ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2011 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Сачук С.С.,

при секретаре Казей Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-535/2011 по иску Колосова И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

В обоснование исковых требований истец указал, что ... при посредничестве ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» между Колосовым И.С. и ООО «КБ «Ренесанс Капитал», был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику открыт счет в банке и на него зачислена сумма кредита в размере ... руб.

Существенные условия договора согласованы сторонами в предложении заемщика, после акцепта которого ответчиком заемщику был открыт счет в банке, на который была зачислена сумма кредита. Несмотря на то, что договор фактически представляет собой предложение клиента, в действительности такое предложение офертой не является, поскольку все существенные условия, содержащиеся в предложении, сформулированы Ответчиком и предложены для подписания истцу, единым пакетом документов. Размер процентов за пользование кредитом и комиссия за кредит фактически рассчитаны самим банком и предложены клиенту, а клиент лишь согласился на предложенные условия. Полагаем, что в сложившейся ситуации Ответчиком умышленно произведена подмена понятий с целью последующего ограничения правовой возможности защиты нарушенных прав потребителя.

Истцом были подписаны все предложенный документы, и переданы для подписания ответчику, фактически подписание документов происходило при посредничестве ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный Банк». После направления документов истцу открыт счет, на который перечислена сумма кредита. ... истцом в отделении ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» получена сумма в размере ... руб. Срок кредита составил ... месяцев, до настоящего момента истец добросовестно исполняет условия кредита и не имеет просроченной задолженности по платежам за кредит.

В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие, сформулированное в 3.6. общих условий предоставления кредита, о том, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. предложения) от общей суммы кредиты, указанной в п. 2.2. предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Пунктом 1.5. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях определена терминология договора и указано, что комиссия – это ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8. предложения. В п. 2.8. предложения установлено, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет ...% в месяц.

В соответствии с графиком платежей, ежемесячная сумма взимаемой банком комиссии составила ... руб., указанная сумма ежемесячно выплачивалась ответчику.

Истец просит суд признать недействительным п. 3.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от ... о том, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения) от общей суммы кредиты, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Признать недействительным п. 2.8. Предложения о том, размер комиссии за обслуживание кредита составляет ... % в месяц. Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» уплаченную комиссию в размере ... руб. Взыскать с Ответчика компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... руб. Взыскать с Ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб. Взыскать с Ответчика расходы на оплату нотариального тарифа при удостоверении доверенности представителя в сумме ... рублей. Обязать Ответчика произвести перерасчет графика платежей по кредиту №, исключив графу «Платы и комиссии».

В судебном заседании представитель истца Кочнев Е.И., действующий на основании доверенности от ... с объемом полномочий, предусмотренных ст.ст. 53-54 ГПК РФ, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям искового заявления, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил. Суд не располагает сведениями об уважительности неявки указанного лица в судебное заседание.

Выслушав мнение представителя истца, суд с учетом правил ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ... при посредничестве ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» между Колосовым И.С. и ООО «КБ «Ренесанс Капитал», был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику открыт счет в банке и на него зачислена сумма кредита в размере ... руб.

Существенные условия договора согласованы сторонами в Предложении заемщика после акцепта которого ответчиком заемщику был открыт счет в банке на который была зачислена сумма кредита. Несмотря на то, что договор фактически представляет собой Предложение клиента, в действительности такое предложение офертой не является, поскольку все существенные условия, содержащиеся в предложении сформулированы ответчиком и предложены для подписания истцу, единым пакетом документов. Размер процентов за пользование кредитом и комиссия за кредит фактически рассчитаны самим банком и предложены клиенту, а клиент лишь согласился на предложенные условия.

Истцом были подписаны все предложенный документы, и переданы для подписания ответчику, фактически подписание документов происходило при посредничестве ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный Банк». После направления документов истцу открыт счет, на который перечислена сумма кредита. ... истцом в отделении ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» получена сумма в размере ... руб. Срок кредита составил ... месяцев, до настоящего момента истец исполняет условия кредита и не имеет просроченной задолженности по платежам за кредит.

