РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 сентября 2010 года Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Рафиковой И.Н., при секретаре Толстиковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2829/2010 по иску Махортова И.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании пункта договора недействительным, признании договора исполненным, понуждение к возврату выплаченных сумм,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований истец указал, что ....04.2008 был заключен Кредитный договор между ним и ООО «ХКФ Банк» № о выдаче потребительского кредита на сумму 75 811 руб. на срок три года. Кредит был получен в почтовом отделении. За вычетом страхового взноса 10 811 руб. и платы за доставку почтового перевода 982, 03 руб., на руки он получил 64 017, 97 руб. Ежемесячный платеж составлял 3 930, 80 руб.
В мае 2008 года у него появилась возможность выплатить досрочно весь кредит банку. Для того чтобы узнать, может ли он это сделать, и всю сумму выплат по кредиту с процентами и комиссией, он позвонил а Головной офис банка (г. Москва), где назвали сумму, которую он должен выплатить.
....06.2008 истец выполнил обязательства по Кредитному договору, вернул сумму кредита и выплатил проценты по кредиту, отправив почтовым переводом 76 611 руб.
До декабря 2009 года он был уверен, что кредит им погашен, пока не поступил звонок из банка с требованием дальнейшей оплаты по кредиту. На объяснение о том, что он досрочно выплатил кредит, ему указали на мораторий на срок выполнения обязательств в п. 3 раз. V. А когда он звонил в банк почти полтора года назад с просьбой указать сумму досрочного погашения кредита, ему не сказали об этом. И в договоре невозможно понять о моратории: в поле 50 указано «Номер Процентного периода по п. 3 раз. V - 7». Что такое «7»? 7 дней, 7 месяцев, 7 лет.
Законом, ст. 810 ГК РФ, установлено условие о возможности досрочного погашения кредита с согласия банка - заимодавца, иные условия ущемляют права потребителя - гражданина.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 М 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Считает дальнейшие выплаты по Кредитному договору недействительными ссылаясь на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Истец возвратил полученную сумму по кредиту через два месяца, уплатил проценты на нее, получается он пользовался, деньгами банка всего два месяца, вместо 3 - х лет, а расплачиваться должен, как за пользование в течение 3-х лет. Получил сумму 64 017,97 руб., а должен отдать 141 228, 08 руб. за два месяца пользования, то есть он понес убытки, для него очень существенные.
С ....12.2009 по требованию банка ему пришлось возобновить выплаты по Кредитному договору (....12.2009 выплатил 6 233 руб., ....01.2010 - 3 931 руб., ....02.2010 - 3 931 руб., ....05.2010 - 8 662 руб., ....06.2010 - 3 940 руб.) всего: 26 697 руб., однако, следуя из вышесказанного, считает, что эти выплаты являются необоснованными.
Данная позиция подтверждается многочисленной судебной практикой.
....05.2010 он обратился в банк с претензией, с требованием признать заключенный Кредитный договор исполненным, признать недействующим п. 52 Договора в часта взимания комиссии за ведение банковского счет в размере 1,574 процент ежемесячно от размера кредита, но получил отказ в письменной форме.
Довод Банка в отказе о том, что условия договора, соответствуют Закону и не нарушают его прав как потребителя, не основаны на Законе. При этом Банк не учитывает, что он включил в Договор условия, нарушающие его права, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В данном случае, права потребителя - гражданина определены Законом о защите прав потребителей, в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законом и другими нормативными правовыми актами.
На основании вышеизложенного, полагает, что действия Банка по непринятию от него досрочного погашения кредита противоречат Закону о защите прав потребителей и нарушают его права. Кроме того, условия Договора, о моратории прописаны банком не четко и не ясно.
