Дело № 2-868/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
19 мая 2011 года г. Новосибирск
Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Зверинской А.К.,
При секретаре Комиссаровой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Первушина А.П. к ЮЛ1 об установлении страхового случая и выплате страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Первушин А.П. обратился в суд с указанным иском, просит признать страховым случаем по полису страхования <данные изъяты> к Соглашению об условиях и порядки страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор <данные изъяты> смерть дочери Романовской И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обязать ответчика произвести страховые выплаты в пользу ЮЛ2 по заключенному договору страхования.
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ умерла его дочь Романовская И.А., причиной смерти явилось рак желудка с метастазами в яичники, истец является ее наследником в том числе обязательств, оставшихся после ее смерти; ДД.ММ.ГГГГ Романовская И.А. обратилась в ЮЛ2 для заключения кредитного договора для получения денежной суммы на неотложные нужды; в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по возврату денежной суммы банк потребовал предоставить поручителя и заключить договор страхования; ДД.ММ.ГГГГ Романовская И.А. заполнила заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, при этом утверждала, что у нее отсутствуют ограничения по программе добровольного страхования жизни и здоровья, указав, что на момент подписания заявления она не является инвалидом 1,2,3 группы, не имеет действующего направления на МСЭ, не страдает психическими заболеваниями и расстройствами не стоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезных диспансерах, трудоспособность не ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отправлением болезнью, не является носителем ВИЧ и СПИДа, на протяжении года осуществляла свои трудовые функции без каких-либо ограничений; данные сведения соответствовали действительности; ДД.ММ.ГГГГ между Романовской И.А. и ЮЛ2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ЮЛ2 выдал Романовской И.А. кредит на сумму <данные изъяты> руб.под 19% годовых и в том числе <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключении к программе страхования по ДД.ММ.ГГГГ; в соответствии с условиями страхования заемщика от несчастных случаев и болезней п. 1.2, 1.5.2 любое заболевание, возникшее в период действия договора, повлекшее за собой смерть застрахованного лица в течение срока действия договора, является страховым случаем; все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, истцом были направлены в страховую компанию, которая ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на момент заключения договора страхования у Романовской И.А, имелось заболевание, послужившее причиной смерти; с доводами ответчика истец не согласен, поскольку на момент заключения договора страхования Романовская И.А. не знала, что у нее имеется злокачественные новообразования, она не знала точного диагноза своего заболевания, не знала степени распространенности заболевания и о том, что оно может послужить причиной смерти; информация о состоянии здоровья не может быть предоставлена гражданину против его воли; в случаях неблагоприятного прогноза развития заболевания информация должна сообщаться в деликатной форме гражданину и членам его семьи, если гражданин не запретил сообщать об этом и (или) не назначил лицо, которому должна быть передана такая информация; информация, содержащаяся в медицинских документах гражданина, составляет врачебную тайну и может предоставляться без согласия гражданина только по основаниям, предусмотренным законом; Романовской И.А. долгое время не говорили о ее неизлечимом заболевании; Романовской И.А. была доступна медицинская карта, согласно которой она обратилась в больницу с жалобами на боли внизу живота, направлена на обследование; ДД.ММ.ГГГГ на госпитализацию с диагнозом тромбофлебит глубоких вен левого бедра голени; ДД.ММ.ГГГГ направлена на консультацию онкохирурга, назначено дополнительное обследование; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась для уточнения диагноза лифмостаз левой нижней конечности, хронический аднексит, кистозное образование левого яичника; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на дообследовании в ЮЛ3 выписана с диагнозом канцеромотоз брюшной полости, вторичные изменения в яичники, забрюшные лимфатические узлы (справка №); ДД.ММ.ГГГГ обследовалась в ЮЛ4 (диагноз карцинома пищевода), проходила гинекологическое УЗИ (диагноз миома матки, кисты эндоцервикса, асцита); ДД.ММ.ГГГГ на консультации онколога направлена на КЭК; ДД.ММ.ГГГГ курс химиитерапии в ЮЛ5; т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Романовской И.А. не знала точного диагноза своего заболевания.
В судебном заседании истец Первушин А.П. заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика Трунин Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, в отзыве на иск указал, что Романовская И.А. обратилась в сектор кредитования частных клиентов Юл2 с заявкой на представление кредита; при обращении кредитным инспектором банка Романовской И.А.была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья; ДД.ММ.ГГГГ Романовской И.А. собственноручно было заполнено и подписано заявление на страхование, в котором она указала, что на момент подписания не является инвалидом 1,2,3 группы и не иметь действующего направления на медико – социальную экспертизу, не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом противотуберкулезном диспансерах; трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленными травмой, отравлением или болезнью; на протяжении последнего года осуществляет свои трудовые функции без каких-либо ограничений; ДД.ММ.ГГГГ между банком и Романовской И.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был представлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на цели личного потребления, в том числе <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования на срок по ДД.ММ.ГГГГ; при обращении истцом в банк, после смерти Романовской И.А. были представлены подтверждающие документы: свидетельство о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ и справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти рак желудка; ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения; ДД.ММ.ГГГГ ответчиком банку был дан ответ, в котором прописано, что согласно предоставленных медицинских документов, заболевание, послужившее причиной смерти Романовской И.А. уже имелось у нее до заключения полиса страхования и ответчик не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения; в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ условия страхования, правила являются неотъемлемой частью полиса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ к соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) и обязательны как для страховщика, так и для страхователя; согласно представленным медицинским документам, заболевание послужившее причиной смерти уже имелось у нее до заключения договора страхования, что подтверждается справкой ЮЛ6; в соответствии с п.5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2 настоящий правил, если они вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования; так же в условиях страхования застрахованной Романовской И.А. в п.п. «г» п. 2.1 и п.п. «е» п. 2.2 предусматриваются исключения, при которых не признаются страховыми случаями /л.д. 79-80/.
