Р Е Ш Е Н И Е
Именем РФ
ДД.ММ.ГГГГ судья Октябрьского районного суда <адрес> Холонгуева О.Р., при секретаре Олзоевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Максимова ФИО5, Максимовой ФИО6 к ОАО «Сберегательный банк России» о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитором) и Максимовым ФИО5., Максимовой ФИО6.(созаемщиками) был заключен кредитный договор №, по которому последним был предоставлен кредит.
Обращаясь в суд, Максимовы ФИО5., ФИО6. просили признать недействительным пункт 3.1. данного кредитного договора о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за выдачу кредита, взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» комиссию в сумме 30 000 руб., судебные расходы - 10 000 руб.
В судебном заседании Максимов ФИО5. поддержал исковые требования. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Они заключили с банком кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит в сумме 1500 000 руб. Согласно п. 3.1. кредитного договора, они уплатили банку комиссию за выдачу кредита в сумме 30 000 руб. Считает, что данное условие банка незаконно и противоречит положениям ст. 819 ГК РФ, которой регламентирован порядок и условия, права, обязанности сторон при заключении кредитного договора. Из положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка. Ими был заключен договор об оказании юридических услуг, согласно которого они оплатили 10000 руб. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ОАО «Сберегательный банк России» в судебное заседание не явился. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что в п.3.1 кредитного договора содержится условие об открытии кредитором созаемщикам ссудного счета №. За обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 30 000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика (Максимова ФИО5.) путем зачисления на счет после: уплаты созаемщиками тарифа; надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п.2.1.1 договора; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости в размере не менее 170000 руб. путем предоставлении кредитору документов, свидетельствующих о внесении собственных средств в счет предварительной оплаты стоимости объекта недвижимости; оформления срочного обязательства (п.3.2 кредитного договора).
Вышеуказанная сумма Максимовыми была уплачена.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
По мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, а это специальный счет для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В Указании ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условие, установленное в п.3.1 кредитного договора №, ущемляет права истцов. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условия об оплате за обслуживание ссудного счета. Поскольку в противном случае, судя по тексту договора (выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа), получение кредита практически невозможно.
Суд считает, что требование о признании недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно, подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.167 ГК РФ).
В ст. 100 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая категорию дела, суд считает разумным определить размер судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 1 000 рублей.
Расходы по уплате государственной пошлины, суд, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, относит на ответчика.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Максимова ФИО5, Максимовой ФИО6 удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Максимовой ФИО6, Максимовым ФИО5 и ОАО «Сберегательный банк России», об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета (п.3.1 кредитного договора).
Взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» в пользу Максимовой ФИО6, Максимова ФИО5 денежные средства в сумме 30 000 руб., судебные издержки - 1 000 руб.
Взыскать с АК Сбербанка России в доход муниципального образования - <адрес> госпошлину в размере 1 000 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РБ.
Судья