2-3014/2011
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
29.09.2011 года г. Новосибирск
Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Сытик А.Л.,
при секретаре Ткаченко М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Мухамеджанову Р. М., Мухамеджановой Е. Е.е о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с учётом изменений предъявили исковые требования к Мухамеджанову Р. М., Мухамеджановой Е. Е. о взыскании кредитной задолженности на общую сумму
... рублей по состоянию на ..., в том числе: остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... рублей, ... рублей суммы начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, ... рублей начисленной пени за просрочку платежей, а также начиная с ... и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры просили определить подлежащими выплате истцу проценты за пользованием кредитом в размере ... годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ... за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Кроме того, просили обратить взыскание на квартиру №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска, являющуюся предметом закладной у кредитора (истца),и определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной ее стоимости в размере ... рублей. Просили взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы по уплате госпошлины при подачи иска в суд в размере ... рублей, и почтовые расходы в сумме ... рублей.
В судебном заседании представитель истца Михайлов С.Г.вышеуказанные требования поддержал. В обоснование иска истцом было указано, что ... между Мухамеджановым Р.М., Мухамеджановой Е.Е. и ОАО Коммерческий банк «Сибконтакт» был заключен целевой ипотечный кредитный договор ...-И на приобретение квартиры №... в доме №... по ул. .... Новосибирска в сумме ... рублей по... годовых, сроком на ... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п.... договора), Мухамеджановым Р.М., Мухамеджановой Е.Е. был подписан расчет ежемесячный платежей, последний из которых указан не позднее последнего числа августа ... года с ежемесячной выплатой погашения сумм кредита и процентов за пользование.. Так же сторонами оговорены последствия ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий возврата кредита в виде пени ... от суммы полученного платежа и ... от суммы просроченного платежа при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов (п.... и ... кредитного договора). Кредитный договор был обеспечен закладной приобретаемой ответчиком квартиры №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска. Банк кредит ответчикам предоставил, а ответчики не надлежаще выполняют условия кредитного договора по ежемесячному погашению кредита и процентов, в связи с чем солидарно и досрочно просят взыскать всю заявленную задолженность, неустойку и обратить взыскание на квартиру, т.к. правопреемником первоначального кредитора по кредитному договору является истец, которому отчуждены права по закладной первоначальным кредитором. Пояснял, что последний платеж был ..., и больше платежей не поступало. Согласны с первоначальной ценой обращения взыскания на заложенную квартиру №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска, являющуюся предметом закладной, права на которую перешли истцу по сделке, в размере ... рублей.
Ответчик Мухамеджанов Р.М., в суд не явился, надлежаще извещен о судебном заседании по последнему известному месту жительства, где живёт фактически неизвестно, назначенный ему представитель из Октябрьской коллегии адвокатов г Новосибирска в порядке ст. 50 ГПК РФ о судебном заседании извещен надлежаще, в суд не явился, возражений на иск не представил.
Ответчик Мухамеджанова Е.Е., извещённая о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не явилась, её представитель Серегин П.О., возражал, против удовлетворения требований, считает, что право требования истцом пени с ответчиков не было доказано, так как не было предоставлено письменного уведомления о смене кредитора и доказательств, получения ответчиками сведений о перемене кредитора. Также считает, что надлежит исчислять сумму подлежащую уплате сумму за последние три года, все что было ранее – ... и часть ... года взысканию не подлежат. При рассмотрении вопроса об обращении взыскания на квартиру, просил предоставить рассрочку сроком на один год, мотивируя тем, у Мухамеджановой нет другой жилой площади, с нею проживает сын, у которого тоже нет жилья, к тому же по их расчётам сумма требований залогодержателя не превысит стоимость квартиры. Просил применить срок исковой давности при взыскании процентов с ... по ..., соразмерной неустойкой считает ... рублей, сумму фактических платежей не оспаривал. Согласен с ценой обращения взысканию, указанной в уточенном иске истца.
