Дело № 2-2368/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июня 2010г. г.Новосибирск
Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Крейса В.Р.,
при секретаре Крыжановской А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «......» к Ивченко ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «......» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с Ивченко Е.Б. в пользу ООО «......» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере 198914,49 рублей, суммы государственной пошлины в размере 5178,29 рублей.
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что xx.xx.xxxxг. ответчик обратилась в ООО «......» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 125 000 рублей. Истцом была акцептована оферта путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, таким образом, ООО «......» полностью исполнило свои обязательства по заключенному Кредитному договору.
Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.п. 3.1 Общих условий… задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «......» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Как указывает истец, ответчик в нарушении п.п.3.4 Кредитного договора ......_...... и ст.ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности; факт получения ответчиком кредита в ООО «......» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время задолженность Ивченко Е.Б. по возврату кредита составляет 198914,49 рублей, складывающаяся из: 5975 руб. (сумма ежемесячного платежа) х 35мес.+5949,49 рублей (сумма последнего ежемесячного платежа) х 1 мес.= 215074,49 рублей (задолженность по договору); 597,5 рублей (10% от суммы ежемесячного платежа-штраф) х 14 мес. (количество месяцев начисленного штрафа) = 8365 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке ст. 3.4.2 Договора); 215074,49 рублей (задолженность по договору) + 14 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке ст.3.4.2 Договора)= 223439,49 рублей (общая сумма задолженности, необходимая для погашения); 24525 (общая сумма, оплаченная должником); 223439,49-24525= 198914,49 рублей (общая просроченная задолженность) л.д.5-7/.
Истец - ООО «......» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия л.д.39/.
Ответчик - Ивченко Е.Б. в судебном заседании по исковым требованиям не возражала л.д.43/.
Суд, выслушав ответчика Ивченко Е.Б., изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что xx.xx.xxxx года Ивченко Е.Б. обратилась к истцу ООО «......» с заявлением (офертой) о предоставлении кредита на сумму 125 000 руб. сроком на 36 месяцев л.д.10/.
ООО «...... путем открытия счета акцептовал оферту Ивченко Е.Б.; сумма кредита в размере 125 000,00 рублей была перечислена на счет ответчика ......, что подтверждается платежным поручением ...... от xx.xx.xxxxг. л.д. 15/.
В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета л.д. 12/, ООО «......» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 30,45 процентов годовых: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,40 процентов от суммы кредита (п.2.2.1), что также подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита л.д.10/.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 342 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен; истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, поскольку сумма кредита была перечислена заемщику на его счет.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей л.д.29-30/.
В соответствие с п. 5.1. общих условий…, в случае нарушения заемщиком платежных обязательств, ООО «...... вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного уведомления. В указанном случае заемщик выплачивает плату за просроченный платеж и плату за досрочный возврат суммы займа.
В нарушение исполнения обязательств по кредитному договору, заемщиком Ивченко Е.Б. обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов не исполняются, что подтверждается материалами дела и пояснениями Ивченко Е.Б. л.д.43/.
Исходя из требований ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2.2.1 Общих условий… сумма кредита была предоставлена Ивченко Е.Б. под 14,50% годовых л.д.31/.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу в случае, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению, согласно представленных суду расчетов л.д.24-26/.
При этом суд полагает исключить из общей суммы задолженности по договору сумму долга по комиссии в размере 55 975,50 руб. л.д.26/. по следующим обстоятельствам.
Как видно материалов дела, банк при заключении кредитного договора с Ивченко И.Б., включил условие об уплате комиссии в размере 1,40 % от суммы кредита за ведение ссудного счета л.д.10,31/.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, с ответчика Ивченко Е.Б. в пользу ООО «......» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 142 941,99 рублей (198 914,49 - 55 975,50 руб. комиссии).
В соответствии со ст.ст.98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 058,84 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление ООО «......» удовлетворить частично.
Взыскать с Ивченко ФИО8 в пользу ООО «......» сумму задолженности по кредитному договору в размере 142 941,99 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 058,84 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок в Новосибирский областной суд, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г.Новосибирска.
Председательствующий
Подлинник решения суда от 22.06.2010г. подшит в гражданском деле №2-2368/10, находящемся в Октябрьском районном суде города Новосибирска.