Дело № 2-1278/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 сентября 2010 года г. Калининград
Октябрьский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Теплинской Т.В.,
при секретаре Прилоус Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Зимушко Д.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором указал, что Д.М.Г между ОАО «Альфа-Банк» и Зимушко Д.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 84 000 рублей с уплатой 19,9% годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет. В соответствии с п.п.7.1-7.2 Общих условий предусмотрено начисление неустойки в размере процентов за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты погашения образовавшейся задолженности. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № № от Д.М.Г в размере 83 399,41 рубль, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 701,98 рубль.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» - Зимушко Д.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям, просила иск удовлетворить.
Ответчик Зимушко Д.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика - Зимушко Д.А., действующий на основании доверенности, не возражал против удовлетворения требований истца в части взыскания основного долга в размере 75 498,98 рублей; в части требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета просил отказать, поскольку условие кредитного соглашения, возлагающее на заемщика обязанность по уплате такой комиссии, является ничтожным в связи с тем, что действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой, а указанный вид комиссии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен.
Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Д.М.Г между ОАО «Альфа-Банк» и Зимушко Д.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №.
В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования от Д.М.Г следует, что лимит кредитования составляет 84 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых. Днем начала платежного периода считается 29 число каждого календарного месяца. Погашение кредита осуществляется в соответствии с положениями кредитования.
Согласно п.2.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общих условий), под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.
Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков внесения минимального платежа за каждый день просрочки до даты ее погашения в полном объеме начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом.
Согласно п.3.1, 3.2 Общих условий, заемщик обязуется ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее 320 рублей.
ОАО «Альфа-банк» исполнил взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании, выдав Зимушко Д.А. кредитную карту с установленным кредитным лимитом 84 000 рублей.
Как следует из имеющихся в материалах дела выписок по счету №, заемщик Зимушко Д.А. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
Между тем, Зимушко Д.А. нарушил условия кредитного соглашения и с октября 2009 года перестал вносить денежные средства в счет погашения кредита.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность перед банком Зимушко Д.А. до настоящего времени не погашена и составляет 83 399,41 рубль, в том числе: основной долг - 75 498,92 рубля и комиссия за обслуживание текущего счета - 7 900,49 рублей.
Доказательств погашения указанной суммы задолженности суду не представлено.
Возражая против заявленных исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7 900,49 рублей, представитель ответчика ссылается на ничтожность условия кредитного соглашения об уплате указанной комиссии.
Суд находит указанные доводы представителя ответчика заслуживающими внимания в силу следующего.
Согласно п.6.9 Общих условий, в течение срока действия соглашения о кредитовании заемщик обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами Банка.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку Зимушко Д.А. исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, воспользовался услугами ответчика, оказывающего услуги потребителям по возмездному договору, к отношениям сторон применяются нормы Закона о защите прав потребителей.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от Д.М.Г.№ №, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России Д.М.Г №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации. Доводы представителя ОАО «Альфа-Банк» об обратном, являются несостоятельными и не принимаются.
При таких обстоятельствах, в силу ст.168 ГК РФ соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № от Д.М.Г, заключенное между ОАО «Альфа-Банк» и Зимушко Д.А. в части возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета, является недействительным.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом признания соглашения о кредитовании от Д.М.Г недействительным в части, требования истца о взыскании с Зимушко Д.А. задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7 900,49 рублей удовлетворению не подлежат.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, с Зимушко Д.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 75 498,92 рубля.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая вышеприведенную норму процессуального права, с Зимушко Д.А. в пользу банка также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 464,97 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Зимушко Д.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению в сумме 75 498,92 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 464,97 рублей, а всего 77 963,89 рублей.
В оставшейся части исковые требования ОАО «Альфа-Банк» - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Октябрьский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2010 года.
Судья Т.В. Теплинская