Оценив в совокупности представленные суду доказательства и обстоятельства дела, суд частично удовлетворяет исковые требования к Мухамеджанову Р.М., Мухамеджановой Е.Е. по следующим основаниям и в следующем объеме.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст.ст. 810, 811 во взаимосвязи с положениями ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренные договором с уплатой процентов, согласно условий договора, до дня возврата кредитной суммы. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору (ст. 809 ГК РФ); если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Бремя доказывания иной суммы долга, или иных сроков платежей истцу по договору лежит на ответчиках, но Мухамеджанов Р.М., Мухамеджанова Е.Е. доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, либо неполучения кредита не представлено, условия кредитного договора, закладной не оспорены.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ... между Мухамеджановым Р.М., Мухамеджановой Е.Е. и ОАО Коммерческий банк «Сибконтакт» был заключен целевой ипотечный кредитный договор ...-И на приобретение квартиры №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска в сумме ... рублей по...% годовых, сроком на ... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п.... договора), Мухамеджановым Р.М., Мухамеджановой Е.Е. был подписан расчет ежемесячный платежей, последний из которых указан не позднее последнего числа августа ... года (л.д.... Условиями договора предусмотрено, что на текущий счет, открытый на имя заемщика (п.... кредитного договора) перечисляется сумма кредита с оплатой разницы заемщиком между кредитом и стоимостью квартиры, при этом, датой предоставления кредита по п.... договора является дата зачисления денежных средств кредитором на счет заемщика указанный в кредитном договоре. Аналогичные условия по сумме кредита, дате номере кредитного договора, договорной процентной ставке по пользованию кредитом, договорной неустойки за просрочку платежей, сроке предоставления кредита содержатся в закладной, представленной представителем истца.
Перечисление ответчику истцом ... ... рублей заемных денежных средств подтверждается представленным суду мемориальным ордером ... от ... с указанием счета заемщика, предусмотренного п.... кредитного договора (л.д....),а также фактом приобретения ответчиками квартиры, обусловленной договором на земные средства. Договором согласованы сторонами последствия ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий возврата кредита в виде пени ... от суммы полученного платежа и ... от суммы просроченного платежа при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов (п.... кредитного договора).
Кредитный договор был обеспечен закладной, приобретаемой ответчиком квартиры №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска, что соответствует п.... договора купли-продажи вышеуказанной квартиры от ..., прошедшего в установленном законом порядке государственную регистрацию в УФРС по НСО, как и закладной. (л.д....). Закладная является действительной, содержащей все существенные условия обязательства, сторонах обеспеченного обязательства, никем не оспорена. Закладная соответствует требованиям ст. 3, 9, 13,14 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Факт нахождения закладной у истцов в силу закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» свидетельствует о действительности неисполненных залоговых и кредитных обязательствах ответчиков, которые ни закладную, ни кредитный договор не оспаривают.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что с ответчиками, действительно, был заключен целевой кредитный ипотечный договор на приобретение квартиры №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска с выдачей закладной, подписанной сторонами кредитного договора, зарегистрированной в органах госрегистрации .... Впоследствии права кредитора по закладной были переданы истцу по договору купли продажи, что видно из передаточной надписью на закладной первоначального залогодержателя ОАО «Сибконтакт» новому владельцу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в порядке ст. 48 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Поскольку условия кредитного договора и закладной ответчиками по срокам внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и договорных процентов нарушены, ответчики уклоняются от погашения кредитной задолженности с ноября ...., что видно из расчета требований и дат платежей (л.д.... истец вправе согласно правил ст. 809-812,819, 348-350 ГК РФ требовать досрочного взыскания с ответчика суммы непогашенного кредита, оплаты договорных процентов за пользование кредитом на момент платежа, неустойки, с обращением взыскания на предмет залога - заложенную квартиру.
Размер задолженности ответчиков по кредиту и процентам за пользование, правильно рассчитанный истцом, соответствует договорным условиям кредитного договора, договорной ставке процентов за пользование кредитом, не опровергнут платежными документами ответчиками.
Доводы представителя ответчика Серегина П.О. о применении сроков давности по процентам, начисленным за пользовании кредитом за период с ... по ... суд считает необоснованными, т.к. согласно правил п. 25 Постановления Пленума Верховного суда № 15 от 12.11.2001 года, Ф исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). В связи с чем, сроки давности по требованиям о взыскании процентов за пользование не нарушены, и возражения ответчика и требования о применении срока давности по ним являются не состоятельными и не могут быть удовлетворены судом.
Более того, в суд истец пришел первоначально с требованиями по взысканию кредитной задолженности ..., т.к. в течение 3 летнего срока с момента последнего платежа ....
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования по взысканию кредита и процентов за пользование кредитом не противоречат закону, не нарушают законных прав других лиц, договор действителен и не оспорен сторонами, не противоречит гражданскому законодательству, и в силу ст. 309 ГК РФ его условия должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.
Судом проверена правильность расчета задолженности ответчика по кредитному договору ... от ..., с учетом поступивших от Мухамеджанова Р.М., Мухамеджановой Е.Е. платежей, которая составляет ... рублей, задолженности по остаток неисполненных обязательств по кредиту ... рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей, которые суд в полном объеме в силу ст. 810-810 ГК РФ досрочно солидарно взыскивает с ответчиков, поскольку они соответствуют договору, и не опровергнуты ответчиками. Правомерны и соответствуют условиям кредитного договора а также ст. 809,811 ГК РФ также требования истца, о взыскании в дельнейшем с ... и по день фактического возврата кредита с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере ... годовых от остатка неисполненных обязательств невозвращенной суммы кредита.