Просит суд признать п. 50 «о номере Процентного периода по п. 3 раз. V - 7» Кредитного договора от ....04.2008 недействительным; признать заключенный Кредитный договор № от ....04.2008 между ним и ООО «ХКФ Банк» исполненным в июне 2008, обязать ООО «ХКФ Банк» вернуть возобновленные с ....12.2009 выплаты по кредитному договору в размере 26 697 руб. (л.д. 2 - 4).
В судебном заседании Махортов И.И. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске. Дополнительно указал, что он оформил кредит на почте. При этом ему выдали договор, график погашения кредита, и тарифы по договорам, страховой полис. Условия договора ему не выдали. Почему он расписался за их получение, пояснить не может. Просит исковые требования удовлетворить
Представитель ответчика в судебное заседание не явился вследствие дальности расстояния -в г.Москве, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В суд представили отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования считают не обоснованными и подлежащими отклонению по следующим причинам.
Договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.
1.1. Порядок заключения договора определяется, согласно ст. 421 ГК РФ, таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.
Таким образом, имея возможность:
- вообще не заключать Договор с Банком.
- получить кредит в другом банке,
- самостоятельно определить существенные условия Договора,
- предложить Банку заключить договор на любых, удобных для Истца условиях. Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк и Договор, на условиях которого пожелал получить кредит.
Так, Истцом выбран договор со следующими условиями: размер кредита - 75 811 руб., в том числе: в оплату страхового взноса Страховщику 10 811 руб., плата за доставку почтового перевода - 982,03 руб., сумма к выдаче 64 017,97 руб., процентная ставка (годовых) - 17,90 %, комиссия за предоставление кредита - 1,574% ежемесячно от размера Кредита, эффективная процентная ставка по Кредиту (годовых) - 58,37%, ежемесячный платеж - 3 930,80 руб., количество платежей - 36.
1.2. Предложение о заключении договора № от ....04.2008 Истец сделал Банку путем направления в Банк на рассмотрение Заявки на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика (далее - Заявка), отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита.
Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, Истец, тем самым, выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах Банка (данный порядок предусмотрен п. 2 раздела III Условий Договора).
Собственноручная подпись Истца в поле 58 Заявки подтверждает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязался выполнять.
1.3. Условия договора не скрывались и доведены до сведения Истца.
- Полная информация о параметрах кредита, включая, размер кредита, размер платы за доставку почтового перевода, страховой взнос, сумма кредита к выдаче размещена, на лицевой стороне Заявки (поля 41-44 Заявки), в предварительном Графике погашения Кредита, который Истцом получен, и доступен для прочтения без особого труда;
- Порядок погашения задолженности но Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него (раздел 11 Условий Договора; порядок досрочного погашения п. 3 раздел V условий Договора, поле 52 Заявки и п.12 раздела I Условий Договора);
- Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств но Договору (раздел III условий Договора и Тарифы Банка).
Вместе с тем, исходя из имеющихся в деле документов (Заявка, Условия Договора, Тарифы Банка, График погашения Кредита), также можно сделать однозначный вывод, что Банком предоставлена информация относительно условий Договора в полном объеме, истец ознакомлен со всеми условиями Договора.
Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договору (в т.ч. о порядке досрочного погашения задолженности по кредиту), что подтверждено собственноручной подписью Заемщика.
2. Досрочное погашении Задолженности по Договору допускается на условиях Банка.
Досрочное погашение задолженности по потребительскому Кредиту согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ и п.2 раздела V Условий Договора по инициативе заемщика не разрешается.
В соответствии с п. 3 раздела V Условий Договора, допускается полное досрочное погашение задолженности по инициативе Заемщика на условиях Банка.
Заемщик согласен с тем, что Банк вправе по собственной инициативе осуществить полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту, если в конце последнего дня Процентного периода начиная с Процентного периода, номер которого указан в поле 50 Заявки на Счете имеются денежные средства, достаточные для погашения. Точный размер Задолженности по Кредиту Заемщик может узнать только при обращении в Банк по телефону в порядке, установленном п. 7 раздела VI Договора, или через Уполномоченное Банком лицо по предъявлении паспорта. При этом комиссия за предоставление Кредита (поле 52 Заявки) уплачивается в полном размере за весь Срок Кредита, а проценты подлежат уплате за период пользования Кредитом по последний день текущего процентного периода.
