствии с договором.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд», задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банк Русский Стандарт кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банк Русский Стандарт, определенных Условиями и Тарифами ( п.4.1).
Пунктом 4.2. Условий предусмотренной, что кредит предоставляется банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов), оплаты клиентом банку начисленных плат и комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.
Как установлено в судебном заседании в период с [Дата обезличена] года по [Дата обезличена] г. ответчиком Гоба И.С. были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на общую сумму [Информация обезличена] руб.
В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа.
С целью информирования клиента о размере текущей задолженности и о дате внесении на счет минимального платежа Банком в адрес клиента ежемесячно направлялись счета-выписки (п.п.1.38, 4.8-4.10 Условий).
Судом установлено, что в нарушение договорных обязательств погашение суммы задолженности ответчиком Гоба И.С. своевременно и в полном объеме не осуществлялось.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке (п.4.13 Условий) обуславливалось отсутствием денежных средств на счете ответчика Гоба И.С., что подтверждается выпиской из лицевого счета [Информация обезличена] за период с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена] г.
В связи с указанными обстоятельствами истцом в адрес ответчика Гоба И.С. был направлен заключительный счет-выписка за период с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена] г. с требованием об оплате задолженности по договору [Информация обезличена] на общую сумму [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп, со сроком оплаты не позднее [Дата обезличена] г., что предусмотрено п.4.19 Условий.
Указанное требование истца ответчиком Гоба И.С. исполнено не было.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Положением ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Таким образом, с учетом установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона суд приходит к выводу, что обязательства по договору [Информация обезличена] от [Дата обезличена] года ответчиком Гоба И.С. не исполнены, сумма задолженности по кредитному договору ею не погашена, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законны и обоснованны.
Доводы ответчика Гоба И.С. о том, что с ней не заключался кредитный договор в установленной форме, в связи с чем последствия по незаключенному договору не наступают, а несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность являются несостоятельными по следующим основаниям.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Под письменной формой сделки, в силу ст. 160 ГК РФ понимается совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Указанной нормой закона (ч.3 ст. 438 ГК РФ) предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
То есть, нормами гражданского законодательства предусмотрены варианты заключения договора в письменной форме, в том числе и путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.
Согласно имеющейся в материалах дела Анкете, адресованной ЗАО «Банк Русский Стандарт» Гоба И.С. просит Банк Русский Стандарт заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. В Анкете указано, что она, ответчик, понимает и соглашается, с тем, что акцептом Банк Русский Стандарт ее предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банк Русский Стандарт по открытию ей счета. Таким образом, Анкета-заявление, поданная заемщиком Гоба И.С. банку, является офертой, а поскольку банк предоставил денежные средства на счет для осуществления заемщиком расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, при этом ответчиком были произведены расходные операции, что не отрицалось ею в судебном заседании, то действия банка являются акцептом и свидетельствует о заключении договора сторонами в письменной форме.
При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что заключение договора в письменной форме возможно только путем составления единого документа, подписанного сторонами, и что договор, в данном случае, нельзя признать заключенным, как не соответствующим требованиям 434 ГК РФ, являются не состоятельными.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств и в соответствии с требованиями закона, суд приходит к выводу, что между Гоба И.С. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Голд» был заключен в предусмотренной законом форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В рассматриваемом случае существенные условия договора указаны в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд», тарифах по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт», а отраженная в них информация содержит полные и необходимые сведения, что позволяет клиенту определить итоговую сумму всех платежей.
При заключении кредитного договора Гоба И.С. приняла на себя все права и обязательства, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Голд
В частности, в Анкете Гоба И.С. своей подписью подтверждает, что ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы (включая размер процентов, начисленных по кредиту, комиссий, плат). Одновременно Гоба И.С. подтвердила своей подписью получение на руки одной копии заявления.
Банк Русский Стандарт ответчику был предложен перечень карточных продуктов, из которых ответчиком Гоба И.С. был выбран Тарифный План ТП [Информация обезличена], о чем имеется ее подпись. В указанном Тарифном Плане отражены сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках Договора, сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентами в рамках Договора; сведения о порядке расчета минимальных платежей; сведения об иных финансовых условиях, применяемых (на ряду с указанными в Условиях) в рамках Договора.
Таким образом, утверждение ответчика о том, что с Условиями предоставления и обслуживания Карты ЗАО «Русский Стандарт Голд» а также с тарифами по Карте она не была ознакомлена опровергается Анкетой, в которой Гоба И.С. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью понимает и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд», ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд», о чем также свидетельствует ее подпись и ознакомлена с Тарифным Платном ТП [Информация обезличена], где также имеется подпись ответчика.
Поскольку в судебном заседании установлено нарушение ответчиком обязательств по договору [Информация обезличена] от [Дата обезличена] г., то оснований для уменьшения размера ответственности должника, предусмотренные ст. 404 ГК РФ отсутствуют.
Заявляя о подложности доказательства, представленного истцом, а именно (Правил) Условий предоставления обслуживания Карты ЗАО «Русский Стандарт Голд» ответчиком Гоба И.С. не было четко указано, в чем выражается подложность документа, а утверждение о том, что факты и обстоятельства, изложенные в письменных доказательства не соответствуют действительности, по сути является отрицанием наличия фактов, на которых основаны исковые требования. Кроме того, в судебное заседание представителем истца был представлен подлинник Условий предоставления обслуживания Карты ЗАО «Русский Стандарт Голд» с имеющейся в них подписью ответчика.
В подтверждение суммы задолженности по кредиту, истцом представлен расчет задолженности по договору [Информация обезличена]. Представленный расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам и не противоречит исследованным в судебном заседании материалам дела.
Согласно расчету, выписке из лицевого счета[Информация обезличена], счетов-выписок за период с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена] г., в которых отражены все операции клиента на начало и конец расчетного периода, сумма основной задолженности составила [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., которая в соответствии с п. 4.20 Условий состоит из суммы задолженности - [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп., платы за пропуск минимального платежа - [Информация обезличена] руб., процентов по ставке [Информация обезличена] годовых (по состоянию на [Дата обезличена] г.). С учетом оплаченной ответчиком суммы в размере [Информация обезличена] руб. после составления заключительного счета-выписки сумма задолженности составила [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. ([Информация обезличена] руб.)
Представленные ответчиком Гоба И.С. контррасчеты не согласуются с условиями заключенного между сторонами договора и противоречат представленным истцом в суд доказательствам, подтверждающим размер задолженности, в связи с чем не могут быть приняты за основу при определении размера исковых требований.
Согласно п.4.25 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере [Информация обезличена] от суммы задолженности, указанной в заключительной счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Размер неустойки, исчисленной истцом за период с [Дата обезличена] г. по [Дата обезличена] г. составил [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. ( [Информация обезличена].).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предъявленный истцом размер неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, вследствие превышения суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, поэтому суд считает необходимым снизить предусмотренную договором неустойку до [Информация обезличена] руб.
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Гоба И.С. понесенных истцом убытков, связанных с оплатой государственной пошлины в размере [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп. при подаче мировому судье судебного участка [Информация обезличена] района [...] г.Москвы заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по оплате кредита, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с ч.2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в силу закона является судебными расходами, в связи с чем не может быть отнесена к убыткам, в связи с чем требования истца в части взыскании убытков удовлетворению не подлежат.
На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика Гоба И.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме [Информация обезличена] руб. [Информация обезличена] коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гоба И.С. о взыскании задолженности по оплате кредита - удовлетворить частично.
Взыскать с Гоба И.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору [Информация обезличена] от [Дата обезличена] года в размере [Информация обезличена] ([Информация обезличена]) рубля [Информация обезличена] копеек, неустойку за просрочку оплаты задолженности в размере [Информация обезличена] ([Информация обезличена]) рублей, судебные расходы в сумме [Информация обезличена] ([Информация обезличена]) рублей [Информация обезличена] копеек.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в 10-дневный срок со дня приятия решения судом в окончательно.
Cудья - Н.И.Мишина