Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 июня 2011 г. г. Улан-Удэ У С Т А Н О В И Л : Обращаясь в суд, истец ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 172410,17 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4648, 2 руб. В обоснование исковых требование истец указал, что 27 мая 2009 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Кощеевой Т.К. заключен кредитный договор № 2009-5924471, путем акцепта оферты ответчика, заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита, и предоставления суммы кредита зачислением на текущий счет ответчика, о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей на срок 36 месяцев, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик согласно условий кредитного договора, обязан ежемесячно осуществлять платежи, не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик Кощеева Т.К. в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнила свои обязательства перед Банком по уплате процентов и по погашению основного долга, что подтверждается расчетом задолженности по договору №2009 – 5924741. В связи с чем истец просит взыскать задолженность по кредиту в размере 172410,17 руб., из которых долг по уплате комиссии в сумме 43350 рублей, текущий долг по кредиту в сумме 69212,88 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 5461,29 рублей, просроченный кредит в сумме 48427,35 рублей, просроченные проценты в сумме 5958,65 рублей. Представитель истца, ответчика в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец представил заявление в письменном виде о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть спор в отсутствие истца, ответчика. Ответчик не сообщили суду уважительности причин неявки, не просил рассмотреть спор в его отсутствие. В процессе рассмотрения спора, ответчик Кощеева Т.К., исковые требования не признала, указав на то, что из расчета неясно какую сумму задолженности ей необходимо оплатить. Пояснила, что оплачивала кредит по льготному порядку, который ей был установлен банком, в связи с её временной нетрудоспособностью и нахождением на лечении в больнице. Платежи осуществляла ежемесячно с июля 2010 г. в размере 3765 рублей, в сумме установленной банком, 50% от подлежащей уплате суммы. Доказательств в обоснование доводов о предоставлении ей банком льготного порядка оплаты кредита, ответчиком не представлено. Рассмотрев материалы дела, представленные истцом доказательства и расчеты в обоснование исковых требований, суд находит заявленные требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению. Как следует из материалов дела 27 мая 2009 г. Кощеевой Т.К. было подано заявление в ООО «Русфинанс Банк» об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 150000 рублей, на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере 7530 руб., уплатой ежемесячной комиссии в размере 1,70% от суммы кредита. К заявлению ответчиком подписаны общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, график платежей. По условиям заявления, она рассматривается как предложение (оферта) на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Акцептом является совершение банком действий по открытию текущего банковского счета и выдаяа кредита путем зачисления денежных средств на счет. Согласно п.2 условий кредитования на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет и осуществляет по счету следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита, списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением заемщика, указанным в заявлении. Согласно п.2.2.4 условий кредитования датой выдачи кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет. Согласно платежному поручению №40048 от 28.05.2009г. на счет Кощеевой Т.К. №40817810480005924741 зачислены денежные средства в сумме 150000 рублей, как предоставление кредита. Графиком платежей, подписанным ответчиком, установлен размер процентной ставки за пользование кредитом - 11,55%, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,70%, размер ежемесячного платежа в сумме 7530 руб., состоящий из суммы кредита, начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор следует считать заключенным в порядке, установленным п. 3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет, открытый Кощеевой Т.К. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Как установлено графиком платежей, размер ежемесячного платежа составляет 7530 руб., кредит должен быть возвращен 15.06.2012г. Как следует из представленной выписки по лицевому счету ответчика №40817810480005924741 за период с 27.05.2009г. по 03.06.2011г., в период август 2010г. – май 2011г, ответчиком выплачивались ежемесячные платежи в размере 3765 руб. Соответственно ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, установленные ст. 819 ГК РФ, по возврату кредита и уплате процентов, так как ответчиком данные платежи вносились не в полном объеме. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из расчета истца, по состоянию на 03.06.2011г., даты рассмотрения спора, согласно графика платежей, ответчиком должна быть возвращена сумма кредита в размере 89493,03 руб., уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 25046,97 руб. Фактически за период пользования ответчиком возвращена сумма кредита в размере 32359,77 руб. и уплачены проценты за пользование кредитом в размере 17834,23 руб. Соответственно, ответчиком по состоянию на момент рассмотрения спора не исполнено обязательство по возврату кредита в сумме 57133,26 руб., и не уплачены проценты за пользование кредитом в размере 7212,74 руб. Таким образом, на основании ст. ст. 309, 809, 811 Гражданского кодекса РФ, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика невозвращенной суммы кредита в размере 57133,26 руб., и неуплаченной суммы процентов за пользование кредитом в размере 7212,74 руб., сложившихся по состоянию на 13.05.2011г. Сумма долга обоснована расчетом истца. На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ, обоснованным является требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы займа в размере 60506,97 руб. с причитающимися процентами в сумме 4207,20 руб. Обстоятельство того, что ответчиком ненадлежащим образом выполнялось обязательств по возврату кредита по частям установлено выше. Подлежащая взысканию досрочно сумма кредита составляет 60506,97 руб. (150000 руб., сумма предоставленного кредита, - 32359,97 руб., уплаченная сумма кредита, - 57133,26 руб., сумма долга по кредиту установленная выше в решении). Сумма причитающихся процентов составляет 4207,20 руб. (29254,17 руб. – общая сумма процентов подлежащих уплате за период пользования кредитом, установленная графиком платежей, - 17834,23 руб., уплаченные проценты, - 7212,74 руб., неуплаченная сумма процентов за пользование кредитом). Довод ответчика о том, что им в меньшем размере уплачивались платежи, на основании предложения банка, суд считает необоснованным, так как ответчиком не представлено доказательств такого соглашения банка и заемщика. Истцом заявлено также требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет». Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.). Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Соответственно, условие кредитного договора о том, что заемщик за ведение ссудного счета уплачивает кредитору ежемесячную комиссию не соответствует требованиям закона, и являются ничтожным на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспаримой, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как установлено нормой ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, условие кредитного договора об уплате кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета следует считать недействительным. Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительное условие кредитного договора не влечет юридических последствий и является недействительным с момента исполнения недействительного условия. Требование истца о взыскании суммы долга по комиссии в размере 34585 руб., не подлежит удовлетворению так как основано на недействительном условии договора. На основании ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (78,87%). Следовательно, подлежит взысканию с ответчика сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 3527,78 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Кощеевой Т.К. удовлетворить частично. Взыскать с Кощеевой Т.К. пользу ООО «Русфинанс Банк» 132587 руб. 95 коп., из которых 117640 руб. 23 коп., сумма кредита, 11419 руб. 94 коп., сумма процентов, 3527 руб. 78 коп., расходы истца по государственной пошлине. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 дней с момента его принятия через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ. Судья: С.Л.Казанцев