РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2010 г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Хаптахаева ФИО6.,
при секретаре Петровой ФИО7.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Будаевой ФИО8 к Банку ВТБ-24 (ЗАО) в лице филиала 5440 о признании сделки по получению кредита недействительной и применении последействий недействительности ничтожной сделки,
УСТАНОВИЛА:
Будаева ФИО9. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ-24 (ЗАО) с требованием о признании сделки по получению кредита недействительной и применении последействий недействительности ничтожной сделки.
В ходе рассмотрения гражданского дела представитель истца Дарханов ФИО10., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, просит признать сделку по получению кредита от Дата обезличена г. недействительной в силу ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение. В соответствии с п.п.1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным посредством присоединения истца к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Указав, что в августе 2008 г. истица обратилась ответчику Банк ВТБ-24 (ЗАО) для получения кредита. Дата обезличена г. истцом было подписано предложенное ответчиком Согласие на кредит Номер обезличен, согласно которому ответчик согласился выдать ей кредит в сумме 130000 рублей под 24% годовых. Полная стоимость кредита составила 26,8% годовых. В нарушение с Методическими рекомендациями к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения) 31.08.1998 г. № 54-П, оформление сделки по предоставлению денежных средств осуществляется путем заключения банком и клиентом банка соответствующего договора на размещение средств, составленного с учетом требований ГК РФ. В договоре определяются основные условия предоставления и возврата размещаемых банком денежных средств. При этом, в кредитном договоре могут быть определены цели на которые предоставляется кредит. Непосредственно сам договор, согласие на кредит банком ВТБ-24 (ЗАО) от Дата обезличена г. Номер обезличен, а также уведомление о полной стоимости кредита подписаны сторонами не были. При предоставлении кредита, кредитная организация раскрывает потребителю достоверную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, цене кредита в рублях. Данная информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В нарушение указанных правил, истица не была ознакомлена со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «кредит наличными» и данные правила ей не были выданы. Указанные в согласии на кредит размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, якобы содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита, являющемся неотъемлемой частью договора, которые вместе с договором не было подписано истцом. После подписания всех документов, она воспользовалась предоставленной ей суммой в размере 139 000 рублей и, начиная с сентября 2008 г. по сентябрь 209 г. оплатила на сумму 47796 рублей, т.е. 4034,12 рублей ежемесячно. Подписанные истцом график погашения кредита и уплата процентов к договору, согласие на кредит не могут признаваться договором. Ответчиком не соблюдена письменная форма кредитного договора, данная сделка полагает, является ничтожной, поэтому не влекут правовых последствий, при этом при недействительной сделке, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное.
В судебном заседании представитель истца Дарханов ФИО11. исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика Банка ВТБ-24 (ЗАО) в лице филиала 5440 Зимина ФИО12., действующая на основании доверенности исковые требования не признала, пояснив, что кредит истице был выдан на основании заявления-анкеты от Будаевой ФИО13. о предоставлении потребительского кредита. Банк выразил свое согласие, тем самым заключив договор с клиентом. При этом Будаева получила полный пакет документов, ознакомилась с ним, подписала необходимые документы. Полагает, что представитель истца неправильно толкует нормы гражданского законодательства по заключению договора. Просит отказать в удовлетворении иска.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п.3 ст. 10 ГК РФ, при осуществлении гражданских прав разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Положение статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Как следует из требований ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Судом установлено, что истица обратилась с заявлением к ответчику Банк ВТБ-24 (ЗАО) для получения кредитаДата обезличенаг. Заявление составлено истицей по установленной ответчиком форме «анкета- заявление на получение кредита по продукту « кредит наличными». Дата обезличена г. ответчиком дано Согласие на кредит Номер обезличен, согласно которому, ответчик согласился выдать ей кредит в сумме 139000 рублей под 24% годовых на срок с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. В данном Согласии на кредит указаны процентный период, платежная дата ( ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца), счет платежной банковской карты, ануитентный платеж, пени за просрочку обязательств по кредиту, сумма частичного досрочного погашения, полная стоимость кредита ( 26,8% годовых). Также, в указанном Согласии имеется отметка клиента, из которого следует, что клиент ( Будаева ФИО14.) ознакомлена и была согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту « кредит наличными» ( без поручительства). Также, 05.08. 2008г. Будаевой ФИО15. получена банковская карта ВТБ 24 ( ЗАО), о чем имеется расписка (л.д. 22). На основании распоряжения Банка денежные средства в сумме 139 000 рублей размещены на выданной банковской карте.
С доводом истца и его представителя о том, что Будаевой и Банком ВТБ-24 (ЗАО) не был подписан кредитный договор, согласиться нельзя. В данном случае стороны подписали свои волеизъявления в указанных документах. Письменная сделка отражает в себе не только условия, на которых она заключается, но и содержать в себе подписи сторон, ее заключивших.
Кроме того, согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, согласно названным правовым нормам, суд считает, что существенными для рассматриваемого договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Указанные условия сторонами оговорены, стороны пришли к обоюдному согласию, о чем имеются подписи в Согласии на кредит.
Согласно ст. 433 ч.1 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Суд считает правомерным довод представителя ответчика о том, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГПК РФ), т.е. присоединившись к правилам, подписав Согласие на кредит, более того получив данный кредит, Будаева заключила с банком ВТБ-24 (ЗАО) путем присоединения кредитный договор.
Кроме того, суд не принимает во внимание довод стороны истца о том, что Будаевой не было разъяснен реальный процент, поскольку в подписанном истцом Согласии в пункте «отметка клиента» оговорено о том, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящего из правил и согласия; подтверждает, что Банк информировал его о размере суммы кредита, сроке и экземпляр им получен; размер полной стоимости кредита, перечень и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита. Данное согласие истцом подписано.
Часть 3 ст. 434 ГК РФ регламентирует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В связи с изложенным, договор присоединения будет считаться заключенным с момента принятия его условий присоединяющейся стороной. При этом предполагается, что сторона принимает предложенные условия в целом. Возможность оспаривания условий договора присоединения до его заключения полностью исключается.
Более того, на основании заявления Будаевой ФИО16. от 15.10.2009г., последняя выразила желание о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 05.08.2008г., заключенному между ней и ВТБ 24 ( ЗАО), в связи с чем, как установлено в суде, полная сумма задолженности погашена досрочно. Данный факт свидетельствует о принятии условий договора истицей и признании сделки действительной.
На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Будаевой ФИО17 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья: ФИО18.Хаптахаева