Дело № 2-582/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 апреля 2011 года г. Калининград
Октябрьский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.В.
при секретаре Зениной Т.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Р» к Шилову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Р» обратился в суд с указанным выше иском к ответчику, указав в обоснование, что Д.М.Г между ЗАО «Р» и Шилов Ю.А. было подписано заявление №** на предоставление кредита в сумме <***> рублей, согласно которому Д.М.Г Банк выдал кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на счет Шилов Ю.А. №** сроком на 24 месяца под <***> % годовых, тем самым был заключен кредитный договор. В соответствии с п.п. 8.2.3,8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Шилов Ю.А. обязан погашать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита путем осуществления ежемесячных платежей в размере <***> рублей, начиная с Д.М.Г по Д.М.Г С февраля 2010 г. Шилов Ю.А. перестал вносить денежные средства в счет погашения кредита. Поскольку ответчик своевременно не производил платежей в счет погашения ссудной задолженности, должнику было Д.М.Г вручено требование о возврате заемных средств. Требование Банка не исполнено, кредит не погашен. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика Шилов Ю.А. в свою пользу денежную сумму по кредитному договору в размере <***> руб., из которых сумма основного долга <***> руб., сумма процентов за пользование кредитом <***> руб., сумма комиссии за обслуживание кредита <***> руб., сумма штрафа за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита <***> руб. по состоянию на Д.М.Г Также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <***> руб.
В судебном заседании представитель истца - Исаев И.А., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала по указанным выше основаниям, привела в обоснование иска аналогичные изложенным в исковом заявлении доводы. Настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.
Ответчик Шилов Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по месту жительства, однако адресат по извещениям за почтовым отправлением не является. При таких обстоятельствах, когда ответчик, несмотря на извещения в установленном законом порядке не является на почтовое отделение за получением судебного извещения о времени и месте судебного заседания, суд расценивает данные действия ответчика как злоупотребление правами, предусмотренными нормами гражданско-процессуального законодательства, и считает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
От ответчика ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания не поступало. В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства, против чего представитель истца в судебном заседании не возражала.
Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Судом установлено, что Д.М.Г Шилов Ю.А. обратился в ЗАО «Р» с заявлением №** на предоставление кредита в сумме <***> рублей сроком на 24 месяца под №** % годовых.
В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление, исходя из положений ст. 435 ГК РФ, следует рассматривать как оферту.
Так, из содержания заявления на предоставление кредита видно, что Шилов Ю.А. просил (сделал оферту) ЗАО «Р» заключить с ним договор о предоставлении кредита. В соответствии с указанным заявлением Шилов Ю.А. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия кредитора по открытию ему текущего счета в валюте кредита и зачислении кредитных средств на указанный счет.
Как указано выше, ЗАО «Р» акцептом принял оферту Шилов Ю.А. о заключении кредитного договора, и предоставил ответчику Шилов Ю.А. кредит путем зачислением суммы кредита на текущий счет, на следующих условиях: сумма кредита -<***> руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - <***> % годовых.
Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор.
Одновременно Шилов Ю.А. был ознакомлен с Тарифами по потребительскому кредитованию, Графиком платежей, а также «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», о чем в заявлении имеется его подпись.
Согласно п.п. 8.2.3., 8.4.2. Условий, а также Графику платежей №** Шилов Ю.А. обязан погашать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета (<***> руб.) путем осуществления ежемесячных платежей в размере <***> руб., начиная с Д.М.Г по Д.М.Г
В соответствии с п. 8.8.2 Условий, согласно Тарифам, при просрочке ежемесячного платежа заемщик платит банку неустойку (штраф) в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору объективно подтверждаются материалами дела.
Из представленной истцом выписки по счету заемщика видно, что последним нарушено обязательство по погашению кредита в установленные в договоре сроки и размере, после ноября 2009 г. платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен в январе 2010 г., в связи с чем у ответчика Шилов Ю.А. на момент обращения с иском по состоянию на Д.М.Г возникла задолженность в сумме <***> руб., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <***> руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <***> руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <***> руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту <***> руб., сумма комиссии за обслуживание счета - <***> руб.
Таким образом, судом бесспорно установлено, что в нарушение условий договора ответчиком Шилов Ю.А. надлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору, тем самым им допущено образование просроченной задолженности в указанных выше размерах по кредитному договору.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренных кредитным договором комиссий и неустойки, а также возмещение убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредитного договора, уплатить причитающиеся на него проценты, комиссии и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки, если заемщик нарушит сроки возврата кредита или любой его части, оплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.
Аналогичные положения содержатся в п.п. 8.3.1.1. Условий, согласно которому Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по Кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору банк Д.М.Г направил заемщику Шилов Ю.А. требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком оставлено без внимания и не исполнено.
Доказательств погашения просроченной задолженности, в том числе частично, суду со стороны ответчика не представлено.
Принимая во внимание приведенные выше условия кредитного договора, ненадлежащее их исполнение заемщиком Шилов Ю.А., требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Расчет задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суммы штрафов произведен истцом в соответствии с требованиями закона, основан на условиях кредитного договора, проверен судом и сомнений не вызывает, более того не оспорен в ходе судебного разбирательства самим ответчиком, которому достоверно известно о рассмотрении спора в судебном порядке.
Вместе с тем, из приведенного выше расчета должна быть исключена необоснованно начисленная истцом сумма комиссии за обслуживание счета в размере <***> руб.
Так, правоотношения сторон, исходя из характера полученного ответчиком кредита, регулируются общими положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", которыми установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным (ст. 16 Закона).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от Д.М.Г N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Между тем, из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от Д.М.Г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения Банка России от Д.М.Г N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Поскольку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя, а само условие, являясь ничтожным, не подлежит применению.
Те обстоятельства, что ответчик, заключив соответствующий договор, согласился с условиями кредитного договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета, не имеет правового значения, поскольку указанные обстоятельства не позволяют признать данные условия договора основанными на законе и не лишают ответчика защиты своего права потребителя, в том числе и права возражать против применения ничтожных условий кредитного договора.
Кроме того, принимая во внимание размер взыскиваемого остатка ссудной задолженности, период времени нарушения обязательств по исполнению кредитного договора, суд полагает необходимым снизить взыскиваемую сумму штрафа за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита с учетом требований ст. 333 ГК РФ до <***> рублей, поскольку полагает, что взыскиваемая истцом к уплате неустойка по кредитному договору в размере <***> руб. не соразмерна последствиям нарушения обязательства.
При таких обстоятельствах суд, оценивая приведенные выше доказательства в их совокупности, считает установленным, что общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с Трофимова Ю.А. без учета суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета составляет <***> рублей <***> копеек, в том числе сумма основного долга <***> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <***> руб., сумма штрафа за просроченные выплаты по основному долгу и просроченные выплаты по процентам по кредиту - <***> руб.
Кроме того, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд находит подлежащими взысканию с ответчика понесенные истцом судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, рассчитанной исходя из положений ст. 333.19 НК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (№** %) в размере <***> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Р» удовлетворить частично.
Взыскать с Шилова Ю.А. в пользу ЗАО «Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере <***> рублей <***> копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <***> рублей <***> копейки, а всего взыскать денежные средства в сумме <***> (сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей <***> копейки.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Калининградский областной суд через Октябрьский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись
Мотивированное решение составлено Д.М.Г.