З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем РФ
18 октября 2010г. судья Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ Холонгуева О.Р., при секретаре Батуеве Т.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шабариновой Эллы Климентьевны к Бурятскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров,
У С Т А Н О В И Л А:
1) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 20791 руб. 88 коп.
Заёмщиком была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. На Шабаринову Э.К. была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение банковского ссудного счета (БСС) в размере 1,5 % (по 249 руб. 50 коп. каждый месяц).
2) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 31157 руб. 36 коп.
Заёмщиком была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. На Шабаринову Э.К. была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение банковского ссудного счета (БСС) в размере 1,2 % (по 373 руб. 89 коп. каждый месяц).
3) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 42 300 руб. 88 коп.
При этом с заёмщика была взята комиссия за снятие наличных средств в банкоматах в размере 5 % от суммы кредита; взималась комиссия в размере 90 руб. за прием наличных средств.
4) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 63525 руб.
При этом с заёмщика была взята комиссия за снятие наличных средств в банкоматах в размере 5 % от суммы кредита; взималась комиссия в размере 90 руб. за прием наличных средств.
5) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 15086 руб.
При этом с заёмщика была взята комиссия за снятие наличных средств в банкоматах в размере 6,9 % от суммы кредита; взималась комиссия в размере 90 руб. за прием наличных средств.
6) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 16 005 руб.
При этом с заёмщика была взята комиссия за снятие наличных средств в банкоматах в размере 5,9 % от суммы кредита; взималась комиссия в размере 110 руб. за прием наличных средств.
7) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Шабариновой Э.К. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит в сумме 32 130 руб.
При этом с заёмщика была взята комиссия за снятие наличных средств в банкоматах в размере 5,9 % от суммы кредита; взималась комиссия в размере 110 руб. за прием наличных средств.
Обращаясь в суд, Шабаринова Э.К. просит признать недействительными условия названных кредитных договоров, предусматривающих её обязанность по оплате комиссии. Также истица просила применить последствия недействительности ничтожных условий договоров, взыскав с ответчика 31701 руб. 84 коп.
В судебном заседании Шабаринова Э.К. поддержала исковые требования. Пояснила, что во всех случаях получения кредита с неё удерживалась комиссия за снятие кредитных средств. А также на неё была возложена обязанность по оплате комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита. Считает, что по кредитным договорам, согласно ст.819 ГК РФ, заемщики должны платить только проценты за пользование заёмными средствами. Условие же банка о взимании с клиента платежей за снятие и внесение денежных средств противоречит действующему законодательству. Данный тариф не предусмотрен нормами ГК РФ, «Законом о защите прав потребителей», Законом «О банках и банковской деятельности», другими нормативными актами России. Подобное взимание комиссии не основано на законе, их взимание банком является нарушением её прав, как потребителя банковских услуг. Просит удовлетворить исковые требования, возвратив ей уплаченные средства за данную комиссию в сумме 31701 руб. 84 коп.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие последнего.
Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что обязательства по всем кредитным договорам, за исключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истицей исполнены. Сроки действия первых вышеперечисленных семи кредитных договоров на данный момент истекли.
Суд считает, что Шабариновой Э.К. обоснованно заявлено требование о признании недействительными условий кредитных договоров о взимании комиссии за ведение банковского ссудного (специального) счета, за снятие и прием наличных средств.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
По мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета, за снятие и прием от него наличных средств не предусмотрены.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, а это специальный счет для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению этого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета, за снятие клиентом наличных средств и прием от него наличных средств не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.
А отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В Указании ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета, взимание платы за прием и снятие наличных средств законодательно не регламентировано, то следует признать, что данное условие кредитных договоров, заключенных ответчиком с Шабариновой Э.К., ущемляет её права. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условия о взимании упомянутых платежей. Поскольку в противном случае (т.е. при отказе клиента от внесения платежей за снятие и прием наличных средств), получение кредита практически было невозможно.
Суд считает, что требование о признании недействительным условия кредитных договоров о взимании ежемесячной комиссии за ведение БСС, комиссии за открытие ссудного счета по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ; о взимании комиссии за снятие наличных средств и за прием наличных средств по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обоснованно, подлежит удовлетворению.
Суд находит недействительным лишь данное условие кредитных договоров, что не говорит о недействительности иных их условий (ст.180 ГК РФ).
В письменном отзыве представителя ответчика заявлено о пропуске истицей срока предъявления настоящих требований.
Согласно ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку суд признает обозначенные условия кредитных договоров ничтожными, следовательно, следует исходить из срока, предусмотренного ст.181 ГК РФ. Этот срок пресекательный, определен датой, временем начала исполнения сделки, а не моментом, когда лицо узнало о нарушении своего права.
В связи с чем, суд считает, что требование истицы о возврате денежных средств в счет уплаты комиссий подлежит частичному удовлетворению.
Истицей пропущен срок предъявления требований о возврате комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ; о возврате комиссии за ведение ссудного счета по данным договорам в период с июня по август 2007г.
За остальной период денежные средства, как последствие недействительности ничтожного условия, подлежат возврату. Платежи вносились ежемесячно и трехгодичный срок по требованию об их возврате не истек.
Таким образом, суд считает, что подлежат возврату: по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 2 245 руб. 50 коп. (249 руб. 50 коп. х 9 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 8599 руб. 47 коп. (373 руб. 80 коп. х 23 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 4275 руб.(2115 руб. - за снятие + 2160 руб. (90 руб. х 24 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 5336 руб.(3 176 руб. - за снятие + 2160 руб. (90 руб. х 24 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 2120 руб. (1040 руб. 93 коп. –снятие + 1080 руб. (90 руб. х 24 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ - 2264 руб. (944 руб. – снятие + 1320 руб. (110 руб. х 12 мес.); по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ – 2055 руб. 1895 руб. – за снятие + 1650 руб. (110 руб. х15 мес.). Всего 26894 руб. 97 коп.
При этом по последнему кредитному договору истицей не внесены платежи за период с ноября 2010г. по январь 2011г. Поэтому комиссия за этот период на данный момент взысканию не подлежит.
Требование о возврате комиссии за снятие наличных средств по кредитной карте ответчика не подлежит удовлетворению, т.к. истица не подтвердила, не указала размер своих требований в этой части.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шабариновой Эллы Климентьевны удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взимание комиссии за снятие и прием наличных средств.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шабариновой Эллы Климентьевны денежные средства в сумме 26894 руб. 97 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования - г.Улан-Удэ госпошлину в размере 1006 руб. 84 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней.
Судья