Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 мая 2011 г. г. Улан-Удэ У С Т А Н О В И Л : Обращаясь в суд, истец Кудрявцев И.В. просит расторгнуть договор о предоставлении кредита, в части оказания услуг по обслуживанию кредита, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 94760 рублей за незаконное взимание комиссии банком за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). В обоснование исковых требование истец указал, что 25 июня 2007 г. ОАО «УРСА БАНК» предоставил автокредит на сумму 257500 рублей со сроком возврата до 25.06.2012 г., с условием уплаты процентов в размере 10% годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с 25.06.2009 г. по 25.06.2012 г. составляет 451860 рублей и включает: основной долг 257,500 рублей и комиссию банку за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) 123600 рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренного договором, в пользу банка за период с 25.06.2007 г. по настоящее время уплачена сумма 346446 рублей, которая включает 94760 рублей комиссия банку за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). Истец считает, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета нарушает и ущемляет его права потребителя. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона ФЗ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, исполнителем, продавцом в полном объеме. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. За счет денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, банком ежемесячно взимается комиссия за обслуживание кредита, но по сути является комиссией за ведение ссудного счета в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,29 % от первоначальной суммы выданного кредита. Полагает, что под комиссией за обслуживание кредита, за которое с него взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему, как заемщику не оказывалась и считает, что данные положение договора являются недействительными. Согласно ст. 180 ГК РФ недейстивтельность часть сделки не влечет недействительности прочих ее частей, т.е не влечет недействительности кредитного договора в целом. Считает, что банк обязан возвратить уплаченную с 25.06.2007 г. комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в сумме 94760 рублей. Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть спор в отсутствие истца и ответчика. Ответчик о рассмотрении спора в его отсутствие не заявлял, не сообщал суду об уважительности причин неявки. Истцом заявлено о рассмотрении дела в его отсутствие. . Изучив материалы дела, суд считает требования Кудрявцева И.В. подлежащими удовлетворению в полном объеме. Как следует из материалов дела 25 июня 2007 г. Кудрявцевым И.В. было подано заявление- оферта в ОАО «УРСА БАНК» на заключение договора банковского счета, получения кредита, для получения кредита в сумме 257500 рублей, с уплатой 10% годовых. К заявлению (оферте) подписаны условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА БАНК» и график возврата указанной суммы кредита. Согласно условиям кредитования кредитный договор состоит из заявления (оферты), графика и условий кредитования. Согласно п. 3.1. условий кредитования, банк обязуется открыть клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты, за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Согласно п.3.2.2.2. -3.2.2.3. условий банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита и перечисляет сумму кредита с ссудного счета Клиента на счет Клиента. Согласно предоставленной выписке по счету Кудрявцева И.В. № 40817810903152078438, 25.06.2007 г. зачислены денежные средства в сумме 257500 рублей, как предоставление кредита. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор следует считать заключенным в порядке, установленным п. 3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст 438 ГК РФ. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет, открытый Кудрявцеву И.В. Согласно п.3.7 условий кредитования, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение подлежит оплате ежемесячно в соответствии с графиком. В заявлении - оферте, установлен размер комиссионного вознаграждения 0,8% от суммы кредита, подлежащего оплате ежемесячно Приложением к договору является график возврата кредита, подписанный истцом. Согласно графику возврата кредита сумма вознаграждения за ведения ссудного счета, подлежащая оплате составляет 2060 рублей ежемесячно. Согласно представленной выписке по счету за период с 25.06.2007 г по 18.04.2011 г. и за период с 01.04.2011 г. по 16.05.2011 г., истцом оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета производилась ежемесячно в размере 2060 рублей и составила в общей сумме 94760 рублей. Установлено, что правоотношения возникли между Кудрявцевым И.В. и ОАО « УРСА БАНК». Между тем ответчиком по делу является ОАО «МДМ Банк». Согласно устава ОАО «МДМ Банк», имеющегося в распоряжении суда, Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «УРСА БАНК», и является правопреемником по всем обязательствам ОАО «УРСА Банка». В соответствие со ст. 58 Гражданского Кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом В связи с чем, ОАО «МДМ Банк» следует считать правопреемником по рассматриваемым обязательствам и надлежащим ответчиком по делу. В связи с тем, что рассматриваемыми условиями кредитного договора предусмотрено открытие заемщику ссудного счета и установлено комиссионное вознаграждение за его ведение, к рассматриваемым отношениям применимы нормы законодательства о банковских счетах. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет». Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.). Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Соответственно, условие кредитного договора о том, что заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение не соответствует требованиям закона, и являются ничтожным на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспаримой, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как установлено нормой ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В связи с тем, что истцом, как заемщиком, было фактически исполнено недействительное условие договора об уплате банку ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,8% от суммы кредита, то к такому условию кредитного договора подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия не предусмотрены законом. Таким образом, у ответчика, согласно указанной нормы ст. 167 Гражданского кодекса РФ, возникает обязанность возвратить денежные средства, уплаченные в виде ежемесячных комиссий в размере 2060 рублей за ведение ссудного счета за период с 25 июня 2007 г. по 25 апреля 2011 г. в общей сумме 94760 рублей. Требование истца в части расторжения договора о предоставлении кредита, в части оказания услуг по обслуживанию кредита не подлежит удовлетворению, так как данное условие является ничтожным и нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрено расторжение условий договора. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по государственной пошлине, в размере 3042,80 рублей от оплаты которой истец освобожден, суд относит на ответчика. Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Кудрявцева И.В. удовлетворить. Взыскать с ОАО «МДМ БАНК » в пользу Кудрявцева И.В. неосновательно полученные денежные средства в размере 94760 рублей. Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 3042, 80 рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 дней с момента принятия решения через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ. Судья: С.Л.Казанцев