РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Улан-Удэ 11 октября 2010 г.
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Номогоева З.К., при секретаре Буркове Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Агафоновой Нины Иннокентьевны к ОАО АК «Байкал Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Агафонова Н.И., обращаясь в суд с иском к ответчику, просит признать недействительными условия п. 3.4 договоров о кредитовании счета № РПСЖ/7-96, РПСЖ/Д-8-197-6, РПСЖ/Д–421-1, РПСЖ/8Д-9-471-1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно, применить последствия недействительности сделок и взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременных платежей за открытие, обслуживание ссудного счета в размере 17 870 руб., согласно п. 3.4 кредитных договоров, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2531,18 руб., судебных расходов на представителя в размере 10000 руб.
В судебном заседании представитель истца по устному ходатайству Конечных Ю.С. заявила ходатайство об уменьшении исковых требований, в связи с заявлением представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, просит взыскать с ответчика 15970 руб. плату за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2037,35 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами были заключены кредитные договоры, согласно которому Агафоновой Н.И. были предоставлены кредиты в сумме 50 000 руб., 30000 руб., 75000 руб., 50000 руб. соответственно с уплатой 18%, 14,4 %, 16,4%, 16,65% на срок 12 месяцев. За открытие ссудного счета по указанным договорам она оплатила банку в общей сложности 7000 руб., за ведение ссудного счета 8970 руб. Оплата за обслуживание ссудного счета была предусмотрена кредитными договорами. Данное условие договорам является ничтожным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ст.ст. 12, 166, 166, 167, 168 ГК РФ. Обслуживание ссудного счета и открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными актами, поэтому ущемляет права потребителя.
В судебном заседании истец Агафонова Н.И. исковые требования поддержала, в полном объеме.
Представитель ответчика Баландина А.П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала и пояснила, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. ФИО1 заключил с банком кредитный договор на условиях им понятных и им принятых, обязательства стороны договора должны исполнять, банк обязательства исполнил, истец также обязан исполнить обязательства, принятые им. В соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, на основе договора, где должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения и другие существенные условия договора. Заявила ходатайство о пропуске срока для обжалования кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены кредитные договоры по кредитованию счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) № РПСЖ/7-96, РПСЖ/Д-8-197-6, РПСЖ/Д – 421-1, РПСЖ/8Д-9-471-1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в сумме 50000 руб., 30000 руб., 75000 руб., 50000 руб., под 18%, 14,4 %, 16,4%, 16,65% годовых, на срок 12 месяцев соответственно. П.3.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить банку за открытие и ведение ссудного счета по договору: от ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб. и 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 750 руб. и 720 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 750 руб. и 3150 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб. и 2500 руб. в месяц до полного исполнения договора за обслуживание ссудного счета. Истец оплатил указанные суммы, что подтверждается распечатками операций по счету и представителем ответчика не оспаривается. Общая сумма заявленных платежей по указанным договорам составила 15970 руб.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно Положению «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита в виде оплаты заемщиком единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Доводы представителя ответчика о правомерности условия кредитного договора об оплате за обслуживание ссудного счета и его ссылка на ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в частности на ст. 29, который предусматривает установление банком комиссионного вознаграждения по операциям с клиентов, и возможность установления банком по соглашению с клиентом, на основе договора, стоимости банковских услуг, являются необоснованными, так как данные положения Закона неприменимы к отношениям, возникшим между сторонами по кредитному договору. Согласно ст. 5 указанного Закона открытие и ведение ссудного счета не отнесено к банковским операциям.
Кроме этого, ссудный счет не является банковским счетом, это счет для отражения в балансе банка операций по предоставлению банком заемщику денежных средств и возврату последним денежных средств (кредитов) банку в соответствии с заключенным договором. Иных операций по ссудному счету не производится. Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
Таким образом, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в части оплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения. В связи с изложенным исковые требования подлежат удовлетворению.
Судом также не могут быть приняты доводы ответчика о принципе свободы договора и противоречии ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» положениям ст. 1 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей» недействительны. Таким образом, ГК РФ предусматривает, что свобода договора не должна противоречить законодательству. По основаниям, указанным выше, Закон РФ «О защите прав потребителей» не противоречит ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение ссудного счета не отнесено к банковским операциям и не является самостоятельной банковской услугой и потому не может устанавливаться определенное комиссионное вознаграждение и стоимость
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договорам :
- от ДД.ММ.ГГГГ составляет за платеж от сентября 2007 г. - 300 руб.*7,75%/360*1088 дней=71,81 руб., (далее по аналогичной формуле помесячно до мая 2008 г.) +69,83+67,78+65,80+63,69+61,71+59,80+57,68+56,17 = 574,27 руб.
- от ДД.ММ.ГГГГ составляет (за открытие счета) 750*7,75%/360*789 дней =130,19 руб.
За ведение счета начиная с августа 2008 г. по ноябрь 2008 г. 30,06+28,83+27,64+26,41=242,63 руб.
- от ДД.ММ.ГГГГ составляет за открытие счета 3750*7,75%/360*649 дня=535,43 руб.
За ведение ссудного счета начиная января 2009 г. 61,28+58,21+55,44+52,37+49,40+46,33+43,36=901,82 руб.
- от ДД.ММ.ГГГГ составляет за открытие ссудного счета 2500*7,75%/360*362=199,10 руб.
За ведение ссудного счета начиная с октября 2009 г. по май 2010 г. 21,98+19,93+17,95+15,91+13,86+12,01+9,97+7,92=318,63 руб.
Итого по всем четырем договорам 2037,35 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом категории дела, количества заседаний, в которых принял участие представитель, считает, что эти расходы подлежат частичному возмещению в размере 5 тыс. руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 956 рублей.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Агафоновой Нины Иннокентьевне к ОАО АК «БайкалБанк» удовлетворить.
Признать недействительными условия пунктов 3.4 договоров №№РПСЖ/7-96, РПСЖ/Д-8-197-6, РПСЖ/Д – 421-1, РПСЖ/8Д-9-471-1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк», в пользу Агафоновой Нины Иннокентьевны, плату за открытие и ведение ссудных счетов в размере 15970 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2037,35 руб., расходы на услуги представителя в сумме 5000 руб.
Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк», в доход государства государственную пошлину в размере 640 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховном Суде РБ в течение 10 дней.
Судья З.К. Номогоева