Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31.03.2011г. Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего А.Н. Кузнецова, при секретаре К.П. Светус, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Биктимирова А.Р. к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк России» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы, процентов и судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований истец указал, что ... между ним и ОАО « Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ» был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей под 17 % годовых на цели личного потребления на срок по .... Заемщик обязуется возвратить кредитору полеченный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора). Обязательства по исполнению кредитного договора выполнены истцом досрочно в полном объеме ..., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от .... В соответствии с п. 3.1. кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты вышеуказанного единовременного платежа (тарифа). В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, а именно п. 3.1. истцом был выплачен ответчику единовременный платеж в размере ... рублей .... Вместе с тем, положения п. 3.1. Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истец просит суд признать п. 3.1. кредитного договора № от ... о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. недействительным; взыскать с ответчика денежные средства в размере ... руб., уплаченные в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате нотариального тарифа за удостоверение доверенности в размере ... руб.
В судебном заседании представитель истца Карманова Е.Г. исковые требования поддержала.
Представитель ответчика Якимов С.А. исковые требования не признал, обратился с письменным заявлением о применении срока исковой давности.
Выслушав явившихся лиц и исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из искового заявления и объяснений представителя истца Кармановой Е.Г. следует, что ... между истцом и ОАО « Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ» был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей под 17 % годовых на цели личного потребления на срок по .... В соответствии с п. 3.1. кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты вышеуказанного единовременного платежа (тарифа). В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, а именно п. 3.1. истцом был выплачен ответчику единовременный платеж в размере ... рублей .... Однако считает, что условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита (за открытие, ведение и операции по ссудному счету) взимает оплату, незаконно.
Из письменного отзыва на исковое заявление следует, что в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор с Биктимировым А.Р. был заключен ... С этого момента заемщик, получив на руки текст кредитного договора, выполнив в полном объеме свою обязанность по оплате тарифа, пользуясь всей правовой информацией, находящейся в свободном доступе мог счесть, что данное условие договора чем-либо ущемляет его права. Просят применить срок исковой давности.
Согласно кредитному договору № от ..., заключенному между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Биктимировым А.Р., банк обязался предоставить истцу кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. под 17 процентов годовых на цели личного потребления на срок по ... Согласно п. 3.1 указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита, что и было сделано истцом и что не оспаривается ответчиком.
Согласно претензии от ... Биктимиров А.Р. обратился в ОАО Сбербанк России с требованием вернуть выплаченный им единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб.
Письмом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) от ... Биктимирову А.Р. было отказано в возвращении комиссии, уплаченной по кредитному договору № от ...
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При этом, ссылки представителя ответчика на письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", суд считает неосновательными, поскольку такой вид комиссии - как обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Вышеуказанное письмо к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж (комиссию за ведение ссудного счета), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме того, как отмечено выше, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с необходимостью по открытию счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.
Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Указанные нормы Положения полностью соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, условия пункта п. 3.1 кредитного договора № от ... ущемляют права потребителя Биктимирова А.Р.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из положений ст. 167 ГК РФ.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поэтому исковые требования Биктимирова А.Р. о признании п. 3.1 кредитного договора № от ..., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Биктимировым А.Р. в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита, недействительным, ничтожным, взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Биктимирова А.Р. денежных средств в сумме ... руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о том, что необходимо применить срок исковой давности, предусмотренный для обращения с иском о признании оспоримой сделки недействительной и о применении ее последствий, так как Биктимиров А.Р. обратился с иском в суд о применении последствий ничтожной сделки.
Суд считает, что истцом не пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд, установленный для подачи исковых заявлений о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ..., а с иском в суд истец обратился ..., т.е. в установленный законом трехгодичный срок.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежит уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.
Суд считает, что поскольку п. 3.1 кредитного договора № от ... в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета является ничтожным как не соответствующий требованиям закона, т.е. ответчик незаконно получил комиссию за обслуживание ссудного счета, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб. за период с ... по ... по расчету истца, который ответчиком не оспаривается.
В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Представленными договором на оказание юридических услуг от ... и квитанцией к приходному кассовому ордеру подтверждаются расходы истца на оплату помощи представителя в сумме ... руб. Суд, учитывая, что дело рассмотрено в первом судебном заседании, считает возможным взыскать указанные расходы в размере ... руб.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы, понесенные истцом за составление доверенности в размере ... руб.
Также с ответчика подлежит взысканию в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в доход государства госпошлина в размере ....
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Биктимирова А.Р. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора №, заключенного ... между ОАО «Акционерный коммерческий сберегательный банк России» и Биктимировым А.Р.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий сберегательный банк России» в пользу Биктимирова А.Р. сумму ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., расходы по оплате услуг представителя ... руб., расходы по оплате нотариальных услуг ... руб., а всего ....
В иске о взыскании расходов по оплате помощи представителя в размере ... руб. Биктимирову А.Р. отказать.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий сберегательный банк России» в доход государства госпошлину в сумме ...
В удовлетворении заявления представителя ОАО «Сбербанк России» Акимова С.А. о применении срока исковой давности отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска.
Судья: