Р Е Ш Е Н И Е Именем РФ 11 мая 2011г. судья Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ Холонгуева О.Р., при секретаре Алсагаевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Еременко ФИО6 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных издержек, У С Т А Н О В И Л: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (кредитором) и Еременко И.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по которому последнему был предоставлен кредит. Обращаясь в суд, Еременко И.В. просил признать недействительным пункт договора об уплате комиссионного вознаграждения. Просил взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» денежные средства, уплаченные им в качестве комиссии за ведение ссудного счёта, в размере 41 025 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 5254 руб. 88 коп., неустойку за нарушение прав потребителя в размере 27896 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., судебные издержки на услуги представителя -3000 руб., расходы на нотариальную доверенность - 420 руб. В судебное заседание Еременко И.В. не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Тоневицкая С.В. уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика сумму комиссионного сбора за ведение ссудного счета в размере 47 241 руб. 60 коп., поскольку была уплачена комиссия еще за 2 месяца. В остальной части заявленные требования поддержала. Пояснила, что согласно условиям вышеуказанного кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от суммы кредита, т.е. в размере 1243 руб. 20 коп. ежемесячно. С момента заключения договора истцом уплачено в счет данной комиссии на сегодняшний день 47 241 руб. 60 коп. Условия договора по оплате комиссии за ведение судного счета нарушают права Еременко И.В., поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика за ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика Алтаев С.А. исковые требования не признал. Пояснил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Просит в иске отказать. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено, что согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 243 руб. 20 коп. (0.25% от 497280 руб.) Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. По мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены. Ссудные счета не являются банковскими счетами, а это специальный счет для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту. Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условие, установленное в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, ущемляет права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным. В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условия об оплате за обслуживание ссудного счета. Суд считает, что требование о признании недействительным пункта кредитного договора, в части взимания комиссии за ведение ссудного счета обоснованно, подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.167 ГК РФ). За период с апреля 2008 г. по май 2011 г. денежные средства уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета, составили 47241 руб. 60 коп. Указанная сумма подлежит возврату Еременко И.В. Платежи вносились ежемесячно и трехгодичный срок по требованию об их возврате не истек (1 243 руб. 20 коп. х 38 месяцев). Поскольку условие о взимании ежемесячной платы за ведение ссудного счета признано недействительным, дальнейшее взимание этой платы исключается Согласно п. 26 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно заявления, ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Тоневицкая С.В. обратилась к ответчику с требованиями о признании пункта договора об уплате комиссионного вознаграждения по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и о выплате Еременко суммы за ведение ссудного счета. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 760 руб. 59 коп. (47241 руб. 60 коп. х 8,25% х 70/360) с ДД.ММ.ГГГГ (когда ответчику стало известно о неправомерности получения комиссии), по ДД.ММ.ГГГГ Требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, т.к. в данном случае нормы ФЗ «О защите прав потребителей» не применимы. Взыскание неустойки с банка по кредитному договору за несвоевременный возврат денежных средств гражданским законодательством не предусмотрено. Моральный вред действиями ответчика Еременко И.В. причинен не был, а потому оснований, предусмотренных законом, для его компенсации не имеется (ст. 151, 1099 ГК РФ). Исходя из изложенного суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Еременко И.В. В ст. 100 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы, понесенные истцом на услуги представителя, в сумме 3000 руб., что подтверждается договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ., а так же расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 420 руб., подлежат возмещению ответчиком (ст. 98 ГПК РФ). Расходы по уплате государственной пошлины, суд, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, судебных расходов на относит на ответчика. Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Еременко ФИО7 удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Еременко Игорем ФИО8 и ОАО АКБ «Росбанк», об уплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Еременко ФИО9 денежные средства в сумме 47 241 руб. 60 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 760 руб. 59 коп., в счет возмещения судебных издержек – 3420 руб. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход муниципального образования - г.Улан-Удэ госпошлину в размере 1640 руб. 06 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РБ. Судья О.Р. Холонгуева