Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4364/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 к Зудину К.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ1 обратилось в суд с иском к Зудину К.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.11.2008г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании по Кредитной карте № M0BBRR20S08111100117. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ЮЛ1 (далее – «Общие условия по Кредитной карте»), открытия и кредитования счета Кредитной карты, сумма кредита составила 90 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита Зудин К.Е. не исполняет. Нормами п.п. 7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности до 02.11.2008г. начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Графиками банка. С 03.11.2008г. указанная неустойка составляет 1% от суммы просроченной задолженности.

В связи с изложенным, ЮЛ1 просит суд взыскать с Зудина К.Е. сумму задолженности по кредиту в размере 94 616 рублей 62 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 038 руб. 50 коп.

Представитель истца ЮЛ1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен (л.д.2 оборот).

Ответчик Зудин К.Е.. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки в судебное заседание и возражений на иск суду не сообщил (л.д. 48-49)

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования иска являются обоснованными и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судебным разбирательством установлено, что 11.11.2008г. ЮЛ1 путем выдачи Зудину К.Е. кредитной карты и открытия и кредитования счета кредитной карты № 40817810204060014078 акцептовал оферту, заявленную Зудиным К.Е.

В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение кредитной карты, Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ЮЛ1 сумма кредита составила 90 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального, т.е. 320 рублей (л.д. 24-27).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.342 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору истец ЮЛ1 выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику Зудину К.Е. суммы кредита в размере 90 000 рублей, что подтверждается представленными истцом справкой по кредитной карте и выпиской из ссудного счета заемщика № 40817810204060014078 (л.д.6-23).

Согласно Общим условиям выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. До 2 ноября 2008 года (включительно) банк списывает в безакцептном порядке со Счета Кредитной карты неустойку за просрочку уплаты Минимального платежа в размере процентов за пользование Кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого Минимального платежа. С 3 ноября 2008 года указанная неустойка списывается Банком в безакцептном порядке со счета кредитной карты в размере 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, штраф за факт образования просроченной задолженности не взимается.. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В случае непогашения Клиентом задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода средств в срок, п.6.6 Общих условий кредитования, Клиент уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу в размере, определенном в Договоре.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по Несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

При этом судом установлено, что ответчик Зудин К.Е. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита ответчик не исполняет.

Согласно Общих условий по Кредитной карте, с которыми, как следует из анкеты-заявления составленной Зудин К.Е. последний был ознакомлен, предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование Кредитом (Кредитами) менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения Клиентом, определенной в соответствии с п. 9.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год снимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет (п.2.6 Общих условий выдачи Кредитной карты).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлены требования о взыскании образовавшейся задолженности ответчика Зудина К.Е. по погашению основного долга в размере 89 921 руб. 37 коп, процентов в размере 4 695 руб. 25 коп. Размер задолженности подтверждается истцом справкой по кредитной карте и выпиской из ссудного счета заемщика № 40817810204060014078, а также письменным расчетом взыскиваемой суммы.

Решая вопрос о наличии оснований для взыскания данных сумм, суд исходит из следующего.

Истцом из денежных средств, поступивших на счет ответчика, списаны денежные средства в счет уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1 750 рублей, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Однако, суд, проанализировав данные действия истца, приходит к выводу, что само по себе обслуживание текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку заемщик обязан уплатить кредитной организации только проценты за пользование кредитом, а не вознаграждение за обслуживание счета, являющееся необходимым действием для оформления взаимоотношений банка и заемщика.

Указанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что данные действия истца не соответствуют нормам гражданского законодательства, а соответствующее положение Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ЮЛ1 является ничтожным на основании ст.168 ГК РФ и не влекущим за собой правовых последствий.

При этом, в соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что кредитный договор без учета данного пункта, содержит все существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что договор является действительным.

Размер ответственности сторон, в т.ч. ответчика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, установлен разделом 7 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ЮЛ1

При этом, исходя из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за период с 09.04.2010г. по 24.09.2010г. истцом начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 21 292 рубля и за несвоевременную уплату процентов – 2 006 руб. 41 коп. Из денежных средств, внесенных ответчиком, погашено 21 292 рублей неустойки за несвоевременную уплату основного долга и 2 006 руб. 41 коп. за несвоевременную уплату процентов. Данный расчет проверен судом и найден верным, ответчиком возражений на него не представлено.

Списание поступавших на счет ответчика денежных средств в счет погашения неустойки производилось истцом на основании п.3.8 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ЮЛ1

Данный пункт условий кредитного договора суд полагает противоречащим ст.168 ГК РФ, поскольку стороны в договоре могут определить только очередность погашения требований в части процентов за пользование кредитом и основного долга, но не иных платежей, уплачиваемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым зачесть суммы, удержанные со счета ответчика и направленные на погашение комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1 750 рублей, на погашение неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 21 292 рубля, на погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 2 006 руб. 41 коп., в счет погашения процентов за пользование кредитом, в связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом в размере 4 695 руб. 25 коп., которую истец просил взыскать в свою пользу, является полностью погашенной, а остаток денежных средств в размере 20 353,16 рублей подлежит зачету в счет основного долга.

4 695,25 – 1 750 – 21 292 – 2 006,41 = – 20 353,16

89921,37 – 20 353,16 = 69 568,21 рублей.

Указанная сумма основного долга по кредитному договору в размере 69 568,21 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 69 568 рублей 21 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 287 руб. 05 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЮЛ1 к Зудину К.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Зудина К.Е. в пользу ЮЛ1 задолженность по кредитному договору в размере 69 568 руб. 21 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 2 287 руб. 05 коп., а всего взыскать – 71 855 руб. 26 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЮЛ1, отказать.

Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, может обратиться с заявлением об отмене заочного решения в Октябрьский районный суд города Новосибирска в течение семи дней.

Судья:/ подпись/Пащенко Е.В.

Копия верна, подлинное заочное решение находится в материалах гражданского дела № 2-4364/2010 Октябрьского районного суда г. Новосибирска.

СудьяПащенко Е.В.

СекретарьТолстикова Е.А.