ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2010 г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Гармаева Н.Л., при секретаре Кирилловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Нины Иннокентьевны к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛА:
Истец Иванова Н.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. Свой иск мотивирует тем, что Дата обезличена г. она заключила с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» кредитный договор Номер обезличен на сумму 50 000 рублей сроком на 24 месяца. Ежемесячный платеж составлял 2 984,49 рублей, который состоял из суммы основного долга, суммы начисленных процентов, а также ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в сумме 1,4% от суммы выданного кредита, т.е. 700 рублей. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условия кредитного договора Номер обезличен, изложенные в п. 3.2.7 договора, являются незаконными, следовательно, ничтожными (ст. 12 ГК РФ - является самостоятельным способом защиты гражданских прав. По состоянию на Дата обезличена г., Заемщик вправе требовать незаконно взысканные банком комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 800 рублей, из расчета: размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1,4 % от суммы выданного кредита, т.е. 700 руб., период взимания (с Дата обезличена по Дата обезличена) - 24 месяца, 700 рублей * 24 мес. = 16 800 руб. Просит также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 453,07 руб., расходы на услуги представителя в размере 5000 руб.
В судебном заседании истец Иванова Н.И. и её представитель по устной доверенности Конечных Ю.С. иск поддержали, дали пояснения, аналогичные изложенным в иске. Иванова Н.И. также пояснила, что со своей стороны исполнила договор надлежащим образом, оплатила все причитающиеся платежи.
Ответчик ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, ходатайств об отложении дела не поступало. Истец, её представитель согласны на рассмотрение дела в заочном порядке. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося ответчика.
Суд, выслушав истца, её представителя, изучив материалы дела, считает, что иск заявлен обоснованно.
Установлено, что Дата обезличена г. между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» т Ивановой Н.И. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 50 000 рублей сроком на 24 месяца. Ежемесячный платеж составлял 2 984,49 рублей.
Пунктом 3.2.7 Договора установлено, что Иванова Н.И. ежемесячно в день погашения очередного платежа выплачивала банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1,4% от суммы выданного кредита, т.е. 700 рублей.
Иванова Н.И. выплатила банку все платежи по графику, в том числе комиссию за ведение ссудного счета в размере 16 800 рублей, что подтверждается имеющимися приходными кассовыми ордерами.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, это специальный счет для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России. В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Взимание платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами, а отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условие, установленное в пункте 3.2.7 кредитного договора, ущемляет права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, суд расценивает это как навязывание клиенту банка условия об оплате за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей.
Применительно к ст. 167 ГК РФ, недействительное условие не влечёт юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой всё полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст. 1102 ГК РФ, подлежит применению также в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, получение банком платы за открытие ссудного счёта является незаконным. Плата получена без правового основания и, согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена банком заёмщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитного договора. Банк знал и должен был знать о неосновательности получения денежных средств в день их получения.
В связи с чем, как следствие, ответчик должен возвратить истцу сумму неосновательного обогащения в размере 16 800 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На день предъявления настоящего иска, размер ставки рефинансирования равен 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У).
По платежу за ведение ссудного счета в ноябре 2007г.: сумма комиссии за ведение ссудного счета - 700 руб., период пользования чужими денежными средствами - 1012 дней (с 13.11.2007 по 20.08.2010). (700 руб. * 7,75%) : 360 дн * 1 012 дней = 155,85 руб.
По платежу за ведение ссудного счета в декабре 2007г: период пользования чужими денежными средствами - 984 дня (с 11.12.2007 г. по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 984 дня =151,54 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в январе 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 953 дня (с 11.01.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 953 дня =146,76 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в феврале 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 920 дней (с 12.02.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 920 дней =141,68 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в марте 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 893 дня (с 11.03.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 893 дн. = 137,52 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в апреле 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 862 дня (с 11.04.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 862 дн. = 132,75 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в мае 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 830 дней (с 13.05.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 830 дн. = 127,82 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в июне 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 801 день (с 11.06.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 801 дн. = 123,35 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в июле 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 771 день (с 11.07.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 771 дн. = 118,73 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в августе 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 739 дней (с 12.08.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 739 дн. = 113,81 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в сентябре 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 709 дней (с 11.09.2008 по 20.08.2010 г.). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 739 дн. = 109,19 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в октябре 2008 г.: период пользования чужими денежными средствами - 679 дней (с 11.10.2008 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 739 дн. = 104,57 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в ноябре 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 648 дней (с 11.11.2008 по 20.08.2010 г.). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 648 дн. = 99,79 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в декабре 2008г: период пользования чужими денежными средствами - 618 дней (с 11.12.2008 г. по20.08.2010 г.). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 618 дн. = 95,17 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в январе 2009 г.: период пользования чужими денежными средствами - 585 дней (с 13.01.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 585 дн. = 90,09 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в феврале 2009г: период пользования чужими денежными средствами - 556 дней (с 11.02.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 556 дн. = 85,62 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в марте 2009г.: период пользования чужими денежными средствами - 528 дней (с 11.03.2009 по20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 528 дн. = 81,32 рублей
По платежу за ведение ссудного счета в апреле 2009г: период пользования чужими денежными средствами - 497 дней (с 11.04.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 497 дн. = 76,54 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в мае 2009г: период пользования чужими денежными средствами - 466 дней (с 12.05.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн. = 71,76 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в июне 2009г.: период пользования чужими денежными средствами - 436 дней (с 11.06.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн. = 67,14 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в июле 2009г: период пользования чужими денежными средствами - 406 дней (с 11.07.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн. = 62,52 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в августе 2009г.: период пользования чужими денежными средствами - 375 дней (с 11.08.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн. = 57,75 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в сентябре 2009г.: период пользования чужими денежными средствами - 466 дней (с 11.09.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн.= 52,98 рублей.
По платежу за ведение ссудного счета в октябре 2009г.: период пользования чужими денежными средствами - 317 дней (с 08.10.2009 по 20.08.2010). (700 руб * 7,75%) : 360 дн * 466 дн.= 48,82 рублей.
Всего: 2 453 рубля 07 копеек.
Часть 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» провозглашает сделки, ущемляющие права потребителя, недействительными без необходимости признания их таковыми судом, только в силу самого факта нарушения прав потребителя. В связи с чем суд считает, что требование истца о признании недействительными условий кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета являются излишне заявленным.
Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд полагает, что сумма в 5000 рублей является разумной с учетом проведенной представителем истца работы по составлению иска, расчетам исковых требований
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой был освобожден истец в размере 927 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, судья
РЕШИЛА:
Исковые требования Ивановой Нины Иннокентьевны удовлетворить.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Ивановой Нины Иннокентьевны неосновательно полученную по ничтожной сделке сумму в размере 16 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 453 рубля 07 копеек, расходы на представителя в размере 5000 рублей, всего 24 253 рубля 07 копеек.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ госпошлину в размере 927 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: Гармаева Н.Л.
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6