Дело № 2-355\2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2010 года г. Калининград
Октябрьский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Теплинской Т.В.,
при секретаре Прилоус Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Брегид Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество; встречному иску Брегид Е.С. к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с названным выше иском к Брегид Е.С., в котором указало, что Д.М.Г в банк поступило заявление Брегид Е.С. о предоставлении ей кредита на приобретение автомобиля и передаче его банку в залог. В заявлении Брегид Е.С. предложила банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ней соглашение о кредитовании и залоге № и предоставить ей кредит в размере 584 376,60 рублей для приобретения автомобиля PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты> номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96). Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. Кредитный счет № был открыт Д.М.Г В этот же день был перечислен кредит в сумме 584 376,60 рублей, что подтверждается мемориальным ордером от Д.М.Г №. Ответчик взял на себя обязательство по возращению кредита в течение 60 месяцев, а так же уплате на него процентов в расчете 17,5% годовых, комиссии за выдачу кредита в размере 7 500 рублей, путем внесения ежемесячно на счет банка до 20 числа каждого месяца обязательных платежей по 14 700 рублей. Д.М.Г ответчик последний раз внес оплату по кредиту в установленном размере, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Брегид Е.С. было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое ответчиком выполнено не было.
В ходе судебного разбирательства ОАО «Альфа-Банк» уточнило заявленные требования, указав, что Д.М.Г соглашение № № было расторгнуто банком в одностороннем порядке. В октябре-декабре 2009 года Брегид Е.С. частично были перечислены денежные средства в счет погашения кредита. Просит суд взыскать с ответчика Брегид Е.С. задолженность по кредитному договору в размере 492 771,44 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 618,86 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96), установив первоначальную продажную стоимость предмета залога в размере 361600 рублей.
Брегид Е.С. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк», в котором указала, что кредитный договор № № между истцом и ответчиком в обязательной письменной форме заключен не был, заявление на предоставление кредита Брегид Е.С. не подписано. Так же указала, что договоры на открытие счета она не заключала и банк самостоятельно открыл счет и перечислил на него денежные средства в размере 487 500 рублей. Считает необоснованными требования об обращении взыскания на автомобиль, связи с тем, что договор о залоге автомобиля не был так же составлен в письменной форме, что прямо указано ст.339 ГК РФ. Просит суд признать кредитный договор № № от Д.М.Г на приобретение автомобиля и соглашение о залоге автомобиля PONTIAKVibe, идентификационный номер №; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96) - незаключенными.
В судебном заседании представитель истца-ответчика - Брегид Е.С., действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
Ответчик-истец Брегид Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика-истца - Брегид Е.С., действующий на основании доверенности, иск ОАО «Альфа-Банк» не признал, встречный иск поддержал и дополнительно суду пояснил, что соглашение о кредитовании и залоге автомобиля является ничтожным, поскольку не была соблюдена письменная форма указанной сделки.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Д.М.Г Брегид Е.С. и ОАО «Альфа-Банк» заключили соглашение о кредитовании и залоге № №, подписав заявление на предоставление кредита в сумме 584 376 рублей на срок 60 месяцев под 17,5% годовых на приобретение автомобиля PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96) и передачу приобретаемого автомобиля в залог.
В соответствии с указанным заявлением ответчик-истец Брегид Е.С. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.
В соответствии с п.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, при этом договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.
В соответствии с п.1 ст.438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, отсутствует обязательное требование о том, что кредитный договор и договор залога автотранспортного средства должны быть заключены только путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В п.1.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог установлено, что ОАО «Альфа-Банк» обязуется предоставить ответчику кредит на покупку автомобиля, условия которого указаны в заявлении. По своей правовой природе заявление, переданное в ОАО «Альфа-Банк» является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определенных условиях.
В соответствии с Общими условиями Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком после того как банк акцептует его, то есть ОАО «Альфа-Банк» должно совершить акцепт путем совершения действия - зачислить сумму кредита на текущий кредитный счет ответчика, что не противоречит п.3 ст.438 ГК РФ.
ОАО «Альфа-Банк» исполнил взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании и залоге, предоставив Брегид Е.С. кредит на покупку автомобиля в размере 584376,60 рублей, что подтверждается балансовым мемориальным ордером № от Д.М.Г
По условиям соглашения о кредитовании и залоге, размер ежемесячного платежа составил 14 700 рублей, срок внесения ежемесячных платежей - 20 число каждого месяца, начиная с Д.М.Г, дата полного погашения - Д.М.Г, комиссия за выдачу кредита - 7 500 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом- 24% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту банк принял в залог автомобиль PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96).