В дополнении к отзыву представитель ответчика указал, что к общим заболеваниям относятся все заболевания, которые не состоят в прямой зависимости от профессионального заболевания или трудового увечья; Первушин А.П. является ненадлежащим истцом, поскольку в соответствии с 3.3.5 и 3.4.5 соглашения об условиях и порядке страхования № ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь; так же согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на страхование Романовской И.А. дала согласие на назначение выгодоприобретателем ЮЛ2 /л.д. 114-115/.
Третье лицо ЮЛ2 о времени и месте судебного разбирательства было извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что Романовская И.А. обратилась в Сектор кредитования частных клиентов ЮЛ2 с заявлением о выдаче кредита; при обращении. кредитным инспектором банка Романовской И.А. была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья; Романовская И.А. согласилась с данным предложением, заполнив заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ между банком и Романовской И.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на цели личного потребления, в том числе <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования на срок до ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ЮЛ2;16 марта 2010 г. наступил страховой случай – смерть застрахованного лица Романовской И.А.; в банк истцом были представлены документы: свидетельство о смерти, справка о смерти, причина смерти рак желудка; ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в ЮЛ1 с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, на что было отказано, поскольку согласно представленных медицинских документов заболевание, послужившее причиной смерти Романовской И.А. уже имелось у нее до заключения договора страхования;11.12.2009г. Романовской И.А. собственноручно было заполнено и подписано заявление на страхование, в котором она указала на отсутствие у нее заболеваний, препятствующих заключению договора страхования /л.д. 82-83,104/, представитель просил о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. 109-110/.
Суд, заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ умерла Романовская И.А. (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ) /л.д. 17/.
В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Из материалов дела следует, что при жизни Романовской И.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого она получила кредит в сумме <данные изъяты>. на неотложные нужды под 19% годовых на цели личного потребления, в т.ч. <данные изъяты>,<данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий) на срок до ДД.ММ.ГГГГ, при этом обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, определенные договором.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, что не оспаривается истом Первушиным А.П. и ЮЛ1, т.е. в силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор был заключен между сторонами.
Таким образом, после смерти Романовской И.А. открылось наследстве в виде обязательств по заключенному с ней и банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Истец утверждает, что Романовская И.А. являлась его родной дочерью, т.е. он является наследником первой очереди к имуществу умершей дочери. При этом, истец осуществляет платежи по заключенному Романовской И.А. /л.д. 117/ кредитному договору, что, по мнению суда, свидетельствует о фактическом принятии Первушиным А.П. наследства после смерти Романовской И.А., последовавшей ДД.ММ.ГГГГ
Исходя из этого, суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что Первушин А.П. является ненадлежащим истцом по данному иску, поскольку к нему как наследнику Романовской И.А. перешли в порядке наследования права и обязанности по указанному кредитному договору и требование об исполнении обязательств может предъявлено банком к нему как к правоопреемнику заемщика.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Романовской И.А. и ЮЛ1 был заключен договор имущественного страхования в рамках коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ1 и ЮЛ2 было заключен соглашение об условиях и порядке страхования, в том числе и договоров страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитным договорам /л.д.47-78/.
Романовская И.А. согласилась с предложением банка, заполнив заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая явялется Сбербанка России.
Факт заключения договора страхования жизни и здоровья Романовской И.А., равно как и условия самого договора, никем из лиц, участвующих в деле не оспариваются.
После смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ в банк истцом были представлены свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, справка о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, из которой видно, что причиной смерти послужил рак желудка.
ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, на что ему было отказано, поскольку на момент заключения договора страхования с ЮЛ1 у Романовской И.А. уже имелось заболевание послужившие причиной ее смерти.
Между тем, как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Романовская И.А. в заявлении на страхование указала об отсутствии у нее каких-либо обусловленных страховой компанией заболеваний.
По аналогичным основаниям в выплате страхового возмещения было отказано истцу Первушину А.П. /л.д. 15-16/.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с п. 5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение 1 к Соглашению) не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2 настоящих Правил, если они вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования».
Из совокупности представленной по делу медицинской документации в отношении Романовской И.А. /л.д. 7-13, 21-22, 32-35/, медицинских карт больной следует, что заболевание, послужившее причиной ее смерти, имелось у нее до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ
При таких обстоятельствах, принимая во внимание условия заключенного договора страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае смерть Романовской И.А. не является страховым случаем, и в выплате страхового возмещения как выгодоприобретателю ЮЛ2, так и наследнику Первушину А.П., было отказано обосновано.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
В иске Первушину А.П. к ЮЛ1» об установлении страхового случая и выплате страхового возмещения, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районным суд г. Новосибирска.
Судья (подпись)