Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е РА Ц И И
<адрес> 07.10.2011 г.
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Быковой И.В.
Секретаря Сукмановой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « Собинбанк» к Жукову Э.С., Шкуреновой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО « Собинбанк» обратился в суд с иском к Жукову Э.С., Шкуренковой С.А., с учетом уточнения, о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме №., с обращением взыскания на заложенное имущество - <адрес>, определении способа реализации заложенного имущества через торги, определении начальной продажной цены в размере ликвидационной стоимости, взыскании расходов по госпошлине и расходов по оплате услуг оценщика ( л.д. №).
В обоснование заявленного требования истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истцом ответчикам был выдан кредит сроком на ДД.ММ.ГГГГ с даты фактического предоставления кредита, под № % годовых, для покупки в собственность <адрес>. Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору было оформленной ипотекой <адрес>, истец является законным владельцем закладной. Общая сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 № коп., где сумма основного долга – №., просроченный проценты – № коп., текущие проценты – № коп., пени – № руб.
Поскольку ответчиками ненадлежаще исполняются принятые на себя обязательства по кредитному договору, истец обратился в суд.
В соответствии со свидетельством о перемене имени Шкуренкову Э.С. присвоена фамилия Жуков.
В судебном заседании представитель истца Янушко А.В., исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов поддержала в полном объеме, представила суду справку о фактически сделанных заемщиком платежах по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик Жуков Э.С. с исковыми требованиями согласился частично, а именно, согласился с требованием банка о досрочном погашении образовавшейся задолженности в сумме № коп., считал, что после обращения в суд задолженность по процентам и пеням погашена, просил снизить начисленную банком пению, с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество не согласился, так как ежемесячно вносились денежные средства в счет погашения по кредиту.
Ответчик Шкуренкова С.А. согласилась с требованием банка о досрочном погашении суммы задолженности № № коп., считала, что после обращения банка в суд проценты погашены, просила снизить размер начисленной банком пени, не согласилась с тем, что при внесении денежных сумму банк погашал неустойку, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, не согласилась с требованием банка об обращении взыскания на заложенное имущество, так как погашение по кредиту имело место ежемесячно.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, предоставленные суду доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Частью 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствие со ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам ( депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а оставшейся части- основную сумму долга.
На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АБ « Содействие общественным инициативам» и Шкуренковым Э.Л., Шкуренковой С.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам денежные средства в сумме 1566 000 руб. сроком на 180 месяцев под 14 % годовых для целей приобретения <адрес> в <адрес> ( л.д. №).
В соответствии с условиями договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредиту явилась ипотека.
Согласно п. 4.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита ( ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с п. 4.4.1 договора, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренного договором.
В соответствии с п. 4.4.3 данного договора, банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение ДД.ММ.ГГГГ, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30-ти календарных дней, в иных случаях, предусмотренных законом.
В п. № кредитного договора, стороны оговорили очередность погашения кредита в соответствии с которой, при недостаточности вносимых денежных средств : в первую очередь погашаются – издержки кредиторов, во вторую - проценты, в третью – основанная сумма кредита, в четвертую - пени по процентам, в пятую - пени по основному долгу и т.д.
В соответствии с Закладной от ДД.ММ.ГГГГ на <адрес>, на основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем закладной является ОАО « Собинбанк» ( л.д. №).
Согласно представленного истцом суду расчета задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. №), долг по основному кредиту составляет №.
Как следует из представленной истцом суду справки о сделанных заемщиком платежам на ДД.ММ.ГГГГ после обращения в суд, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком по кредиту оплачено основного долга №., следовательно, долг по кредиту составляет № коп.
Поскольку ответчиками нарушались условия договора и имело место ненадлежащее исполнение принятого обязательства по ежемесячному погашению кредита, что подтверждено расчетом и справкой, у банка возникло право досрочного требования возврата кредита. С учетом изложенного, основанная задолженность по кредиту с учетом досрочного требования составляет сумму №.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме № коп., где просроченные проценты № коп. и текущие проценты № коп.
Как следует из справки банка о фактически сделанных платежах по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ проценты по кредиту оплачены полностью, так как имело место погашение процентов с ДД.ММ.ГГГГ в сумме №.. В связи с чем, суд отказывает банку в требовании о взыскании процентов по кредиту.
Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика пени в сумме № коп.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию пеня ( неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая обстоятельства настоящего гражданского дела, размер договорной неустойки, период просрочки платежа, частичное погашении кредита, пени, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения пени до № руб..
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения прежде всего погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем -процентов, а оставшаяся часть - основную сумму долга.
Положение ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. С учетом изложенного, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК.
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.
Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ.
С учетом изложенного, сумма направленная банком в погашение неустойки, в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, в размере № коп. судом засчитывается в счет погашения долга ответчиков по кредиту. Поскольку задолженность по процентам отсутствует, суд, ранее удержанную сумму пени, направляет в погашение исчисленной судом пени в сумме №. и оставшуюся часть суммы № коп. зачитывает в погашение основного долга, тем самым определяя ко взысканию сумму основной задолженности №. ( №).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Исходя из 314 ГК РФ, если залогом обеспечено обязательство, которое не предусматривает срока его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, либо обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае, если должник не исполнил обеспеченное залогом обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении (если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства).
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.
В п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Принимая во внимание, что на момент обращения истца в суд, был предоставлен расчет задолженности, по которому сумма просрочки составляла № рыночной стоимости предмета залога, согласно представленной оценки ООО « Русский фонд недвижимости», согласно которой <адрес> имеет рыночную стоимость в № руб. на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат применению положения п. 2 ст. 348 ГК РФ. Суд считает несоразмерными требования залогодержателя, кроме того, в настоящее время ответчиками погашена вся задолженность по процентам и пеням по кредиту, а также часть основного долга.
С учетом изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, взыскании оплаченной госпошлины в сумме №. за данное требование и расходов по оценке объекта №.
В соответствии ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере №. пропорционально размеру удовлетворенного требования.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО « Собинбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО « Собинбанк» солидарно с Жукову Э.С., Шкуренковой С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №., где взысканная судом сумма является суммой основного долга, в счет возврата госпошлины №., итого ко взысканию : №
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение 10-ти дней со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.
Судья И.В. Быкова
Копия верна.
Подлинное решение подшито в дело №, находящееся в Октябрьском районном суде <адрес>.
Судья
Секретарь