Дело № 2-607/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 марта 2012 года г.Рязань Судья Октябрьского районного суда города Рязани Шинкарук И.Н., при секретаре Синициной И.Б., с участием Косинского О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Косинскому О.И. о взыскании задолженности, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Банк Финсервис» обратилось в суд с иском к Косинскому О.И. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком Косинскому О.И. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Кредит ответчику предоставлен путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. По условиям кредитного договора, срок пользования кредитом составляет <данные изъяты> месяцев, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере <данные изъяты>% годовых, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение действия договора взимает комиссию в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. В счет погашения задолженности по кредиту ответчик обязался ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца уплачивать Банку <данные изъяты> рубля. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Однако, ответчик свои обязательства по договору нарушает, последняя оплата ответчиком была произведена ДД.ММ.ГГГГ, далее поступление платежей в счет гашения задолженности по кредиту и исполнения обязательств по Договору прекратилось. За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по условиям договора Ответчик обязан уплатить штраф в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности, по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита Ответчик должен уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Общая сумма задолженности Косинскому О.И. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых сумма по основного долга - <данные изъяты> коп., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> коп., начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - <данные изъяты> коп., штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> коп., начисленные пени - <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп. Представитель истца, извещенный о времени и месте слушания дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, от него имеется письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Косинскому О.И. исковые требования признал частично, пояснив, что несвоевременные выплаты были допущены им в силу сложившихся обстоятельств, он не оспаривает сумму основного долга и начисленных процентов, но не согласен со взысканием комиссии за операционное обслуживание ссудного счета. Суд, заслушав ответчика Косинскому О.И., исследовав материалы дела, в совокупности с представленными доказательствами, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма соглашения является соблюденной при соблюдении требований ст. 160, п. п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Банк Финсервис» и ответчиком Косинскому О.И. был заключен кредитный договор №П, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых, с ежемесячным внесением платежей в размере <данные изъяты> рубля. Договор заключен путем акцептования Банком заявления Косинскому О.И. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита (далее Заявления) на условиях, указанных в его Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также на условиях, указанных в «Условиях кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» (далее Условия). В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В рассматриваемом случае все существенные условия кредитного договора (в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения) содержатся в заявлении Косинскому О.И. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита и Условиях кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис». Как следует из приложенного к материалам дела заявления Косинскому О.И. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ он был ознакомлен и полностью согласен с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» (далее Условия) и обязался их неукоснительно соблюдать (п.1.1 Заявления). Согласно пункту 1.2 Заявления, ответчик просил Банк в соответствии с Условиями и его заявлением, в совокупности являющимися договором о предоставлении кредита и по тексту Заявления и Условий, предоставить ему кредит, данные которого указаны в разделе 6 Заявления. Согласно п.2.1 Заявления, ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии ежемесячными платежами в сумме, указанной в п.6.7 раздела 6 заявления (<данные изъяты> рубля) путем внесения денежных средств на специальный карточный счет банковской расчетной карты, указанной в разделе 8 Заявления, не позднее даты, указанной в п.6.8 Заявления (не позднее 28 числа каждого месяца). По условиям кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение действия договора взимает комиссию в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (п.6.6 Заявления, п.12.5.2 Условий). За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по условиям договора Ответчик обязан уплатить штраф в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности (п. 6.9 Заявления). По истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита Ответчик должен уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата (п.6.11 Заявления, п.13.1.2 Условий). Из раздела 8 Заявления и представленной Банком выписки по счету № на имя Косинскому О.И. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику Банк в соответствии п.1.3 Заявления открыл специальный карточный счет банковской расчетной карты № и перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей Таким образом, истец ОАО «Банк Финсервис» выполнил свои обязательства перед Косинскому О.И., открыв на его имя текущий кредитный счет № и зачислив на него сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей с указанием назначения платежа: Кредиты, предоставленные по договору №П. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком и использовались с помощью банковской карты, Банк обслуживал ее - выдавал ответчику с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства. Данные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца документами, а именно заявлением Косинскому О.И. на предоставление кредита в ОАО «Банк Финсервис», Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис», мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика. Следовательно, Банк выполнил принятые на себя обязательства перед Заемщиком по заключенному с ним кредитному договору №П. Согласно выписке движения по счету № на имя ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Косинскому О.И. получал наличные денежные средства, совершал платежи по счету с использованием кредитной карты, подтвердив также, таким образом, свое согласие с предложенными истцом Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис». В счет погашения кредита Косинским О.И. в период <данные изъяты> были внесены денежные средства на общую сумму <данные изъяты> коп. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, далее поступление платежей в счет гашения задолженности по кредиту и исполнения обязательств по Договору прекратилось. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик, в нарушение условий договора, в установленный срок, указанный в п.6.8 Заявления (не позднее 28 числа каждого месяца) не произвел платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями указанными в разделе 6 заявления, а также «Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»». Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо дающих основание для уменьшения взыскиваемой суммы, ответчик суду не представил, хотя такая обязанность в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена. Пунктом 13.1.1 Условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, в случае если Заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, в том числе однократно, указанных в договоре. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита направляются Банком Заемщику в письменном виде. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов, неустойки(штрафов) в общей сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Косинскому О.И. Однако мер к погашению задолженности ответчик Косинскому О.И. не предпринял. Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком Косинскому О.И. исполнялись ненадлежащим образом, ответчик, нарушил условия договора, не уплатив в установленные сроки платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями указанными в разделе 6 Заявления Косинскому О.И. на предоставление кредита в ОАО «Банк Финсервис» от ДД.ММ.ГГГГ, а также «Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»». Суд находит правильным расчет задолженности и штрафных санкций, представленный истцом и полагает подлежащим взысканию с ответчика сумму основного долга - <данные изъяты> коп., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп., штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> коп., начисленные пени - <данные изъяты> коп., а всего на сумму <данные изъяты> коп. При этом, суд полагает необоснованным требование истца о взыскании с ответчика начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., рублей по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в силу п.п.3 п.1 ст.5 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» относится к банковским операциям. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета вкредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П), следует, что открытие и ведение банком ссудного счета - обязанность банка перед Банком России. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормами Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного с Косинскому О.И., о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. Следовательно, требование ответчика о взыскании начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., удовлетворению не подлежит, и в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> коп. В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в общей сумме <данные изъяты> рублей, рассчитанные по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Банк Финсервис» к Косинскому О.И. о взыскании задолженности - удовлетворить частично. Взыскать с Косинскому О.И. в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> коп., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья И.Н. Шинкарук <данные изъяты>и