Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 октября 2010 г. г. Улан-Удэ
Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Хаптахаевой Л.А.,
при секретаре Петровой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степановой Гульчири Фатхулловны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 о взыскании неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л А :
Обращаясь в суд, истец Степанова Г.Ф. просит признать недействительными условия договоров, заключенных между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 недействительным, взыскать неосновательно полученные денежные средства. Иск мотивирован тем, что 18 ноября 2003г. между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставляет кредит заемщику в сумме 10000 ( сто тысяч) рублей 00 коп. под 19% годовых на неотложные нужды на срок – по 18 ноября 2008г. По условиям кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3% от суммы кредита- 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита ( п.2.1). Данная оплата произведена ею 24.11.2003г., квитанция № 6024017. Также, по квитанции № 6024018 от 24.11.2003г. за пакет документов по ссудному счету ею оплачена сумма 52 руб. 50 коп. 22 февраля 2007г. между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставляет кредит заемщику в сумме 78000 ( семьдесят восемь тысяч) рублей 00 коп. под 15% годовых на срок – по 22.02. 2008г. По условиям п.2.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета она должна была уплатить кредитору единовременный платеж в размере 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная оплата произведена ею 26.02.2007г., квитанция № 3545231.
14 декабря 2007г. между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставляет кредит « на неотложные нужды» в сумме 150000( сто пятьдесят тысяч) рублей 00 коп. под 16% годовых на срок – по 14.06.2010г. По условиям п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета она должна была уплатить кредитору единовременный платеж в размере 6000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная оплата произведена ею 17.12.2007г., квитанция № 9360324. Ссылаясь на ст. ст. 168, 180 ГК РФ, Федеральный закон « О защите прав потребителей», положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», считает, что условия кредита об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются недействительными, ничтожными. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств, в соовтетствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, т.к. ссудный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка. Ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком- гражданином. Установление платы за обслуживание ссудного счета, не предусмотренного нормами ГК РФ, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п.1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». Плата получена без должного правового обоснования и, согласно ст. 167 ГК РФ, должна быть возвращена кредитором заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитных договоров. Просит взыскать в соответствии со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ, неосновательно полученные денежные средства в сумме 12052, 50 руб.
В судебное заседание истец Степанова Г.Ф. не явилась, просила о рассмотрении искового заявления без ее участия.
В судебном заседании представитель ответчика Хахинов А.А., действующий на основании доверенности № 30-03/154 от 05.10.2009г. исковые требования не признал, показав, что по кредитным договорам от 18.11.2003г., 22.02.2007г. пропущен трехгодичный срок исковой давности по недействительным сделкам. Просит отказать в удовлетворении иска в части кредитного договора от 14.12.2007г., поскольку при заключении указанного договора стороны согласились с условиями договора, подписали его, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального Закона « О банковской деятельности. В настоящее время все кредиты закрыты, договоры исполнены в полном объеме.
Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, отзыв ответчика, суд находит заявленные требования Степановой Г.Ф. подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что 18 ноября 2003г. между истицей и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении Степановой Г.Ф. кредита в сумме 10000 рублей под 19% годовых на неотложные нужды на срок – по 18 ноября 2008г. Согласно п. 2.1 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 3% от суммы кредита- 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная оплата истицей была произведена 24.11.2003г., что следует из квитанции № 6024017. По квитанции № 6024018 от 24.11.2003г. за пакет документов по ссудному счету ею оплачена сумма 52 руб. 50 коп.
22 февраля 2007г. между теми же сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставил кредит Степановой в сумме 78000 рублей под 15% годовых на срок – по 22.02.2008г. По условиям п.2.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета истица оплатила кредитору единовременный платеж в размере 3000 рублей 26.02.2007г., на основании квитанции № 3545231.
14 декабря 2007г. между теми же сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен, Степанова Г.Ф. получила кредит «на неотложные нужды» в сумме 150000 рублей под 16% годовых на срок – по 14.06.2010г. По условиям п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета она оплатила кредитору единовременный платеж в размере 6000 рублей 17.12.2007г. по квитанции № 9360324.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Однако, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 16 Закона « О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что ответчик за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем, у суда имеются основания для признания не действительными п. 3.1 Кредитного договора от 14.12.2007г., предусматривающей открытие и обслуживание ссудного счета, за что заемщик обязан оплатить единовременный платеж в размере 6000 рублей.
В остальной части кредитный договор не оспаривался. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. 167 ГК РФ, суд полагает возможным возвратить истцу денежные средства в сумме 6000 рублей, применив последствия недействительности части сделки.
Вместе с тем, суд находит исковые требования Степановой Г.Ф. в части признания недействительными пунктов 2.1 Кредитных договоров от 17.11.2003г. и 22.02.2007г. не обоснованными, в связи с истечением срока исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из положения ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В судебном заседании установлено, что исполнение сделки началось с момента заключения договора и получения кредита, т.е. 18.11.2003г. и 22.02.2007г. Также, установлено, что оплаты были единовременными в момент заключения и подписания кредитных договоров. Таким образом, срок исковой данности истек соответственно 18.11.2006г. и 22.02.2010г. Оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.
В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в госдоход в сумме 400 рублей, поскольку истица, на основании ФЗ « О защите прав потребителей» была освобождена от уплаты госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Степановой Гульчири Фатхулловны удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора Номер обезличен от 14.12.2007г. в части взимания Банком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 в пользу Степановой Гульчири Фатхулловны 6000 рублей.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № 8601 в госдоход госпошлину в размере 400 рублей
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья: