ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 января 2011 г. г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Болотова Ж.Т., при секретаре
Гусельниковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мачихин Ю.А. к АК Сбербанк РФ в лице Бурятского отделения № о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л А:
Обращаясь в суд, Мачихин Ю.А. просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Мачихин Ю.А. и Бурятским отделением № ОАО Сберегательного банка Российской Федерации, в части возложения на заемщика обязанности оплаты за открытие и обслуживание ссудного счета единовременным платежом, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав Бурятское отделение № ОАО Сберегательного банка Российской Федерации возвратить Мачихин Ю.А. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 32000руб., также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.,
В иске указано, что между истцом и Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Бурятского отделение № был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 800 000,00 рублей. Согласно п. 3.1. за обслуживание ссудного счета потребитель уплатил банку единовременный платеж в размере 32 000,00 рублей, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, положения п. 3.1. Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк.
Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условие кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. В соответствии с п.1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителя» - потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Кроме того, указанную сумму (32 000 руб.) истец должен был уплатить банку, хотя мог бы на данную сумму уменьшить общую сумму кредита, тем самым уменьшились бы выплаты по кредиту. Своими действиями ответчик ухудшил материальное положение истца. Также при обращении в банк о возврате платы за ведение ссудного счета истцу было сказано в устной форме, что возвращают только через суд, т.е. в добровольной форме банк отказались вернуть денежные средства. Таким образом истцу были причинены нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей.
В судебном заседании истец Мачихин Ю.А. исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду аналогичные вышеизложенному пояснения.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах о неявки суду не сообщал, не просил рассмотреть дело в его отсутствии. Определением суда с согласия представителя истца постановлено о рассмотрении дела в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между Мачихин Ю.А. и ОАО Сбербанк РФ, в лице Бурятского отделения № был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 800 000 руб. с уплатой 15,00 % годовых.
Согласно п.3.1. указанного кредитного договора Мачихин Ю.А. за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж по кредитному договору № в размере 32 000руб. Оплата указанных сумм подтверждается историями платежей по кредитным договорам и не оспаривается противной стороной.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Однако в соответствии с нормами ГК РФ дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Поэтому действия банка по открытию и ведению этого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства и другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. А отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В Указании ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условия, установленные в кредитном договоре по взиманию комиссий, ущемляют права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным, является ничтожным независимо от его признания таковым.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Сроки давности обращения в суд в данном случае составляют 3 года.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей.
Применительно к ст. 167 ГК РФ, недействительное условие не влечёт юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой всё полученное во исполнение такого недействительного условия, договора.
Плата получена банком без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена банком заёмщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитного договора.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое имущество (неосновательное обогащение). Соответственно требования истца о понуждении банка вернуть ему сумму неосновательного обогащения размере 32 000 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения исполнителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Истцом не представлены доказательства причинения физических и нравственных страданий действиями ответчика, поэтому суд не усматривает основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход государства в размере 1160 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л А:
Исковые требования Мачихин Ю.А. к АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в п. 3.1., недействительными.
Взыскать с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № в пользу Мачихин Ю.А. денежные средства в размере 32000 рублей.
В остальной части исковые требования Мачихин Ю.А. оставить без удовлетворения.
Взыскать с АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Бурятского отделения № в доход федерального бюджета госпошлину в размере 1160 рублей.
Вернуть Мачихин Ю.А. ошибочно уплаченную государственную пошлину в размере 200 рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Болотова Ж.Т.