ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2010г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Раднаева Т.Н., при секретаре Злоян Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тонтоевой ФИО5 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования в части недействительным и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л А :
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дармаевой С.Ж. заключен кредитный договор, по которому последней был предоставлен кредит в размере 68425 руб. 37 коп.
После вступления в брак фамилия Дармаева изменена на Тонтоева.
Обращаясь в суд, Тонтоева ФИО5. просит признать недействительным указанный договор в части оплаты им ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1642,20 руб. и увеличение комиссионных сборов за досрочное погашение кредита в размере 500 руб. Взыскать с ответчика уплаченные ею единовременные платежи за обслуживание ссудного счета и комиссию. за досрочное погашение кредита в размере 1642,20 и 500 руб. соответственно
В судебном заседании истец Тонтоева ФИО5. исковые требования поддержала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 68425 руб., сроком на 24 мес. Данное заявление истцом принято как оферта, которое Банк акцептовал путем перевода суммы займа на ее банковский счет. При этом за ведение БСС предусмотрено ежемесячное взимание комиссии в размере 1,2 % от суммы кредита, что указано в заявлении на получение кредита. Поскольку данные условия она посчитала не приемлемыми, кредит ею был досрочно погашен через два месяца. Однако за досрочное погашение кредита, банк удержал с нее 500 руб., как увеличение комиссионных сборов за досрочное гашение кредита. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем, просит признать условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1642,20 руб. (за два месяца) и 500 руб. за досрочное погашение кредита, недействительными и взыскать данные суммы в ее пользу.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте слушания по делу, в судебное заседание не явился. Истец согласна на заочное рассмотрение дела, в связи, с чем судом постановлено рассмотреть настоящее дело заочно, в отсутствие ответчика.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Дармаева ФИО5 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 68425 руб., сроком на 24 мес. Данное заявление Банком принято как оферта, которое он акцептовала путем перевода суммы займа на ее банковский счет.
В заявлении на получение кредита содержится условие об открытии кредитором заемщику ссудного счета. За открытие ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета.
Пунктом 2.1 типовых условий потребительского кредита и Банковского специального счета (далее типовых условий) установлено что, банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществлении ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренными данными типовыми условиями и тарифами банка; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и /или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости Товара (услуги с использование безналичного расчета; безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении Клиента; снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка).
Пунктом 2.4 Типовых условий, комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаются согласно тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Согласно разделу Б указанного заявления размер комиссии за ведение ссудного счета равен 1,2% от суммы полученного кредита, что в данном случае составляет 821, 10 руб.
В связи со вступлением в брак фамилия истицы изменена на Тонтоеву, о чем произведена актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Из анализа п. 2.1 договора кредитования видно, что открытие банковского специального счета обусловлено заключением кредитного договора. В частности, БСС предназначен для зачисления заемщиком суммы первоначального взноса, оплаты ежемесячных взносов и пр. Подтверждением данному выводу является п. 2.7 договора, согласно которого при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, Банк вправе закрыть БСС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента. Между тем, по мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета, в том числе на открытие и ведение банковского специального счета при заключении кредитного договора не предусмотрены. Нормами ГК РФ не предусмотрена невозможность заключения кредитного договора без заключения договора банковского счета.
Более того, ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами взимание платы за обслуживание ссудного счета также не предусмотрено
Следует отметить, что отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что данное условие ущемляет права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условий об оплате за открытие ссудного счета и обслуживание банковского специального счета. Поскольку в противном случае, судя по тексту договора (выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа), получение кредита практически невозможно.
Суд считает, что требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета обоснованы и подлежат удовлетворению. Суд находит недействительными лишь данные условия кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.167 ГК РФ).
В соответствии с п. 1.5 Типовых условий, Банк обязуется принять полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС денежные средства в сроки и размере, указанных в Заявлении о досрочном исполнении обязательств и достаточном для погашения кредитной задолженности, уплаты комиссии за ведение БСС, увеличенной в соответствии тарифами банка в месяце, когда осуществляется полное досрочное погашение.
Из выписки по кредиту следует, что ДД.ММ.ГГГГ Дармаевой ФИО5. досрочно погашен кредит, предоставленный ей ДД.ММ.ГГГГ При этом увеличенная часть комиссии за досрочное погашение кредита составила 500 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Однако в судебном заседании оснований для ограничения прав Тонтоевой не установлено. При этом указание в кредитном договоре на повышение комиссии за досрочное погашение кредита существенно нарушает права истца, лишая ее возможности, исходя из своих интересов, погасить кредит в полном объеме в любое удобное ей время. Таким образом, в силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей указанные условия договора, признаются недействительными, в связи с чем, комиссия, оплаченная Тонтоевой за досрочное погашение кредита в размере 500 руб. подлежит взысканию.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой был освобожден истец в размере 400 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л А :
Исковое заявление Тонтоевой ФИО5 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования в части недействительным и взыскании денежных средств, удовлетворить.
Признать условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дармаевой (Тонтоевой) ФИО5 в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за досрочное погашение кредита.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тонтоевой ФИО5 2142 руб. 20 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 400 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Федеральный судья Раднаева Т.Н.