Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4157/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 к Васильеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ1 обратилось в суд с иском к Васильеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.02.2009г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании по Кредитной карте № M0BDUR20S09020600316. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 3 566,00 долларов США. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ЮЛ1 (далее – «Общие условия по Потребительской карте»), открытия и кредитования счета Кредитной карты, сумма кредита составила 3 566,00 долларов США, проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита Васильев С.Н. не исполняет. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности Васильева С.Н. перед ЮЛ1 составляет 3 346,22 долларов США, т.е. 99 821,76 руб.

В связи с изложенным, ЮЛ1 просит суд взыскать с Васильева С.Н. сумму задолженности по кредиту в размере 3 346,22 долларов США, т.е. 99 821,76 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 394 руб. 62 коп.

Представитель истца ЮЛ1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен (л.д.39).

Ответчик Васильев С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки в судебное заседание и возражений на иск суду не сообщил (л.д. 40, 41)

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования иска являются обоснованными и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судебным разбирательством установлено, что 09.02.2009г. ЮЛ1 путем выдачи Васильеву С.Н. кредитной карты и открытия и кредитования счета кредитной карты № 40817840504810003381 акцептовал оферту, заявленную Васильевым С.Н.

В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение кредитной карты, Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ЮЛ1», открытия и кредитования счета Кредитной карты, сумма кредита составила 3 566,00 долларов США, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального, т.е. 277.02 долларов США(л.д.8).

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 настоящего кодекса (п.2).

В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (п.1). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п.2).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.342 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору истец ЮЛ1 выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику Васильеву С.Н. суммы кредита в размере 3 566,00 долларов США, что подтверждается представленными истцом справкой по кредитной карте и выпиской из ссудного счета заемщика № 40817840504810003381 (л.д.7-12).

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты ЮЛ1 открытия и кредитования счета кредитной карты, Клиент в течение платежного периода, обязан погашать Минимальные платежи, проценты за пользование Кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, и комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты, предусмотренную Тарифами, т.е. 277,02 долларов США.

Погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется со счета потребительской карты. Для погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте Клиент размещает на Счете Потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте. При наличии на счете Потребительской карты суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте, Банк списывает денежные средства в размере, достаточном для погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте в полном объеме (п.5.7, 5.8 Общих условий по Потребительской карте).

При этом судом установлено, что ответчик Васильев С.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита ответчик не исполняет.

Согласно Общих условий по Потребительской карте, с которыми, как следует из анкеты-заявления составленной Васильевым С.Н., последний был ознакомлен, предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении (п.4.6. Общих условий по Потребительской карте)

Проценты, предусмотренные п.4.6 и п.4.7. Общих условий по Потребительской карте, начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом и/или Несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту и/или Несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по Кредиту и/или Несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и/или Несанкционированного перерасхода и до даты погашения Кредита и/или Несанкционированного перерасхода (включительно) (п.4.8. Общих условий по Потребительской карте).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Истцом заявлены требования о взыскании образовавшейся задолженности ответчика Васильева С.Н. по погашению основного долга в размере 2 603,05 долларов США, процентов за период с 09.02.2009г. по 14.07.2010г. в размере 194,75 долларов США, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в период с 29.01.2010г. по 14.07.2010г. в размере 466,59 долларов США, неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 29.01.2010г. по 14.07.2010г. в размере 81,83 долларов США, а всего 3 346,22 долларов США, что эквивалентно 99 821 руб. 76 руб., т.е. истец исходит из курса 29,8312 руб. за 1 доллар США. Размер задолженности подтверждается истцом справкой по кредитной карте и выпиской из ссудного счета заемщика № 40817840504810003381, а также письменным расчетом взыскиваемой суммы.

Решая вопрос о наличии оснований для взыскания данных сумм, суд исходит из следующего.

Ответчиком уплачена комиссия за обслуживание текущего счета в размере 180,86 долларов США, что подтверждается выпиской по счету.