В кредитный договор ответчик включил условие, сформулированное в 3.6. Общих условий предоставления кредита, о том, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения) от общей суммы кредиты, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. В п. 1.5. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях определена терминология договора и указано, что комиссия – это ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8. Предложения, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет ...% в месяц.

В соответствии с графиком платежей, ежемесячная сумма взимаемой банком комиссии составила ... руб., указанная сумма ежемесячно выплачивалась ответчику.

Ответчик обязал заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершать еще одно действие, а именно: ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита. То есть при несогласии клиента оплачивать помимо процентов за пользование кредитом еще и комиссию за его обслуживание кредит не был бы предоставлен, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем оплата комиссии за обслуживание кредита возложена на ответчика. Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку для получения кредита, потребитель вынужден за счет собственных средств выплачивать банку вознаграждение за его обслуживание, вместе с тем, потребитель при получении кредита желает получить деньги, за которые он обязан уплатить некий процент, однако, по настоящему спору потребитель обязан приобрести еще и услугу по обслуживанию кредита или, как это указано в договоре, комиссию.

Указанный вид платежей нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и введение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты). Данный перечень включает в себя все возможные услуги, связанные с выдачей кредита.

Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за обслуживание кредита, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.

... истец обратился с претензией в адрес ООО «КБ Ренессанс Капитал», в которой указал, что комиссия взимается банком в нарушение закона, на которую получен ответ о том, что комиссия за обслуживание кредита не включена в Указание Банка России от ... №.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента се совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В соответствии со 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, в том числе, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Оценивая представленные сторонами доказательства, с учетом изложенных требований законодательства, суд приходит к выводу о том, что, не имея на то законных оснований, ответчик фактически принудил истца под угрозой невыдачи кредита оплатить обслуживание кредита, чем незаконно субсидировал собственную предпринимательскую деятельность, поставив истца в сложное финансовое положение. Истец был вынужден компенсировать собственные затраты банка, предпринял попытку урегулировать конфликт во внесудебном порядке, однако получил отказ. Имея невысокий доход, истец был вынужден взять кредит на потребительские нужды, при этом на него же была возложена обязанность по оплате услуг банка в размере около ... руб.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 2 ГК РФ банковская деятельность является предпринимательской, осуществляемой на свои страх и риск, следовательно Ответчик умышленно включил в кредитный договор условия, ущемляющие права истца, в связи с чем Истице были причинены нравственные страдания.

На основании анализа фактических данных, при которых был причинен моральный вред, с учетом представленных доказательств о характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая требования разумности и справедливости, а также материальные возможности ответчика (ответчиком является юридическое лицо), суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда ... руб.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца затраты на оформление доверенности в размере ... руб., что подтверждается выданной доверенностью

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Между истцом и Кочневым Е.И. ... заключен договор на предоставление услуг (л.д. 32-34), деньги переданы по квитанции (л.д. 35), с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. Суд полагает, что сумма расходов на оплату услуг представителя является соразмерной.

Анализируя по делу фактические обстоятельства суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы, доказаны и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 233, ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Колосова И.С. удовлетворить.

Признать недействительным п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от ... о том, что Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения) от общей суммы кредиты, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Признать недействительным п. 2.8. Предложения о том, размер комиссии за обслуживание кредита составляет ... процентов в месяц.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Колосова И.С. уплаченную комиссию в размере ... руб., компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходы на оплату нотариуса в сумме ... руб.

Обязать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет графика платежей по кредиту №, исключив графу «Платы и комиссии».

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение 7 дней подать в Октябрьский районный суд заявление об отмене заочного решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка в судебное заседание имела место по уважительным причинам, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Иркутска с момента изготовления мотивированного текста решения суда 09.02.2011 в 17 часов.

Судья С.С. Сачук