Р Е Ш Е Н И Е
Именем РФ
27 января 2011г. судья Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ Холонгуева О.Р., при секретаре Гаськовой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чойнжуровой А.В. к ОАО «ОТП Банк» о признании кредитного договора недействительным, о применении последствий ничтожной сделки,
У С Т А Н О В И Л А:
Обращаясь в суд, Чойнжурова А.В. просила признать незаключенным договор банковского счета; признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Также истица просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение, взыскать сумму комиссии в размере 3360 руб. 39 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 645 руб. 12 коп.
В ходе судебного разбирательства представитель истицы Дарханов С.А. отказался от требования о взыскании процентов в размере 645 руб. 12 коп. В связи с чем, в этой части определением суда производство по делу было прекращено.
Заочным решением Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ исковые требований Чойнжуровой А.В. были удовлетворены частично. Был признан недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ, между Чойнжуровой А.В. и ОАО «ОТП Банк». С Чойнжуровой А.В. в пользу ОАО «ОТП Банк» были взысканы денежные средства в сумме 56100 руб.
ДД.ММ.ГГГГ определением Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ по заявлению ОАО «ОТП Банк» вышеуказанное заочное решение было отменено.
В судебном заседании представитель Чойнжуровой А.В. Дарханов С.А. исковые требования поддержал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истица воспользовалась кредитом ОАО «Инвестсбербанк» для приобретения шубы. Впоследствии ОАО «Инвестсбербанк» был переименован в ОАО «ОТП Банк». При оформлении кредита истица подписала бланк Заявления, согласно п.2 которого просила Банк открыть на ее имя карточный счет и предоставить ей банковскую карту, действующие Тарифы. Кроме того, было указано, что «ознакомившись и согласившись с полным текстом «Правил выпуска и обслуживания личных банковских карт», заявитель присоединяется к указанным Правилам и обязуется их соблюдать.
Для обеспечения расчетов с использованием карты заявитель просит предоставить услугу в виде овердрафта на весь период действия Договора на условиях: размер максимально допустимой величины текущей задолженности до 150 000 рублей, процентная ставка определяется Тарифами, выплата процентов и возврат кредитов в соответствии с «Порядком погашения кредитов и уплаты процентов».
Действия Банка по открытию Карточного счета считается акцептом Банка оферты Клиента в отношении п. 2 настоящего Заявления.
Согласно п.2.1 Правил, настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента.
В соответствии с п.2.2. Правил, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Раздел 5 Правил регламентирует порядок предоставления кредита. При этом, согласно п.п. 8.4.4.1, 8.4.4.5 Правил, Банк имеет право пересматривать размер процентной ставки за пользование кредитом, плат, комиссий, неустойки, а также в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила».
Считают, что порядок заключения договора банковского счета и кредитного договора не соблюдены, т.к. их условия сторонами не были согласованы. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Однако в Заявлении-оферте истицы отсутствуют существенные условия кредитного договора, письменная форма договора не была соблюдена. Поэтому считают, что кредитный договор не может быть признан действительным. В декабре 2007г., когда Чойнжуровой А.В. был погашен кредит, взятый на покупку шубы, ответчик направил в адрес последней кредитную карту. В поступившей позднее выписке было указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Чойнжуровой А.В. и банком был заключен кредитный договор №. По их мнению, договор банковского счета должен быть признан незаключенным, т.к. оферта истицы не была акцептована в установленные сроки, извещение об акцепте ответчиком истице своевременно не направлялось. По кредитной карте истица сняла 56100 руб., которые она готова вернуть, но не в размере, который желает получить банк с учетом процентов и неустоек. При этом банк удержал с истицы суммы комиссии в размере 3360 руб. 39 коп., эти денежные средства просят взыскать с банка. Просит удовлетворить исковые требования.
Ответчик в судебное заседание не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие последнего.
Выслушав представителя истицы, исследовав представленные документы, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чойнжуровой А.В. было подписано заявление на получение потребительского кредита. При этом ею был заполнен бланк заявления, где было указано, что она ознакомлена и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» Инвестсбербанка (ОАО), находящегося в г.Москве, являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления и действующие на момент его подписания, ознакомлена и согласна с Тарифами Банка по предоставлению потребительского кредита физическим лицам.
По указанному заявлению банком истице был предоставлен кредит (кредитный договор №) в размере 33317 руб. сроком на 12 месяцев. Заемщик был поставлен в известность о необходимости уплаты процентов в размере 15,16 % годовых и о ежемесячном внесении платы за обслуживание счета.
В оговоренный срок Чойнжурова А.В. обязательства по кредитному договору исполнила.
В декабре 2007г. истицей была получена кредитная карта, по которой ДД.ММ.ГГГГ она сняла 40800 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 15300 руб.
Как видно из представленных документов, карта № Чойнжуровой А.В. была выдана ответчиком ОАО «ОТП Банк» (ранее Инвестсбербанк) согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В бланке заявления, подписанном Чойнжуровой А.В., указано, что последняя просит «открыть на её имя карточный счет (валюта счета - рубли РФ; режим счета - банковский счет) и предоставить ей банковскую карту, действующие Тарифы Инвестсбербанка, а также новые Тарифы в случае их введения, в соответствии с которыми Карта будет обслуживаться и ПИН-конверт посредством их направления письмами.
Ознакомившись и согласившись с полным текстом «Правил выпуска и обслуживания личных банковских карт, а также Тарифами Инвестсбербанк, присоединяюсь к указанным Правилам и обязуюсь их соблюдать.
Для обеспечения расчетов с использованием карты прошу предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия Договора на следующих условиях: размер максимально допустимой величины текущей задолженности до 150 тыс. руб.; процентная ставка определяется Тарифами; выплата процентов и возврат кредитов в соответствии с «Порядком погашения кредитов и уплаты процентов», являющимся приложением к Правилам».
Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В ст.819 ГК РФ (глава 42 ГК РФ) указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
При этом ст.820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Высылая счет-выписку, банк указывает, что между ним и Чойнжуровой А.В. существует договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым у последней имеются обязательства по погашению кредита.
Однако суд считает, что, исходя из вышеприведенных норм гражданского законодательства, следует признать, что данный договор недействителен в силу его ничтожности. Упомянутый договор между банком и Чойнжуровой А.В. не подписан, что является обязательным условием заключения данного вида договора. Помимо этого между названными сторонами не были оговорены его условия.
Приходя к такому выводу, суд учитывает следующее.
В настоящем случае заявление Чойнжуровой А.В., адресованное ДД.ММ.ГГГГ ответчику, надлежит признать офертой, т.е. предложением открыть ей карточный счет (ст.435 ГК РФ). Однако данная оферта не содержала в себе существенных условий договора, который Чойнжурова А.В. предполагала заключить.
Согласно закону, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В рассматриваемом случае, как уже указывалось ранее, обязательной является письменная форма договора (кредитного, банковского счета).
В соответствии с ст.438 ГК РФ.
В ст.438 ГК РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).
Таким образом, ответчик должен был дать полный и четкий ответ на направленное ему истицей предложение. Причем ответ либо действия, свидетельствующие о принятии этого предложения, должны были быть совершены в разумный срок. Так, согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
Разумным, нормальным сроком для принятия предложения Чойнжуровой А.В. годичный период (с декабря 2006г. по декабрь 2007г.), учитывая, что последняя в течение 12 месяцев производила платежи, признать нельзя. Поэтому следует согласиться с позицией представителя истицы о том, что письменная форма договора ответчиком не была выдержана. Притом, что ни оферта, ни акцепт не содержали существенных условий, что является обязательным для заключения кредитного договора, договора банковского счета.
В соответствии с ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Существенными, согласно ст.432 ГК РФ, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кроме того, судя по документам, Тарифы по картам, Правила выпуска и обслуживания банковских карт Инвестсбербанк (ОАО) была получены истицей только в конце 2007г. То есть не приходится говорить о том, что акцепт был произведен на условиях, предложенных истицей. Более того, «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов» так и не был предъявлен Чойнжуровой А.В.
То есть можно констатировать, что существенные условия (как по договору банковского счета, так и по кредитному договору), как того требует закон, не были согласованы сторонами, письменная форма заключения договора не была соблюдена.
В ходе судебного разбирательства каких- либо доказательств стороной ответчика представлено не было, поэтому суд исходит из имеющихся в деле документов.
При таких обстоятельствах суд считает, что и договор банковского счета, и кредитный договор не соответствуют требованиям закона, не могут быть признаны действительными (ст.168 ГК РФ).
Суд считает, что требование о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным подлежит удовлетворению. Стороны по настоящему делу должны быть приведены в первоначальное положение: Чойнжурова А.В. обязана возвратить банку полученные денежные средства в сумме 56100 руб. (ст.167 ГК РФ).
Требование о возврате истице 3360 руб. 39 коп. (комиссии за снятие денежных средств) удовлетворению не подлежит, т.к. это средства банка, а не Чойнжуровой А.В.
Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Чойнжуровой А.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Чойнжуровой А.В. и ОАО «ОТП Банк».
Взыскать с Чойнжуровой А.В. в пользу ОАО «ОТП Банк» денежные средства в сумме 56100 руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней с момента получения его копии.
Судья О.Р. Холонгуева.