Дело № 2-178/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 февраля 2010 года г. Калининград
Октябрьский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Пахомовой Т.В.,
при секретаре Котченко И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Ярмушко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ярмушко Т.Н., в котором просит с учетом уточнений взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от Д.М.Г в размере 522782,63 рубля, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль HyundaiMatrix 1,8 GLMT, идентификационный номер - <данные изъяты>, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления - 2008, модель, номер двигателя - <данные изъяты>, номер шасси (рама) - отсутствует, номер кузова - <данные изъяты>, цвет кузова - белый (серый), мощность двигателя - 103 (78), установить начальную продажную цену автомобиля в размере 424000 рубля, обратить взыскание на иное имущество должника при недостаточности денежных средств, полученных от продажи заложенного автомобиля. В обоснование исковых требований ссылается на то, что Д.М.Г в ОАО «Альфа-Банк» обратился Ярмушко Т.Н. с заявлением на предоставление кредита в сумме 600000 рублей на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком предложения Клиента, содержащиеся в заявлении и общих условиях предоставления кредита, составляющие оферту Клиента Банку. Соглашение о кредитовании и залоге считаются заключенными со дня зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Перечисление суммы кредита на текущий кредитный счет ответчика осуществлено Д.М.Г, что подтверждается мемориальным ордером от Д.М.Г №. В соответствии с общими условиями кредитования ответчик взял на себя обязательства возвратить банку полученную сумму кредита, проценты на сумму займа. Сумму займа ответчик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 13,9% годовых, комиссию за выдачу кредита в размере 6000,00 рублей, путем перечисления на счет банка до 03-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере 14000,00 рублей. Согласно выписке движения средств по счету ответчик последний раз надлежащим образом осуществил платеж Д.М.Г в последующем в установленном размере плату по кредиту не осуществлял, что привело к образованию задолженности. На основании п. 4.1. общих условий кредитования ответчику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита, а также начисленных процентов. Указанное требование ответчик должен был удовлетворить в течение 05 календарных дней после его получения, однако данное требование осталось не исполненным. В обеспечение исполнения кредитного договора был заключен договор залога, предметом залога явился приобретенный ответчиком автомобиль.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Ярмушко Т.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что Ярмушко Т.Н. не должным образом исполнял условия кредитного договора по возврату заемных денежных средств и процентов за пользование кредитом. Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора выразилось в том, что ответчик несвоевременно и в неоговоренной сумме вносил платежи по кредитному договору, в результате банк был вынужден начислять пени. Начисленные пени ответчиком погашались. Д.М.Г Ярмушко Т.Н. перечислил денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору № № в размере 12000 рублей, 11991,3 рубль из которых были переведены банком в счет погашения долга по другому кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому также имелась задолженность. При осуществлении таких действий банк руководствовался положениями пункта 3.9. «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля», согласно которому Ярмушко Т.Н. предоставил банку право безакцептного списания денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании и залоге с текущего кредитного счета, а также в случае недостаточности средств на текущем кредитном счете со всех прочих счетов клиента, открытых в банке. По соглашению о кредитовании и залоге № № от Д.М.Г с Д.М.Г было прекращено начисление процентов и неустоек. Д.М.Г ответчиком были уплачены денежные средства в размере 18000 рублей. В вязи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, банк просит взыскать с ответчика досрочно сумму основного долга в размере 522782,83 рубля и обратить взыскание на заложенное имущество, установив его начальную продажную цену в соответствии с рыночной стоимостью, определенной оценщиком - ООО «НЦ Балтэкспертиза».
Ярмушко Т.Н. и его представитель по устному заявлению Ярмушко Т.Н. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, пояснив, что, несмотря на то, что Ярмушко Т.Н. не всегда выдерживал график возврата заемных денежных средств по срокам, на дату обращения ОАО «Альфа-Банк» в суд с настоящим иском задолженности по кредитному договору № № не имелось. Д.М.Г Ярмушко Т.Н. в счет погашения долга по указанному кредитному договору были перечисленные денежные средства в размере 12000 рублей. Однако 11991,3 рубль из них были перечислены банком в счет погашения долга по другому кредитному договору, также заключенному с Ярмушко Т.Н., при этом банк не уведомил ответчика о произведенной операции. В результате таких действий банка была искусственно создана задолженность по кредитному договору №. Если бы ответчик знал о действиях банка, он бы предпринял меры по погашению образовавшейся задолженности, а так Д.М.Г им были уплачены денежные средства только в размере 18000 рублей. Поскольку банк сообщил ответчику, что кредитный договор расторгнут и ответчик получил настоящее исковое заявление, он не стал вносить взносы по кредитному договору в декабре 2009 года и январе 2010 года, ожидая решение суда.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Д.М.Г Ярмушко Т.Н. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. Из заявления следует, что Ярмушко Т.Н. просит предоставить ему кредит на сумму 600000 рублей под 13,9% годовых сроком на 60 месяцев для приобретения автомобиля HyundaiMatrix 1,8 GLMT, идентификационный номер - <данные изъяты>, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления - 2008, модель, номер двигателя - <данные изъяты> номер шасси (рама) - отсутствует, номер кузова - <данные изъяты>, цвет кузова - белый (серый), мощность двигателя - 103 (78). Размер комиссии за выдачу кредита составил 6000 рублей, размер страховой премии - 60000 рублей, размер неустойки за просрочку возврата кредита - 24% годовых. Стоимость приобретаемого автомобиля составила 534000 рублей. Данные денежные средства подлежали перечислению в ООО «Лео-Балт». Этим же заявлением Ярмушко Т.Н. согласился передать приобретаемый автомобиль в залог, указав сумму оценки залога вы размере 600000 рублей.
