Дело № 2-606/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2012 года         г. Рязань

Октябрьский районный суд города Рязани в составе

председательствующего Шинкарук И.Н.,

при секретаре Вышегородцевой И.О.,

с участием представителя ответчика адвоката Рязанской городской коллегии адвокатов АПРО Морозовой С.Н., представившей ордер № 0713 от 09.04.2012 года и удостоверение №775,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Кнышу М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Банк Финсервис» обратился в суд с иском к Кнышу М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ответчику выдан кредит в сумме ФИО5 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. В течение всего срока договора, ответчик обязался выплачивать Банку комиссию в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за операционное обслуживание ссудного счета. В счет погашения кредита ответчик должен ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца уплачивать <данные изъяты> рублей, данная сумма включает в себя часть кредита, проценты начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по договору. Договором предусмотрено, что за нарушение сроков исполнения обязательств заемщик обязан уплатить штраф в размере <данные изъяты>% от задолженности и пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, что включает в себя сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, начисленную комиссию за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежей в размере <данные изъяты> рублей, начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей. Просит взыскать указанную сумму с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ОАО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кнышу М.В., которому по адресу, указанному истцом направлялись судебные повестки, в суд не являлся, судебная корреспонденция поступила в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу». По сообщению адресно-визовой службы Кнышу М.В. снялся с регистрации и выбыл по неизвестному адресу, в связи с чем, ответчику был назначен представитель на основании ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика адвокат Морозовой С.Н в судебном заседании возражала против удовлетворения искового заявления в части взыскания комиссии за операционное обслуживание счета.

Заслушав в судебном заседании представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма соглашения является соблюденной при соблюдении требований ст. 160, п. п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Банк Финсервис» и ответчиком Кнышу М.В. был заключен кредитный договор №. Договор заключен путем акцептования Банком заявления Кнышу М.В. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита (далее Заявления) на условиях, указанных в его Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также на условиях, указанных в «Условиях кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» (далее Условия).

В соответствии с условиями кредитного договора (п.п.6.2, 6.3, 6.4), кредит в сумме <данные изъяты> руб. предоставляется ответчику путем перечисления денежных средств на счет ответчика, срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, за пользование кредитом ответчик уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты>% годовых.

П.п.6.6., 12.5.2 кредитного договора предусматривают, что за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно, в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.

Согласно п.п.6.7, 6.8, 12.3 Кредитного договора, в счет погашения задолженности по кредиту заемщик должен ежемесячно, не позднее 8 числа каждого месяца уплачивать банку <данные изъяты> рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

По условиям кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение действия договора взимает комиссию в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (п.6.6 Заявления, п.12.5.2 Условий).

За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по условиям договора Ответчик обязан уплатить штраф в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности (п. 6.9 Заявления).

По истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита Ответчик должен уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата (п.6.11 Заявления, п.13.1.2 Условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке движения по счету на имя ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Кнышу М.В. получал наличные денежные средства, совершал платежи по счету с использованием кредитной карты, подтвердив также, таким образом, свое согласие с предложенными истцом Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис». В счет погашения кредита Кнышу М.В. в период ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства на общую сумму <данные изъяты> коп. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет гашения задолженности по кредиту и исполнения обязательств по Договору ответчиком не производилось.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик, в нарушение условий договора, в установленный срок, указанный в п.6.8 Заявления (не позднее 28 числа каждого месяца) не произвел платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями указанными в разделе 6 заявления, а также «Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»». Доказательств обратного, ответчиком Кнышу М.В. суду не представлено.

Срок действия Кредитного договора между истцом и ответчиком до настоящего времени не прекращен.

Согласно представленным истцом расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком перед банком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, что включает в себя сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, начисленную комиссию за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежей в размере <данные изъяты> рублей, начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо дающих основание для уменьшения взыскиваемой суммы, ответчик суду не представил, хотя такая обязанность в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена.

Пунктом 13.1.1 Условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, в случае если Заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, в том числе однократно, указанных в договоре. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита направляются Банком Заемщику в письменном виде.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов, неустойки(штрафов) в общей сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Кнышу М.В. Однако мер к погашению задолженности ответчик Кнышу М.В. не предпринял.

Суд находит правильным расчет задолженности и штрафных санкций, представленный истцом и полагает подлежащим взысканию с ответчиков оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежей в размере <данные изъяты> рублей, начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

При этом, суд полагает необоснованным требование истца о взыскании с ответчика начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в силу п.п.3 п.1 ст.5 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» относится к банковским операциям.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета вкредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П), следует, что открытие и ведение банком ссудного счета - обязанность банка перед Банком России.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного с Кнышу М.В., о взимании комиссии ведение ссудного счета является ничтожным. Следовательно, требование ответчика о взыскании начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежит, и в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в общей сумме <данные изъяты> рублей, рассчитанные по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Банк Финсервис» к Кнышу М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Кнышу М.В. в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> коп., в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части требований ОАО «Банк Финсервис» к Кнышу М.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья -         И.Н.Шинкарук