Между тем, Брегид Е.С. нарушила условия кредитного договора и с июня2009 года стала вносить денежные средства в счет погашения кредита не в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
Согласно п.4.1 общих условий договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях, в том числе, если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком.
В связи с изложенным, в соответствии с п.7.2 общих условий соглашения о кредитовании и залоге, Брегид Е.С. было направлено требование о досрочном возврате кредита и о предоставлении автомобиля для осмотра. Однако, в установленный банком срок автомобиль для осмотра не был предоставлен, каких-либо документов, свидетельствующих о невозможности предоставления автомобиля в указанное в требовании время, в адрес банка ответчиком не направлялось.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленных выписок из лицевого счета следует, что задолженность перед банком Брегид Е.С. до настоящего времени не погашена и составляет 492 771,44 рублей.
Доказательств погашения указанной суммы задолженности суду не представлено.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы выданного кредита в размере 492 771,44 рубля являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Одновременно п.2 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет мене, чем три месяца.
Согласно ст.24 Закона РФ «О залоге» залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что допущенное Брегид Е.С. нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным (размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев) исковые требования ОАО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96) - подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом, при этом, в соответствии с требованиями указанной статьи, судом должна быть установлена начальная продажная цена указанного имущества.
Судом установлено, что рыночная стоимость заложенного имущества с 2008 года изменилась.
Согласно заключению эксперта № от Д.М.Г рыночная стоимость автомобиля PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; 2003 года выпуска; номер двигателя - <данные изъяты> по состоянию на момент производства экспертизы составляет 380 000 рублей.
Оценивая указанное заключение эксперта с другими доказательствами в совокупности, суд находит данное доказательство допустимым, обоснованным и при определении рыночной стоимости автомобиля основывается именно на его выводах.
При этом, не может быть принят во внимание отчет об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства, составленный ООО «НЦ «Балтэкспертиза», поскольку рыночная стоимость предмета залога определялась по состоянию на Д.М.Г.
Таким образом, начальную продажную стоимость предмета залога суд устанавливает в размере 380 000 рублей, в связи с чем в указанной части исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению.
Согласно п.1 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
С учетом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества - автомобиля PONTIAKVibe, идентификационный номер <данные изъяты>; наименование (тип транспортного средства) - легковой автомобиль; 2003 года выпуска; модель, номер двигателя - <данные изъяты>; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 131 (96) - путем продажи с публичных торгов.
Что касается встречного искового заявления Брегид Е.С., то суд находит его подлежащим оставлению без удовлетворения в силу следующего.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
С учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд считает, что соглашение о кредитовании и залоге между сторонами было заключено в предусмотренной законом письменной форме и оснований для признания его незаключенным не имеется.
В материалах дела имеется копия заявления Брегид Е.С. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, подписанное ею.
То обстоятельство, что на одном листе оформлено два заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог и заявление на страхование жизни и имеется только одна подпись Брегид Е.С. внизу указанного листа, не может служить достаточным основанием для признания спорного соглашения незаключенным. Также отсутствуют правовые основания и для признания данного соглашения ничтожным в силу вышеизложенного.
Кроме того, в материалах дела имеется анкета на получение кредита на приобретение автомобиля и график погашения кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, подписанные Брегид Е.С., что не оспаривалось представителем ответчика-истца в ходе судебного разбирательства.
Также суд принимает во внимание, что сам по себе факт исполнения в течение года Брегид Е.С. обязательств по кредитному соглашению (внесение ежемесячно денежных средств на счет банка), пользование автомобилем, на приобретение которого и предоставлялся кредит, подтверждает то, что соглашение о кредитовании и залоге между сторонами заключалось.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Брегид Е.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 492 771,44 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль PONTIAKVibe, 2003 года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>; номер двигателя - <данные изъяты>; цвет кузова - серебристый.
Установить первоначальную продажную стоимость предмет залога при его реализации на торгах в размере 380 000 рублей.
В оставшейся части исковые требования ОАО «Альфа-Банк» - оставить без удовлетворения.
Встречный иск Брегид Е.С. - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Октябрьский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2010 года.
Судья Т.В. Теплинская