РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 ноября 2010 года г. Иркутск
Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Сачук Светланы Сергеевны,
при секретаре Казей Наталии Викторовне,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3599/2010 по иску Суворовой Е.П. к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения,
установил:
В обоснование иска Суворова Е.П. указала, что ... она заключила комбинированный договор ипотечного страхования № с ЗАО «Страховая компания «ЗапСибЖАСО». Предметом договора являлись страхование жизни и здоровья, а также недвижимого имущества – квартиры, купленной по договору ипотеки с ОАО УРСА-Банк». Застрахованным лицом являлась истица, а выгодоприобретателем – ОАО «УРСА-Банк». Решением от ... ОАО «УРСА-Банк» был переименован в ОАО «МДМ-Банк» с полным переходом всех прав и обязанностей.
В июле 2008 года истица стала себя плохо чувствовать, очень быстро уставать. Вскоре самочувствие стало сказываться на работе. В октябре 2008 года истице диагностировали . С ... по июнь 2009 года она проходила лечение. ... истице сделали операцию . Практически весь 2009 год истица проходила реабилитацию и периодически болела. Весь указанный период истица не работала и не имела доходов. В середине 2009 года ОАО «УРСА-Банк» подал к истице иск о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору и наложении взыскания на квартиру.
Решением акционера ЗАО «Страховая компания «ЗапСибЖАСО» с ... переименовано в ЗАО «Д2 Страхование».
В июне 2009 года истица обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку диагноз истицы не является страховым случаем.
В пункте 2.1.1 договора страхования указано, что страховыми случаями по страхованию жизни и здоровью по настоящему договору является, в том числе и временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Суворова Е.П. утверждает, что её болезнь была острая и внезапная. Она не могла предвидеть, что с ней случится подобное. Полагает, что страховая компания необоснованно отказала ей в выплате страхового возмещения.
Согласно п. 3.1 Договора страхования сумма по страхованию жизни и здоровья в отношении застрахованного составляет 891000 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «МДМ-Банк». Суворова Е.П. просила суд взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» в пользу выгодоприобретателя ОАО «МДМ-Банк» страховую выплату в размере 891000 рублей.
В судебное заседание не явились Суворова Е.П., представитель ОАО «МДМ-Банек», просили рассмотреть дело без их участия.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает вохможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Представитель Суворовой Е.П. Бартанова О.Л. исковые требования поддержала.
Представитель ответчика Абдуллаева Т.А. исковые требования не признала, представила возражения на иск, в которых указала, что Договор страхования между Суворовой Е.П. и ЗАО «ЗапСибЖАСО» был заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «ЗапСибЖАСО». Согласно ст. 943 ГК РФ правила были вручены страхователю при заключении договора. ЗАО «ЗапСибЖАСО» с ... переименовано в ЗАО «Д2 Страхование».
Обязанность Страховщика осуществить выплату страхового возмещения возникает только при наличии явно выраженного намерения Страхователя (Выгодоприобретателя) получить причитающееся ему страховое возмещение в связи с наступлением конкретного страхового случая.
В соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Договора страхования выплата страхового возмещения в размере страховой суммы, а именно 891000 рублей производится в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; в размере 0,1% от страховой суммы в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более чем за 150 дней нетрудоспособности.
В соответствии с п. 2.1.1 Договора понятия «несчастного случая» и «острого внезапного заболевания» определяются в соответствии с Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.
Для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в размере 891000 рублей необходима совокупность двух условий:
1. Наличие инвалидности 1 или 2 группы;
2. Наличие причинно-следственной связи между наступлением инвалидности и произошедшим несчастным случаем, признаки которого определены в п. 2.4 Правил страхования либо наличие причинно-следственной связи между наступлением инвалидности в результате острого внезапного заболевания. Перечень острых внезапных заболеваний предусмотрен п. 2.5 Правил страхования и является закрытым.
Событие, произошедшее с Суворовой Е.П., а именно , не является острым внезапным заболеванием согласно п. 2.5 Правил страхования, не может рассматриваться как несчастный случай, нет в материалах дела документов, подтверждающих установление истице инвалидности, соответственно требования о выплате страхового возмещения в размере 810000 рублей не законны и не обоснованы.
Представитель ответчика Т.А. Абдуллаева просила суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.