Данное списание произведено истцом на основании п.2.3 Общих условий по Потребительской карте, в соответствии с которыми, за обслуживание Счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

Однако, суд, проанализировав данное положение кредитного договора, приходит к выводу, что само по себе обслуживание счета потребительской карты нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку заемщик обязан уплатить кредитной организации только проценты за пользование кредитом, а не вознаграждение за обслуживание счета, являющееся необходимым действием для оформления взаимоотношений банка и заемщика.

Указанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что п.2.3 Общих условий по Потребительской карте, являющихся частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, является ничтожным на основании ст.168 ГК РФ и не влекущим за собой правовых последствий.

При этом, в соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что кредитный договор без учета п.2.3 Общих условий по Потребительской карте содержит все существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что договор является действительным.

В соответствии с условиями Кредитного договора, за пользование заемными средствами ответчик должен уплатить проценты в размере 22,99% годовых. В соответствии с расчетом, размер неоплаченных в срок процентов за пользование кредитными средствами за период с 09.02.2009г. по 14.07.2010г. составляет 194,75 долларов США. Возражений по расчету ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца, ответчиком погашено процентов в размере 622,11 долларов США.

Размер ответственности сторон, в т.ч. ответчика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов установлен разделом 7 Общих условий по Потребительской карте.

При этом, исходя из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за период с 29.01.2010г. по 14.07.2010г. истцом начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 657,59 долларов США и за несвоевременную уплату процентов – 110,08 долларов США. Из денежных средств, внесенных ответчиком, погашено 191,00 долларов ШСА неустойки за несвоевременную уплату основного долга и 28,25 долларов США за несвоевременную уплату процентов, при этом остаток задолженности по неустойке составил 466,59 долларов США по неустойке за несвоевременную уплату основного долга и 81,83 долларов США по неустойке за несвоевременную уплату процентов. Данный расчет проверен судом и найден верным, ответчиком возражений на него не представлено.

Списание поступавших на счет ответчика денежных средств в счет погашения неустойки производилось истцом на основании п.5.11 Общих условий по Потребительской карте.

Данный пункт условий кредитного договора суд полагает противоречащим ст.168 ГК РФ, поскольку стороны в договоре могут определить только очередность погашения требований в части процентов за пользование кредитом и основного долга, но не иных платежей, уплачиваемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым зачесть суммы, удержанные со счета ответчика и направленные на погашение комиссии за обслуживание текущего счета в размере 180,86 долларов США, на погашение неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 191,00 долларов США, на погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 28,25 долларов США, в счет погашения процентов за пользование кредитом, в связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом в размере 194,75 долларов США, которую истец просил взыскать в свою пользу, является полностью погашенной, а остаток денежных средств в размере 205,36 долларов США подлежит зачету в счет основного долга.

194,75 – 180,86 – 191 – 28,25 = -205,36

2 603,05 – 205,36 = 2 397,69 долларов США.

Указанная сумма основного долга по кредитному договору в размере 2 397,05 долларов США подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет неустойки, представленный истцом, проверен судом и найден верным, однако, суд считает неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 466,59 долларов США и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 81,83 долларов США явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств Васильевым С.Н., в связи с чем, ее сумма подлежит уменьшению до 100,00 долларов США и 20,00 долларов США, соответственно.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 2 517,69 долларов США, а с учетом требований ст.317 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию 75 105 руб. 71 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 453 руб. 17 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЮЛ1 к Васильеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Васильева С.Н. в пользу ЮЛ1 задолженность по кредитному договору в размере 75 105 руб. 71 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 2 453 руб. 17 коп., а всего взыскать – 77 558 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЮЛ1», отказать.

Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, может обратиться с заявлением об отмене заочного решения в Октябрьский районный суд города Новосибирска в течение семи дней.

Судья:/ подпись/Пащенко Е.В.

Копия верна, подлинное заочное решение находится в материалах гражданского дела № 2-4157/2010 Октябрьского районного суда г. Новосибирска.

СудьяПащенко Е.В.

СекретарьТартачакова А.Ю.