РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2010 г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Болотова Ж.Т., при секретаре Федотовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Баженову Дмитрию Владимировичу, Баженовой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛА:
Истец просит взыскать с Баженова Д.В., Баженовой Л.В. задолженность по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. в размере 4837946, 87 рублей, обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок площадью 1000 кв.м., 2-х этажный жилой дом общей площадью 278,70 кв.м., расположенные по адресу: ..., ..., ..., а также взыскать с ответчиков уплаченную госпошлину в размере 22 000 рублей.
В иске указано, что КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (далее - «Истец», «Банк», «Залогодержатель», «Кредитор») заявляет настоящие исковые требования об обращении взыскания на имущество должников Баженовой Людмилы Владимировны, Баженова Дмитрия Владимировича (далее по тексту - «Ответчики», «Заемщики», «Залогодатели»), взыскании суммы долга, процентов и пеней, в размере 4 837 946,87 рублей по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от Дата обезличенаг. Номер обезличенКИ ( далее - «Кредитный договор»).
Согласно кредитному договору кредитор предоставил ответчикам кредит в сумме 3 120 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения земельного участка площадью 1 000 кв.м., кадастровый (условный) номер: 13:24:034624:32 с расположенным на нем 2-этажным жилым домом общей площадью 278,70 кв.м., находящимся по адресу: ..., ..., ..., ..., что подтверждается платежным поручением от Дата обезличенаг. Номер обезличен).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека дома с земельным участком. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от Дата обезличенаг.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,99% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 41 060,78 рублей (п. 3.3.4 Кредитного договора).
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Нарушение срока оплаты 4-го ежемесячного платежа заемщики допустили Дата обезличена г. в размере 9 395,63 руб.
Нарушение сроков оплаты 5-го, 6-го, 7-го, 8-го платежа заемщики допустили Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г. в размере 41 060,78 руб. каждый.
Если Кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
Дата обезличенаг. ответчикам направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Номер обезличенКИ от Дата обезличена г., однако задолженность не была погашена.
На Дата обезличена года по данному Кредитному договору имелось 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 375 дней, возникших Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена на общую сумму 173 638,75 руб.
На Дата обезличена года сумма задолженности ответчиков составляет 4 837 946,87 рублей, из них: 3114 324,40 руб. - сумма просроченного основного долга; 199 216,85 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 109 126,91 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1 415 278,71 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае исполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по нестоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ изыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену земельного участка площадью 1 000 кв.м., с расположенным на нем 2-этажным жилым домом общей площадью 278,70 кв.м. в размере 3 900 000 рублей, в том числе стоимость земельного участка составляет 300 000 рублей, стоимость жилого дома - 3 600 000 рублей, согласно Закладной Дата обезличена года; взыскать солидарно с ответчиков в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредиту в размере 4 837 946,87 рублей, в том числе 3 114 324,40 рублей - сумму просроченного основного долга; 199 216,85 рублей - сумму просроченных процентов по кредиту; 109 126,91 рублей - сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1 415 278,71 рублей - сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также оплаченную госпошлину в размере 22 000,00 рублей.
Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал рассмотреть судебное заседание без их участия.
Ответчики Баженов Д.В., Баженова Л.В. исковые требования признали частично, суду пояснили, что не вносили ежемесячные аннуитетные платежи ввиду болезни, получения инвалидности, отсутствия работы. Просят снизить неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов по нему, поскольку неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, как только наступили объективные обстоятельства, препятствующие оплате ежемесячных платежей, они незамедлительно известили об этом банк, предоставив им все документы, подтверждающие их доводы. Одновременно они просили не начислять неустойку за просрочку платежей.
Представитель ФИО6 исковые требования признал частично, дал суду аналогичные пояснения. Просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки в разумных пределах.
Представитель 3 лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО « Росгосстрах-Сибирь» ФИО7 в суд не явился, был надлежащим образом уведомлен о дне судебного заседания. Ранее суду пояснял, что что Баженова Л.В. обратилась к ним о выплате возмещения по страховому случаю, согласно договору комплексного ипотечного страхования Номер обезличенВ/КФ. Ее заявление было рассмотрено и в соответствии с экспертным заключением Номер обезличен от Дата обезличена г. определено произвести выплату возмещения в размере 26085,80 рублей. Указанная сумма платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г. по страховому акту Номер обезличен перечислена в КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на лицевой счет Баженовой Л.В.
В этой связи судом было направлено судебное поручение в ... суд ..., поскольку в представленных истцом расчетах перечисленная страховая сумма не была учтена.
Представителем истца ФИО8, с учетом перечисленной Страховой компанией страховой суммы в размере 26085,80 рублей, уточнены расчеты задолженности по кредитному договору, согласно которым задолженность на Дата обезличена г. составляет 4 811 861,07 рублей, в том числе: 3 114 324,40 руб. - сумма основного долга; 199 216,85 руб. - просроченные проценты по кредиту. 83 041,11 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1 415 278,71 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита.
