РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск ... августа 2010 года
Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Хижаева А.Ю.,
при секретаре Сахаровой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Козоноговой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,
установил:
В обоснование иска истец указал, что ....02.2008 г. Козоногова Н.В. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 50 000 руб. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ....02.2008 г.
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 50 000 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2 219 руб.
В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет 50 382,14 руб., которая складывается из:
суммы основного долга на ....06.2010 г. - 34 849,23 руб. процентов за пользование кредитом в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 4449,45 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 6 790 руб., платы за пропуск платежей в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 2 200 руб., процентов на просроченный долг в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 2093,46 руб.
Истец просил суд взыскать с Козоноговой Н.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 50 382,14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1711,46 руб.
В судебном заседании представитель истца Старосельская О.А. (доверенность № от ....01.2010), исковые требования поддержала по их основаниям, просила удовлетворить в полном объеме
Ответчик Козоногова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, представила в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Козоногова В.В.
Представитель истца Козоногов В.В. действующий на основании доверенности от ....04.2010, с объемом полномочий, предусмотренных ст. ст. 53, 54 ГПК РФ в судебном заседании исковые требования не признал, представил в суд отзыв на исковое заявление.
В отзыве на иск указал, что ....02.2008 г. Козоногова Н.В. взяла в НБ «Траст» (ОАО) кредит в размере 50 000 руб., на три года, под 15% годовых, на неотложные нужды. До декабря 2008 г. исправно выплачивала кредит. С января 2009 г. возникли финансовые затруднения, но она продолжала вносить ежемесячно по графику небольшие суммы. С апреля 2009 года карта погашения кредита была заблокирована банком.
....05.2009 г., ....12.2009 ответчик обращалась в НБ «Траст» в г. Москве с заявлением о реструктуризации долга в связи с уменьшением дохода, но заявление было оставлено без ответа и удовлетворения.
Договор № от ....02.2008 г. не соответствует обязательным для сторон нормам ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Информация об условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договора. Текст Условий Договора № от ....02.2008 г., являющийся составной и неотъемлемой частью Договора, - нечитаемый, понять его содержание невозможно. Учитывая это, предоставление данной информации в нечитаемом виде следует расценивать как непредставление необходимой информации. Если часть сделки, признанная недействительной по п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, образует или включает в себя условие, которое является для данной сделки существенным в соответствии с законом (ст. 432 ГК РФ), недействительной будет вся сделка.
Истец требует оплаты основного долга на ....06.2010 г. в сумме 34 849 руб. 23 коп.
На указанную дату ответчиком оплачено 28 440 руб., что составляет от основного долга 21560 руб. На дату подачи отзыва оплачено 29 440 руб., соответственно задолженность составляет 20 560 руб.
Истец требует оплаты процентов за пользование кредитом в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 4 449 руб. Начислено было за этот период 11 443 руб. 68 коп., погашено 6 984 руб. 23 коп. Проценты всегда начисляются на остаток задолженности по кредиту за фактическое число дней пользования этим кредитом. Банк, как указано выше, сумму задолженности по основному долгу установил произвольно.
Истец требует оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 6 790 руб. Всего сумма начисленных комиссий за этот период составила 13 095 руб. Сумма погашенных комиссий 6 305 руб. Данное условие договора о том, что кредитор за расчетное и кассовое обслуживание взимает ежемесячный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Представитель ответчика просил суд в удовлетворении иска НБ «Траст» (ОАО) к Козоноговой Н.В. о взыскании суммы задолженности в размере 50 382, 14 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 711,46 руб. отказать.
Выслушав объяснение представителей истца, ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
По правилам ст. 809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании достоверно установлено, что ....02.2008 г. Козоногова Н.В. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 50 000 руб. на неотложные нужды
В соответствии с установленными условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор и договор банковского счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ....02.2008 г.
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 50 000 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2 219 руб.
Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. п. 9.12. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Как следует из расчета, представленного истцом, задолженность ответчика по состоянию на ....06.2010 составляет 50 382,14 руб., которая складывается из:
- суммы основного долга на ....06.2010 г. - 34 849,23 руб.
- процентов за пользование кредитом в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. - 4 449,45 руб.
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. - 6 790 руб.
- платы за пропуск платежей в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. - 2 200 руб.
- процентов на просроченный долг в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. - 2 093,46 руб.
При этом установлено, что ставка комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с п. 2.6 Заявления составляет 0,98 % (485 руб.). За период обслуживания с ....02.2008-....05.2010 (27 мес.) сумма комиссии составила 13 095 руб., 6305 руб. ответчиком было погашено.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрен.
Следовательно, включение в кредитный договор такого условия нарушает право ответчика Козоноговой Н.В., как потребителя.
Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы непогашенной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в размере 6790 руб. суд находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Суд не может принять во внимание довод представителя ответчика о том, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 20 560 руб., т.к. в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующей очередности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения; во вторую очередь - просроченные проценты по кредиту; в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга.
Согласно представленному представителем истца Старосельской О.А. расчету ответчику начислены Банком проценты за пользование кредитом за период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 4449 руб. 45 коп., плата за пропуск платежей в сумме 2200 руб. а также проценты на просроченный долг в сумме 2093 руб. 46 коп.
Суд не может принять во внимание возражения представителя ответчика относительно начисления указанных сумм, поскольку их начисление предусмотрено кредитным договором.
В связи с чем, проценты за пользование кредитом за период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 4449 руб. 45 коп., плата за пропуск платежей в сумме 2200 руб. а также проценты на просроченный долг в сумме 2093 руб. 46 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Из объяснений представителя ответчика, представленного им отзыва на исковое заявление, следует, что ....06.2010 ответчиком на счет № был внесен платеж в размере 1000 руб., что так же подтверждается приходным кассовым ордером № и не оспаривается представителем истца.
С учетом оплаченной ответчиком ....06.2010 г. суммы 1000 руб. с Козоноговой Н.В. в пользу в пользу ОАО «Национальный банк «Траст» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 33 849 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1477 руб. 76 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Козоноговой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом удовлетворить частично.
Взыскать с Козоноговой Н.В. в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» основной долг по кредиту в сумме 33 849 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 4449 руб. 45 коп., плату за пропуск платежей в сумме 2200 руб., проценты на просроченный долг в сумме 2093 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1477 руб. 76 коп., а всего - 44 069 руб. 67 коп.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Козоноговой Н.В. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ....02.2008 г. по ....05.2010 г. в сумме 6790 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 233 руб. 70 коп. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Судья : Хижаев А.Ю.