Если на последний день соответствующего Процентного периода на Счете отсутствуют денежные средства, достаточные для досрочного погашения Задолженности по Кредиту по инициативе Банка, Банк производит списание Ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном прекращении обязательств по уплате ежемесячных платежей путем обращения в Банк посредством телефонной связи или к Уполномоченному Банком лицу.
Последний день Процентного периода указанного в поле 50 Заявки (7-й Процентный период) является ....11.2008. Для досрочного погашения Задолженности по Кредиту по инициативе Банка, истец должен был внести шесть ежемесячных платежей и не позднее ....11.2008 обеспечить на счете сумму в размере 50 727,43 руб.
Для погашения Ежемесячных платежей (списание по графику ....05.2008 и ....06.2008) денежные средства на Счет не поступали. За наличие просроченной задолженности по Договору на основании действующих Тарифов ....05.2008 Банком был выставлен штраф в размере 300 руб.
Данный штраф и имеющаяся просроченная Задолженность была погашена в полном объеме из поступивших на Счет Истца ....06.2008 платежа в размере 76 611 руб.
Далее Банком из данной суммы производились ежемесячные списания в погашение задолженности по договору согласно графика погашения. На Последний день Процентного периода указанного в поле 50 Заявки (7-й Процентный период), т.е. на ....11.2008, на счете истца имелось - 8 798,24 руб. Так как сумма была недостаточна для полного досрочного погашения, то Банк в порядке п. 3 раздела V Условий Договора производил из суммы 48 798,24 руб. списание только ежемесячных платежей.
Для погашения Ежемесячных платежей (списание по графику ....03.2010 и ....04.2010) денежные средства на Счет не поступали, что привело к образованию просроченной задолженности в 24- процентном периоде.
Из поступивших на Счет Истца денежных средств в размере 103 308 руб. Банк произвел погашение:
- кредитов выданных Банком Истцу - 50 782,87 руб.;
- процентов, начисленных на сумму основной Задолженности, - 20 400,1 1 руб.:
- комиссия за предоставление Кредита - 31 025,02 руб.;
- штрафов - 1 100 руб.
По состоянию на ....08.2010 общая сумма задолженности по договору составляет 44 273,21 руб., в том числе:
- сумма основного долга-25 028,13 руб.;
- проценты - 2 056,41 руб.;
- комиссия - 11 932,70 руб.;
- штраф - 800 руб.
Как указывалось выше действиями Банка права Истца не нарушены, какой-либо ошибки со стороны Банка по зачислению и распределению поступавших платежей не допущено; все расчеты произведены Банком в полном соответствии с условиями Договора и Тарифами Банка; обязательства по Договору Банком исполняются надлежащим образом, в полном объеме.
Истцом обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи уплачивались не в срок установленный Договором и Графиком погашения Кредита, что привело к образованию просроченной Задолженности.
Также Банк отмечает, что в соответствие с п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые ссылается как на основание своих требований.
Просили суд в удовлетворении исковых требований Махортову И.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать в полном объеме (л.д.31-34)
Выслушав истца. изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению за недоказанностью по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрена правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом законом предусмотрено применение норм ГК РФ, если иное не предусмотрено разделом ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 10 ФЗ-2300 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ-2300)
Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В развитие указанной нормы закона действует и ст.16 ФЗ-2300 с доводами о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем. (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ-2300 могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.