Суд считает расчеты истца по начисленной задолженности по неустойке, которая по своей природе является договорной неустойкой – мерой ответственности за нарушение условий договора по срокам платежей, завышенными и не соразмерными последствиям нарушенных обязательств, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижает их до ... рублей, частично удовлетворяя заявленные исковые требования истца к ответчикам, в пределах трехлетнего периода начислений неустойки перед первоначальным обращением в суд, применяя к ним исковую давность по требованию представителя ответчика по начислениям неустойки за период ... с момента нарушения сроков выплат ежемесячных платежей по условиям договора. Определенный судом размер неустойки суд считает соразмерным и достаточной мерой ответственности ответчиков за нарушение договорных обязательств, учитывая и последующее обращение взыскания на предмет залога квартиру, и не удовлетворяет требования истцов по неустойке остальной части на будущий период, считая сумму ... рублей достаточной мерой ответственности.
В силу положений ст. 334 ГК РФ, 348,349 ГК РФ, а также в силу специальных норм ст. 50, 54, 54-1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как установлено судебным разбирательством, кредитные обязательства Мухамеджанова Р.М., Мухамеджановой Е.Е. перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» до настоящего времени не исполнены, и нарушение периодических платежей допускались ответчиками более чем за 3 месяца в течение года, допущенные просрочки внесения платежей в счет погашения кредита, начинаются с ноября .... Условиями закладной предусмотрено право на досрочное исполнение при просрочке очередного ежемесячного платежа более чем на ... дней.
Таким образом, наличия каких либо, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, 54.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обстоятельств, исключающих обращения взыскания на заложенное имущество ответчиком суду не доказано и судом не установлено. Право требования истца по закладной ответчиками в суде не оспаривалось.
В связи с чем, по вышеуказанным основаниям, суд удовлетворяет требования истца к ответчикам и обращает взыскание на заложенное имущество – квартиру №... в доме №... по ул. Выборная г. Новосибирска в связи с нарушением кредитных обязательств.
При определении первоначальной продажной цены квартиры при обращении с публичных торгов, суд учитывает представленный ответчиком Мухамеджановой Е.Е. отчет ООО Центр независимой оценки «Регион эксперт» № ... от ... об определении рыночной стоимости квартиры №... в доме №... по ул. ... г. Новосибирска в размере
... рублей(л.д.... по которой в уточненном иске истцы и просят обратить взыскание, и определяет начальную продажную цену для реализации с публичных торгов вышеуказанной заложенной квартиры в размере ... рублей.
При этом, суд учитывает, что первоначальная стартовая продажная цена при выставлении на торги не означает окончательной продажной цены заложенной квартиры, т.к. она зависит исключительно только от результатов торгов и покупателей и может быть снижена судебными приставами при реализации по закону или изменена по соглашению истца и ответчика в установленном законом порядке.
В соответствии с правилами ст.ст. 98 ГПК РФ суд разрешает вопрос о судебных расходах, и пропорционально удовлетворенных исковых требований взыскивает в пользу истца солидарно с ответчиков в возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере ... рублей и ... рублей в возмещение почтовых расходов истца по извещению ответчиков, а всего на сумму ... рублей, и отказывает в остальной части требований по судебным расходам за необоснованностью.
На основании изложенного, руководствуясь ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить частично исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Мухамеджанову Р. М., Мухамеджановой Е. Е.е о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
Взыскать с Мухамеджанова Р. М., Мухамеджановой Е. Е.ы солидарно досрочно в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору ...-И от ... ... рублей невозвращенной суммы кредита, ... рублей договорных процентов за пользование кредитом по состоянию на ..., ... рублей начисленной договорной пени за просрочку платежей, а также, начиная с ... и по день фактического возврата кредита (включительно) взыскивать проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых от остатка неисполненных обязательств невозвращенной суммы кредита.
Обратить взыскание по вышеуказанной задолженности по кредитному договору ... от ... на заложенную по закладной от ... квартиру № ... по ул.... ... г. Новосибирска для реализации путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену для реализации с торгов в размере ... рублей.
Взыскать солидарно с Мухамеджанова Р. М., Мухамеджановой Е. Е.ы в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы в размере ... рублей.
В удовлетворении остальной части требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Мухамеджанову Р. М., Мухамеджановой Е. Е.е о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении судебных расходов – отказать.
Кассационная жалоба на решение суда может быть подана на имя судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда может быть подана в течение 10 дней с момента изготовления решения суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд .....
Судья А.Л. Сытик