Согласно балансовому мемориальному ордеру № от Д.М.Г на кредитный счет №, открытый на имя Ярмушко Т.Н. по кредитному договору № №, были перечислены денежные средства в размере 600000 рублей.
Д.М.Г между ООО «Лео Балт» и Ярмушко Т.Н. заключен договор купли-продажи № №, по условиям которого ООО «Лео Балт» обязался передать Ярмушко Т.Н. в собственность автомобиль HyundaiMatrix 1,8 GLMT, идентификационный номер - <данные изъяты>, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления - 2008, модель, номер двигателя - <данные изъяты>, номер шасси (рама) - отсутствует, номер кузова - <данные изъяты>, цвет кузова - белый (серый), мощность двигателя - 103 (78). Стоимость указанного автомобиля составила 600000 рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 41 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 3.3. «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля» предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями в размере и в даты, указанные в заявлении о предоставлении кредита. Из заявления о предоставлении кредита следует, что Ярмушко Т.Н. обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение кредита до 03 числа месяца, следующего за расчетным, в сумме 14000 рублей. Первый платеж в погашение кредита должен быть осуществлен Д.М.Г.
В случае не погашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка, в данном случае 24% (п. 3.4. «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля»).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.1. «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля» Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если заемщик нарушает сроки платежей, установленные в заявлении о предоставлении кредита.
Как усматривается из расчета задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № № по состоянию на Д.М.Г, представленному истцом, выписки по счету № по этому же договору за период с Д.М.Г по Д.М.Г, расчетам ответчика, Ярмушко Т.Н. не в полной мере соблюдал график погашения кредита, допуская как просрочку внесения платежей на 1-2 дня, так и переплату - досрочное внесение платежа. При этом ответчиком погашались суммы начисленной неустойки за просрочку внесения платежей, что представителем истца не оспаривалось.
Как усматривается из расчета задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № по состоянию на Д.М.Г, Д.М.Г ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения долга по указанному кредитному договору в размере 12000 рублей, остаток просроченной задолженности на Д.М.Г составил 0 рублей 00 копеек. Однако из указанной денежной суммы банком списаны в счет погашения задолженности по другим договорам денежные средства в размере 11991,3 рублей. В дальнейшем ответчик выплатил Д.М.Г 2050,00 рублей. По состоянию на Д.М.Г остаток просроченной задолженности составил 26202,99 рубля. В данную сумму вошли денежные средства в размере 11991,3 рубль, списанные истцом в счет погашения долга по другим договорам. С Д.М.Г прекращено начисление процентов и неустоек. Д.М.Г ответчик перечислил в счет погашения долга 18000 рублей. При изложенных расчетах, по состоянию на Д.М.Г остаток просроченной задолженности составил 8202,99 рубля (26202,99-18000=8202,99). Вместе с тем, суд находит действия истца по списанию денежных средств в размере 11991,3 рубль в счет погашения долга по другим договорам неправомерными. Согласно п. 3.9. «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля» банк имеет право безакцептного списания денежных средств в погашение задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге с Текущего кредитного счета, а также, в случае недостаточности средств на Текущем кредитном счете, со всех прочих счетов клиента (ответчика), открытых в банке, за исключением специальных банковских счетов. Текущий банковский счет - это счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге. Таким образом, суд приходит к выводу, что открытый на имя Ярмушко Т.Н. текущий банковский счет по кредитному договору № № от Д.М.Г предназначен для проведения приходных и расходных операций только в рамках данного кредитного договора. С данного счета не могут перечисляться денежные средства в счет погашения долга по другим кредитным договорам, заключенным клиентом с банком, поскольку для проведения приходных и расходных операций по этим договорам открыты свои счета. Клиент, перечисляя денежные средства на определенный счет, осуществляет целевой платеж в счет погашения долга по конкретному кредитному договору. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец своими действиями по списанию денежных средств в размере 11991,3 рубль искусственно создал задолженность ответчика по текущим платежам, поскольку при тех платежах, которые были произведены Ярмушко Т.Н. Д.М.Г, Д.М.Г и Д.М.Г на дату обращения истца в суд имелась переплата в размере 3788,31 рублей (11991,3-8202,99=3788,31). При таких обстоятельствах с учетом приведенных норм материального права суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании кредита в размере 522782,63 рубля.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Принимая во внимание то обстоятельство, что судом отказано в удовлетворении иска в части досрочного взыскания долга по кредитному договору № № от Д.М.Г, а также то, что допущенные Ярмушко Т.Н. нарушения условий данного кредитного договора являются незначительными, суд находит не подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль HyundaiMatrix 1,8 GLMT, идентификационный номер - <данные изъяты>, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления - 2008, модель, номер двигателя - <данные изъяты>, номер шасси (рама) - отсутствует, номер кузова - <данные изъяты>, цвет кузова - белый (серый), мощность двигателя - 103 (78). Обращение взыскания в судебном порядке на иное имущество должника, не являющееся предметом залога по обеспеченному этим залогом обязательству, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено, в связи с чем требования истца в этой части не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иск ОАО «Альфа-Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2010 года.
Судья Т.В. Пахомова