В заседании установлено, что ....4.08г. истец на почте оформил договор в виде заявки на открытие банковского счета на сумму 75 811руб. (л.д.5) Получив сумму кредита, условия договора на 9 листах, тарифы банка и график погашения, истец вступил в отношения Банк-заемщик в соответствии с условиями договора. При этом в соответствии с п.2 раздела 5 условий договора досрочное погашение задолженности кредита согласно п.2ст. 810 ГК РФ по инициативе заемщика, не разрешается (л.д.68)
Согласно п.3 раздела 5 условий договора заемщик согласен с тем, что Банк вправе по собственной инициативе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту если в конце последнего дня процентного периода (начиная с процентного периода, номер которого указан в поле 50 заявки) на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения. Точный размер задолженности по кредиту заемщик может узнать только при обращении в банк по телефону в прядке, установленном п.7 раздела 4 или через управомоченное банком лицо при предъявлении паспорта. При этом:
а) Комиссия за предоставление кредита (поле 52 заявки ) оплачивается в полном размере за весь срок кредита, а проценты подлежат уплате за период пользования кредитом по последний день текущего процентного периода
б) Если на последний день соответствующего процентного периода на счете отсутствуют денежные средства достаточные для досрочного погашения задолженности по кредиту по инициативе банка, банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию задолженности по кредиту. Заемщик должен точно убедиться в происшедшем досрочном прекращении обязательств по уплате ежемесячных платежей путем обращения в банк посредством телефонной связи или к уполномоченному банком лицу. (л.д.68-69)
Понятие процентного периода содержится в ст. 14 части 1 Условий договора (л.д.66) и в силу п.3 раздела 5 условий договора стороны предусмотрели, что с 7 процентного периода, указанного в поле 50 заявки (л.д.5) производится досрочное погашение кредита по инициативе банка. Таким образом не ранее ....11.08г. возможно досрочное погашение кредита по инициативе банка. Как следует из иска, оплату Махортов И.И. произвел ....6.08г, что противоречит условиям заключенного с ответчиком договора.
Таким образом сторонами был предусмотрен специальный порядок досрочного погашения задолженности по оплате кредита: только по инициативе банка с соблюдением определенных условий. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юрлица свободны в заключении договора. Оценивая довод истца об отсутствии информации в части п. 50 о номере процентного периода, суд не принимает его. Избрав способ заключения договора путем обращения по почтовой связи и оформления заявки в текстом договора, истец самостоятельно выбрал указанный тип отношений- при отсутствии на территории г.Иркутска отделения банка и только возможного наличия управомоченного банком лица.
В п.50 заявки указан номер процентного периода - 7, со ссылкой на п.3 раздела 5. Его понятие и применение в п..3 раздела 5 указаны в условиях договора, заявке (л.д.5,66,68) При таких обстоятельствах ссылка на отсутствие информации об услуге не принимается судом.
Суд критически относится к доводу истца об отсутствии у него условий договора, поскольку подпись в его получении имеется в п.58 заявки (л.д.5)
Оценивая доводы истца, суд считает из недоказанными. Стороны специально предусмотрели в договоре отсутствие досрочного погашении кредита по инициативе заемщика и возможность досрочного погашения по инициативе банка при определенных условиях. Это соответствовало интересам сторон при его заключении. Поэтому суждение о применении ст. 810 ГК РФ - о праве лица на досрочное возращение займа не может применена судом. Кроме того указанная норма закона предусматривает досрочное возращение процентного за йма только с согласия займодавца. Таким образом займодавец в лице ответчика- коммерческий банк, выразил свое согласие на досрочный возврат кредита только по своей инициативе при определенных условиях, что является его правом. Обсуждая указанные доказательства в своей совокупности, суд считает исковые требования о признании п.50 о номере процентного периода кредитного договора недействительным, не подлежащим удовлетворению вследствие недоказанности.
Как следствие этого не подлежат удовлетворению требования Махортова И.И о признании договора исполненным и возврате денежной суммы - 26 697руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований о признании пункта договора недействительным, признании договора исполненным, понуждение к возврату выплаченных сумм Махортову И. И. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Судья И.Н. Рафикова