ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2010г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Раднаева Т.Н., при секретаре ФИО0, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ОАО ФИО4 банк» о признании договора кредитования в части недействительным,
У С Т А Н О В И Л А :
Дата обезличена г. между ОАО ФИО5 банк» и ФИО3 заключен кредитный договор, по которому последнему был предоставлен кредит в размере 206091 руб. 37 коп.
Обращаясь в суд, ФИО3 просит признать недействительным указанный договор в части содержания условий о взимании с него комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования. Пояснил, что в п.2.1 кредитного договора указано, что банк открывает истцу банковский специальный счет, за ведение БСС предусмотрено ежемесячное взимание комиссии в размере 1% от суммы кредита, что указано в параметрах кредита и п.п. 3.2.7 договора кредитования. В п. 3.1.1 договора указано, что Банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие которого предусмотрено единовременное взимание комиссии в размере 1,5 % от суммы кредита, что так же указано в параметрах кредита. Доводы Банка о заключении договора банковского специального счета с условием кредитования счета не соответствуют действительности, поскольку договор кредитования счета между Банком и ФИО3 не заключался, что подтверждается текстом договора кредитования, в котором не предусмотрены необходимые условия для кредитования банковского счета. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Представитель ответчика ОАО «ФИО6 банк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте слушания по делу, в судебное заседание не явился. Представитель истца согласен на заочное рассмотрение дела, в связи с чем судом постановлено рассмотреть настоящее дело заочно, в отсутствие ответчика.
В письменном отзыве, представитель ответчика иск не признал и показал, что договор кредитования, заключенный между истцом и ответчиком является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена в п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В договоре кредитования подробно указано, на каких условиях Банк предоставляет кредит, 12% в год, 1, 5 % - комиссия за открытие ссудного счета, 1, 5 % - комиссия за ведение Банковского специального счета (БСС).
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Судом установлено, что Дата обезличенаг., ФИО3 обратился к ответчику с заявлением на получение кредита на неотложные нужды в размере 12 % годовых. Дата обезличенаг. между истцом и ответчиком заключен договор кредитования, в п.п. 3.1.1 которого содержится условие об открытии кредитором заемщику ссудного счета. За открытие ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета.
Пунктом 2.1 кредитного договора установлено, что при заключении договора Банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления заемщиком суммы первоначального взноса, перечисления Банком суммы кредита, зачисления заемщиком или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичной оплаты стоимости товара, услуг с использованием безналичного расчета, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка. За ведение БСС, заемщик обязан оплачивать ежемесячно комиссию в размере 1% от суммы кредита (что составляет 2060 руб. 90 коп.).
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Из анализа п. 2.1 договора кредитования видно, что открытие банковского специального счета обусловлено заключением кредитного договора. В частности, БСС предназначен для зачисления заемщиком суммы первоначального взноса, оплаты ежемесячных взносов и пр. Подтверждением данному выводу является п. 2.6 договора, согласно которого при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, Банк вправе закрыть БСС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента. Между тем, по мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета, в том числе на открытие и ведение банковского специального счета при заключении кредитного договора не предусмотрены. Нормами ГК РФ не предусмотрена невозможность заключения кредитного договора без заключения договора банковского счета.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, для получения кредита не требуется открытия специального банковского счета с заключением соответствующего договора банковского счета.
Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.
А отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условие, установленное в п.3.1.1 кредитного договора ущемляет права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условий об оплате за открытие ссудного счета и обслуживание банковского специального счета. Поскольку в противном случае, судя по тексту договора (выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа), получение кредита практически невозможно.
Суд считает, что требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета обоснованны и подлежит удовлетворению. Суд находит недействительными лишь данные условия кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.180 ГК РФ).
Кроме указанного, основанием для признания условий в части взимания ежемесячной комиссии за ведение БСС недействительными является следующее. С доводами ответчика о том, что договор кредитования является смешанным поскольку содержит элементы договора банковского счета, согласиться нельзя. В силу ст. 845 ГК РФ договор кредитования, заключенный между истцом и ответчиком не содержит существенных условий, предъявляемых названной статьей к предмету договора банкового счета. В частности, в договоре отсутствуют обязательства Банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый истцу денежные средства и выполнять распоряжения истца о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ст.98 ГПК РФ, подлежат возмещению судебные расходы истца: 200 руб. – госпошлина, оплаченная при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л А :
Исковое заявление ФИО3 к ОАО ФИО7 банк» о признании договора кредитования в части недействительным удовлетворить.
Признать условия договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО ФИО8 банк» и ФИО3 в части взимания комиссий за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета недействительными.
Взыскать с ОАО ФИО9 банк» в пользу ФИО3 госпошлины в размере 200 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Федеральный судья Раднаева Т.Н.