РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Улан-Удэ 04 февраля 2011 г.
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Номогоева З.К., при секретаре Буркове Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дансарунова О.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Дансарунова О.Г. обращаясь в суд, с иском к ОАО АКБ «Росбанк», просит признать недействительным условия п. 1.5 в части обязанности оплачивать комиссии за ведение ссудного счета, пп. 1.10, 1.11 кредитного договора №ССВ070371013 от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременных платежей за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., ведение ссудного счета в размере 17 220 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключен кредитный договор, согласно которому Дансарунова О.Г. был предоставлен кредит в сумме 164 000 руб. с уплатой 17% годовых на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ За ведение ссудного счета 492 руб. в месяц, по которому она сделала 35 платежей, итого 17 220 руб. Оплата за обслуживание ссудного счета была предусмотрена пп. 1.5, 1.10, 1.11 кредитного договора и информацией о размере эффективной процентной ставки. Данные условия договора является ничтожным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ст.ст. 12, 166, 166, 167, 168 ГК РФ. Обслуживание ссудного счета и открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными актами, поэтому ущемляет права потребителя.
Истица Дансарунова О.Г. в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Клеткина В.А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и отзыв на исковое заявление, согласно которого исковые требования не признает, считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.
В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Кроме того при заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
При этом Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. В связи, с чем просит в иске отказать.
Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала и Дансарунова О.Г. был заключен договор №ССВ070371013 о предоставлении кредита в сумме 164 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. П. 1.10 кредитного договора, параметров кредита предусмотрена обязанность заемщика оплатить кредитору 3000 руб. единовременной комиссии за открытие ссудного счета, согласно п. 1.11 ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0.3% от суммы кредита - 492 руб. Факт оплаты указанной суммы подтверждается представленными выпиской из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, что судом под сомнение не ставится, так как согласно п.п. 1.5, 1.10., 1.11 кредитного договора данные условия является обязательными для получения кредита. Согласно выписки из лицевого счета, выдача кредита истцу произошла ДД.ММ.ГГГГ Кроме того сторона ответчика согласно ст. 56 ГПК РФ не предоставила доказательств обратного, итого сумма за открытие ссудного счета 3000 руб., за ведение ссудного счета составляет 492 руб. *35 мес. = 17 220 руб.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского- учета. в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита в виде оплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Ссудный счет не является банковским счетом, это счет для отражения в балансе банка операций по предоставлению банком заемщику денежных средств и возврату последним денежных средств (кредитов) банку в соответствии с заключенным договором. Иных операций по ссудному счету не производится. Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
Таким образом, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в части оплаты заемщиком платежей за открытие и обслуживание ссудного счета являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения. В связи с изложенным исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.
Судом также не могут быть приняты доводы ответчика о принципе свободы договора и противоречии ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» положениям ст. 1 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей» недействительны. Таким образом, ГК РФ предусматривает, что свобода договора не должна противоречить законодательству. По основаниям, указанным выше, Закон РФ «О защите прав потребителей» не противоречит ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение ссудного счета не отнесено к банковским операциям и не является самостоятельной банковской услугой и потому не может устанавливаться определенное комиссионное вознаграждение и стоимость.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1006,6 рублей.
Руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, судья
РЕШИЛА:
Исковые требования Дансарунова О.Г. удовлетворить.
Признать п. 1.5 в части обязанности осуществлять ежемесячные платежи по уплате комиссии за ведение ссудного счета, пп. 1.10, 1.11 кредитного договора №ССВ070371013 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Дансарунова О.Г. недействительными.
Взыскать с Улан-Удэнского филиала ОАО АКБ «Росбанк», в пользу Дансарунова О.Г. 3000 руб. за открытие ссудного счета, 17 220 руб. - денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета.
Взыскать с Улан-Удэнского филиала ОАО АКБ «Росбанк», государственную пошлину в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ в размере 1006,6 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья ПОДПИСЬ З.К. Номогоева