Судом установлено, что ... между ЗАО «Страховая компания «ЗапСибЖАСО» и Суворовой Е.П. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № (л.д. 3-5, далее – Договор). Суворовой Е.П. был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 7). В пункте 1.1 Договора указано, что настоящий договор заключен на условиях:
- Правил страхования домашнего имущества ЗАО «ЗАпСибЖАСО»;
- Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «ЗапСибЖАСО».
В соответствии с п. 1.3 Договора по настоящему Договору принимает на себя обязательство за обусловленную договором оплату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Договора.
Понятие «страхового случая» по страхованию жизни и здоровья дается в п. 2.1.1 Договора. Страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья являются:
- временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания;
- постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания;
- смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Понятия «несчастного случая» и «острого внезапного заболевания» определяются в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.
Правила страхования от несчастных случаев и болезней являются неотъемлемой частью Договора, о чем имеется указание в Договоре (л.д. 5). В Договоре имеется подпись Суворовой Е.П. о том, что при подписании настоящего договора Страхователь одновременно подтверждает, что Правила страхования домашнего имущества, а также Правила страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «ЗапСибЖАСО» ею получены.
Статья 943 ГК РФ устанавливает, что:
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, Правила страхования, полученные Суворовой Е.П., содержат условия страхования, не включенные в основной Договор, являются обязательными для обеих сторон Договора.
Согласно п. 2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ЗАО «ЗапСибЖАСО» ... (далее – Правила страхования), страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 2.3 Правил страхования к страховым случаям относится временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившие в результате несчастного случая (л.д. 32).
Пунктом 2.4 Правил страхования установлено, что под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, кратковременное (не более нескольких часов) или внезапное, непреднамеренное, непредвиденное событие.
Перечень острых внезапных заболеваний изложен в п. 2.5 Правил страхования (л.д. 33).
На основании решения № единственного акционера ЗАО СК «ЗапСибЖАСО» было переименовано в ЗАО «Д2 Страхование (л.д. 40, 41).
Из представленных истцом документов видно, что она лечилась по поводу заболевания (л.д. 11-19). В этой связи Суворова Е.П. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в выплате которого ей было отказано (л.д. 10). В отказе указано, что заболевание рак молочной железы не входит в установленный п. 2.5 правил перечень острых внезапных заболеваний.
Оценивая правомерность отказа в выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу об обоснованности данного отказа. Страхование производилось на основании Договора страхования и Правил страхования. При этом страхование производилось не от любых болезней, а только от несчастных случаев и болезней, возникших в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Болезнь истицы – – не является страховым случаем, поскольку данная болезнь не возникла в результате несчастного случая, и не относится к острым внезапным заболеваниям. Перечень острых внезапных заболеваний содержится в Правилах страхования, является исчерпывающим, такое заболевание как рак молочной железы в этом перечне не значится.
Суворова Е.П. подписала договор страхования собственноручно, была ознакомлена с условиями страхования, ею были получены Правила страхования. Суворова Е.П. при подписании договора знала, что страхование производится не от любых болезней, а только от острых внезапных заболеваний или от заболеваний, возникших в результате несчастного случая. Получение Суворовой Е.П. Правил страхования подтверждается её подписью в Договоре страхования, а также тем, что копия правил страхования была представлена в судебном заседании представителем истца Бартановой О.Л.
Таким образом, страховая компания обоснованно отказала истице в выплате страхового возмещения.
Кроме того, истцом не учтено, что в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Договора страхования выплата страхового возмещения в размере страховой суммы, а именно 891000 рублей производится в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; в размере 0,1% от страховой суммы в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более чем за 150 дней нетрудоспособности.
Истица не является инвалидом ни 1, ни 2 группы, поэтому не может претендовать на выплату страхового возмещения в полном объеме. Даже если бы её заболевание и было бы поименовано в Правилах страхования, она бы имела право только на страховое возмещение в размере 0,1% от страховой суммы в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более чем за 150 дней нетрудоспособности.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Суворовой Е.П. о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО «МДМ-Банк» в размере 891000 отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Иркутска с момента изготовления мотивированного текста решения суда 16.11.2010 в 17 часов.
Судья С.С. Сачук
Верно:
Решение не вступило в законную силу.
Судья С.С. Сачук
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела Октябрьского районного суда г. Иркутска № 2-3599/2010 по иску Суворовой Е.П. к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения.
Дата выдачи: