РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
2 февраля 2011 года г. Улан-Удэ
Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Гармаева Н.Л., при секретаре Кирилловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прушенова <данные изъяты> к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании неосновательно полученных денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Прушеновым В.О. (заемщиком) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 700000,0 рублей под 20 % годовых на 5 лет.
Обращаясь в суд, Прушенов В.О. просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применения последствий недействительности ничтожности условий кредитного договора, взыскав неосновательно полученные денежные средства размере 16450 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, и расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей и расходы по оплате услуг по оформлению доверенности в размере 400 рублей. Иск мотивирован тем, что условия кредитного договора о внесении платы за ведение ссудного счета являются недействительными и ничтожными, поскольку в соответствии положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях…» условием для предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита, соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центробанком, а не перед заемщиком – гражданином. В связи с чем, плата за его обслуживание не может быть включена в условия предоставления кредита.
В судебное заседание истец Прушенов В.О. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Буторин В.Е. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные иску.
Представитель ответчика ФИО6 Клеткина В.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО6. В представленном письменном отзыве ответчик исковые требования не признал, указав, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено указаниями Центрального банка РФ. Кроме того, заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Прушеновым В.О. (заемщиком) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды» в размере 70000,0 рублей под 20 % годовых на 5 лет.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и получив его, ответчик, в соответствии с указанной статьей Кодекса, заключил с истцом, путем присоединения, Кредитный договор, условия которого определены в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, подтверждаются представленным письменным отзывом ответчика, выпиской по лицевому счету, графиком платежей по кредитному договору.
Установлено, что в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие о плате за открытие и ведение ссудного счета, так согласно выписке по лицевому счету, за открытие ссудного счета истец оплатил 2100 рублей, за его ведение в размере 350 рублей ежемесячно.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно Положению «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Письма и указания ЦБ РФ нельзя причислить к нормативно-правовым актам.
Свобода договора, предусмотренная ст. 1 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей» недействительны. Таким образом, ГК РФ предусматривает, что свобода договора не должна противоречить законодательству. По основаниям, указанным выше, Закон РФ «О защите прав потребителей» не противоречит ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение ссудного счета не отнесено к банковским операциям и не является самостоятельной банковской услугой и потому не может устанавливаться определенное комиссионное вознаграждение и стоимость.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, не основанное на законе, оно не может считаться действительным. В связи с чем, как следствие, ответчик должен возвратить истцу оплаченные денежные средства (ст.167 ГК РФ).
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В тоже время, платежи по спорному договору осуществлялись периодическими платежами (ежемесячно) и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления иска в суд) по день погашения кредита. Согласно выписке по лицевому счету, истец оплатил за указанный период 10163,54 рублей.
Согласно положениям статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью,- и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если, иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из изложенного, применение судом иных, не предусмотренных законом последствий недействительности сделки, является неправомерным, следовательно, моральный вред в данном случае взысканию не подлежит.
В соответствии с требованиями ст.98,100 ГПК РФ подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы, понесенные стороной. Суд, исходя из несложного характера дела, не требующего каких-либо дополнительных затрат представителя, считает возможным взыскать в пользу истца 2000 руб. – расходы на оплату услуг представителя.
Что касается требований истца о компенсации расходов на оформление доверенности, суд считает их подлежащими удовлетворению на основании ст. 94 ГПК РФ. Оформление доверенности в данном случае было необходимым действием по защите прав истца, т.к. истец не обладает специальными познаниями в области юриспруденции и вправе обратиться за оказанием квалифицированной юридической помощью, в том числе, и для его представительства в суде.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 502,54 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, судья
РЕШИЛА:
Исковые требования Прушенова В.О. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Прушеновым <данные изъяты>, об уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ФИО6 в пользу Прушенова <данные изъяты>, денежные средства в размере 10163 рубля 54 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей, расходы по оформлению доверенности 400 рублей, всего 12563 рубля 54 копейки.
В остальной части – отказать.
Взыскать с ФИО6 в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 502 рубля 54 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья: Н.Л. Гармаева