Задолженность по состоянию на Дата обезличена г. составляет: сумма долга - 5693263,05 рублей, в том числе: 136032,79 рублей - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2243 689 рублей - пени за нарушение сроков возврата кредита; 3 114 324,40 руб. - сумма просроченного основного долга; 199 216,85 рублей - просроченные проценты по кредиту.
Выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) подлежащими удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что между (ОАО) Кит Финанс Инвестиционный банк и Баженовой Л.В., Баженовым Д.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. о предоставлении кредита в размере 3 120 000 рублей на 240 месяцев с процентной ставкой в размере 14,99 % годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка площадью 1 000 кв.м., кадастровый (условный) номер: 13:24:034624:32 с расположенным на нем 2-этажным жилым домом общей площадью 278,70 кв.м., находящимся по адресу: ..., ..., ..., ...
В соответствии с данным договором банк предоставил Баженовой Л.В., Баженову Д.В. кредит на указанную сумму путем перечисления на банковский счет клиента (платежное поручение от Дата обезличенаг. Номер обезличен).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека дома с земельным участком в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от Дата обезличена г.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,99% годовых.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», обращение взыскания заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом «обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Принятые обязательства перед Банком по уплате процентов и погашению основного долга Баженов Д.В., Баженова Л.В. исполняют ненадлежащим образом. На Дата обезличена года по данному Кредитному договору имелось 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 375 дней, возникших Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена на общую сумму 173 638,75 руб., что подтверждается сведениями из лицевого счета, и не оспаривается ответчиками.
Задолженность по кредитному договору на Дата обезличена г. составила 4 811 861,07 рублей, в том числе: 3 114 324,40 руб. - сумма основного долга; 199 216,85 руб. - просроченные проценты по кредиту. 83 041,11 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1 415 278,71 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу пункта Дата обезличена Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о срочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено ответчикам Дата обезличена г. и не исполнено ответчиками.
Исходя из указанных положений закона и кредитного договора, суд считает, что у заемщиков Баженова Д.В., Баженовой Л.В. возникла обязанность выплатить истцу задолженность по кредитному договору. Истец предъявил иск о взыскании задолженности на Дата обезличена г., исковые требования не увеличивал. В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчиков сумму основного долга по состоянию на Дата обезличена г. в размере 3114324,40 рублей, просроченные проценты по кредиту в размере 199216,85 рублей.
Расчеты пени за просроченный платеж по уплате процентов в размере 83041,11 рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 1415278,71 рублей истцом произведены верно. Вместе с тем, суд учитывает несоразмерность подлежащих уплате пеней последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить ее размер. Суд также учитывает тяжелое материальное положение ответчиков. Суд считает необходимым уменьшить пени за просроченный платеж по уплате процентов до 50 000 рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита до 800 000 рублей, руководствуясь при этом ст. 333 ГК РФ, согласно которой в случае несоразмерности подлежащей неуплате неустойки последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок, 2-этажный жилой дом, расположенные по адресу: ..., ..., квартал 9, уч. 7, ..., определив начальную продажную стоимость жилого дома в соответствии с общей залоговой стоимостью в размере 3 600 000 рублей, земельного участка в соответствии с общей залоговой стоимостью в размере 300 000 рублей принадлежащих Баженову Д.В., Баженовой Л.В. путем ее продажи с торгов, суд также находит их подлежащими удовлетворению.
Статьями 334 и 341 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть удовлетворено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Должники Баженов Д.В., Баженова Л.В. принятые на себя обязательства, обеспеченные залогом имущества, по возврату денежных средств не исполняют надлежащим образом. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении залога вышеуказанного объекта недвижимости, судом не установлено.
Пунктом 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке устанавливается судом.
Согласно закладной денежная оценка заложенного имущества - жилого дома 3600 000 рублей, земельного участка 300000 рублей. Ответчиками не представлено суду доказательств иной стоимости заложенного имущества, в связи с чем суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного жилого дома в сумме 3600 000 рублей, земельного участка в сумме 300000 рублей.
Таким образом, исследованная судом совокупность доказательств является основанием для удовлетворения иска Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований истца судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков. Следовательно, подлежит взысканию с заемщиков Баженова Д.В., Баженовой Л.В. госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд. Следовательно, подлежит взысканию с Баженова Д.В., Баженовой Л.В. госпошлина в размере 22000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л А:
Исковые требования Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Баженовой Людмилы Владимировны, Баженова Дмитрия Владимировича, в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму основного долга в размере 3114324,40 рублей, просроченные проценты по кредиту в размере 199216,85 рублей, пени за просрочку платежа по уплате процентов в размере 50 000 рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 800000 рублей, всего задолженность по кредитному договору в размере 4163541,25 рублей, а также оплаченную госпошлину в размере 22000 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок площадью 1 000 кв.м., кадастровый номер: 03:24:034624:32 и жилой дом общей площадью 278,70 кв.м., расположенном на данном земельном участке по адресу: ... ..., ..., ..., ..., ..., путем публичных торгов, определив начальную продажную стоимость земельного участка в размере 300 000 рублей, стоимость жилого дома в размере 3600000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: / Болотова Ж.Т. /