Дело № 2-774 /2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2010 года г. Рязань
Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:
председательствующего судьи Старовойтовой Т.Т.,
при секретаре Рузановой Е.И.,
с участием ответчика Кирилловой В.А, Чеснокова И.А.,
рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД <данные изъяты> к Кирилловой ФИО2, Чеснокову ФИО3 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пени,
УСТАНОВИЛ:
Истец КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД <данные изъяты> обратился в суд с иском к Кирилловой В.А., Чеснокову И.А. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пени.
В обоснование заявленных требований истец указал, что № между Чесноковым И.А., Кирилловой В.А. и КИТ <данные изъяты> заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому данный Банк предоставил кредит в сумме № Денежные средства предоставлены для приобретения квартиры № в общую совместную собственность Кирилловой В.А. и Чеснокова И.А. В соответствии с договором купли-продажи <данные изъяты>. данная квартира приобретена и оформлена Кирилловой В.А. и Чесноковым И.А. в общую совместную собственность. Указанное обязательство обеспечено ипотекой <данные изъяты> Предметом ипотеки является указанная квартира. Затем № в соответствии с индивидуальным договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от КИТ <данные изъяты> в пользу компании КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД <данные изъяты>
Как следует из иска, КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД <данные изъяты> является законным владельцем закладной, что подтверждается последней отметкой на закладной № Указанная закладная удостоверяет право Банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Как указывает истец, согласно <данные изъяты>, данная Закладная в соответствии с п.п.1,2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» удостоверяет право залогодержателя, каковым является любой законный владелец Закладной, на получение исполнения по указанному и обеспеченному ипотекой денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него) без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу права залога на указанное <данные изъяты> недвижимое имущество, обремененное ипотекой.
При указанных обстоятельствах, как следует из иска, согласно № указанного федерального закона (презумпция признания неисполнения должником своих обязательств, обеспеченных ипотекой), Банк, являясь законным владельцем Закладной, вправе требовать от должника исполнения им своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, обратиться в суд, представив в качестве доказательства неисполнения должником своих обязательств только надлежащим образом удостоверенную копию Закладной.
Как указывает истец, согласно <данные изъяты> за пользование кредитом ответчики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> Проценты по кредиту начисляются Банком на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно <данные изъяты>). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет № коп.(<данные изъяты>). Как следует из иска, должники отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований владельца Закладной, владелец Закладной имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должников на общих основаниях. В силу № Закладной при нарушении сроков возврата кредита должники обязаны уплатить Банку неустойку в виде пени в размере № от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки Банка по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Пунктом <данные изъяты> предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств должников для исполнения ими обязательств в полном объеме, установлена очередность погашения требований Банка. В соответствии с <данные изъяты> Банку принадлежит право самостоятельно в одностороннем порядке изменить очередность погашения должниками требований Банка и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, установленной Закладной, и вне зависимости от назначения платежей, указанных должниками. В силу <данные изъяты>, как указывает истец, Банк вправе потребовать от должников досрочного исполнения обязательства. В связи с этим № Чеснокову И.А. и Кирилловой В.А. направлено требование о досрочном исполнении обязательства: исходящий <данные изъяты> Срок для исполнения требования- не позднее <данные изъяты> с момента его предъявления <данные изъяты> Как указывает истец, по истечению срока, указанного в требовании, задолженность ответчиками не была погашена.
В связи с указанными обстоятельствами <данные изъяты> остаток ссудной задолженности в размере № перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период <данные изъяты>. перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на №. имеются, как указывает истец, случаи нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших <данные изъяты>
Таким образом, как следует из иска, ответчики, отказавшись от возложенных на них Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили как требования Закона, так и условия принятых к исполнению обязательств. Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей. По принятым на себя обязательствам ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного ими обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что, по мнению истца, является в силу ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца- соразмерным стоимости заложенного имущества, что является безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с <данные изъяты>, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке должниками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу п.9.6 Закладной должники обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. Такое требование, как следует из иска, было направлено ответчикам № однако до настоящего времени оно не исполнено.
Таким образом, как следует из иска, в порядке <данные изъяты> и п.1ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения должниками требования Банка о досрочном исполнении обязательств, обеспеченных ипотекой, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
<данные изъяты>
Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным с согласия ответчиков рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики Кириллова В.А., Чесноков И.А. в судебном заседании письменными заявлениями исковые требования признали в полном объеме, просили суд снизить сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Выслушав ответчиков, суд полагает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
В соответствии с ч.2 ст.39 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчиком, если оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
На основании ч.2 ст.173 ГПК РФ суд разъяснил ответчикам последствия признания иска.
В силу ч.4 ст.198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
Таким образом, в связи с признанием иска ответчиками в полном объеме заявленных исковых требований необходимость исследования доказательств по делу отсутствует.
Согласно ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
При таких обстоятельствах суд принимает признание ответчиками иска, так как это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц и находит исковое заявление подлежащим удовлетворению в части определения начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> обращения взыскания на предмет ипотеки - спорную квартиру; взыскания солидарно с ответчиков в пользу истца суммы просроченного основного долга; суммы просроченных процентов по кредиту; суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
Также суд полагает необходимым частично удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчиков солидарно суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч.1ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу ч.1ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
На основании ч.1 ст.334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно ст.337 ГПК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости») от <данные изъяты> закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу п.3 ст.48 данного Закона владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.
В соответствии с п.3 ст.17 указанного Закона нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в п.2ст.48 Закона.
Согласно п.2 ст.48 названного выше Закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии со ст.54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п.1 ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.51 указанного Федерального закона и ч.3 ст.350 ГК РФ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем наряду с прочим: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершению реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
<данные изъяты>
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке № - сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита.
В судебном заседании ответчики просили суд снизить указанный размер пени в связи с тем, что признают исковые требования, ответчик Кириллова В.А. имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей ФИО4 а ответчик Чесноков И.А. одного несовершеннолетнего ребенка ФИО5 Задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением.
Суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчиков пеней за нарушение сроков возврата кредита являются законными и обоснованными, поскольку ответчиками не исполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору. Однако, сумма пеней, которую истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.
Согласно свидетельству о рождении <данные изъяты>
Также согласно свидетельству о рождении <данные изъяты>
Учитывая указанные обстоятельства, а также тот факт, что ответчики признали исковые требования сумму пени за нарушение сроков возврата кредита суд полагает возможным снизить до №
<данные изъяты>
Ответчики в судебном заседании не возражали против установления начальной продажной стоимости квартиры в размере №
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 194 - 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД <данные изъяты> к Кирилловой ФИО6, Чеснокову ФИО7 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пени- удовлетворить частично.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Т.Т. Старовойтова.