Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 02 сентября 2011 г. г. Улан-Удэ Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ РБ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Хархановой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО7 к Базарову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Базарова <данные изъяты> к ФИО7 о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Базаровым Л.М. посредством направления Заемщиком заявления и ее акцепта был заключен кредитный договор, согласно которого последнему был выдан кредит на приобретение транспортного средства в размере 212379, 68 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,9 % годовых. Заемщик обязался погашать предоставленный кредит путем ежемесячного зачисления денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п.5.1 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору перед Банком обеспечивается залогом приобретаемого Заемщиком с использованием кредита автомобиля. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение № по условиям которого: Заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на 3 месяца, увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, отменена комиссия за ведение ссудного счета, установлена процентная ставка в размере 31,29% годовых. Однако обязательства ответчиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, истец просит взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 205938 руб. 57 коп., в том числе текущая задолженность 145515 руб. 91 коп., просроченная ссудная задолженность 9802 руб. 46 коп., начисленные проценты в размере 31025 руб. 48 коп., срочные проценты за просроченную задолженность 7376 руб. 72 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере 12218 руб. Также просят суд обратить взыскание на заложенный автомобиль марки « Тойта Королла», 2000 года выпуска, идентификационный номер отсутствует, двигатель №, кузов № №, шасси № отсутствует, серого цвета, паспорт транспортного средства №. Представитель истца Хантуева Т.О., действующая на основании доверенности, увеличила исковые требования. Просит суд взыскать с ответчика сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 603531 руб. 32 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 117667,81 руб., начисленные проценты 18482,35 руб., неустойка за несвоевременный возврат кредита 348581,24 руб., неустойка за несвоевременный возврат процентов 81982,84 руб., срочные проценты за просроченную задолженность 24599,08 руб., комиссия за ведение ссудного счета 12218, 00 руб., также просит суд взыскать госпошлину в сумме 9235 руб., расходы по оплате товароведческой экспертизы в размере 2000 руб. Также поддержала ранее заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество. Встречные исковые требования Базарова Л.М. не признала, просила отказать в удовлетворении встречного иска. В судебном заседании Базаров Л.М. просит признать недействительным условие п. 3.11 Условий предоставления кредита по взиманию комиссии за ведение ссудного счета. От остальных исковых требований к ФИО7 отказывается. Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору признает частично. Согласен выплатить просроченную ссудную задолженность в размере 117667 руб. 81 коп., начисленные проценты в размере 18482 руб. 32 коп., срочные проценты за просроченную задолженность в размере 24599 руб. 08 коп. Просит суд уменьшить размер неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Требование Банка о взимании комиссии за ведение ссудного счета не признает, так как данное требование противоречит действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение о прекращении производства по делу в части взыскания с ФИО7 денежных средств в размере 42259 руб. 93коп., признании недействительным дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате денежных средств в сумме 11221 руб. 06 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме 30000 руб. в связи с отказом в части истца от иска. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО7 подлежащими удовлетворению частично, требования Базарова Л.М. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Базаровым Л.М. посредством направления Заемщиком заявления и ее акцепта был заключен кредитный договор, согласно которого последнему был выдан кредит на приобретение транспортного средства в размере 212379, 68 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,9 % годовых. Заемщик обязался погашать предоставленный кредит путем ежемесячного зачисления денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов. В соответствии с п.5.1 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору перед Банком обеспечивается залогом приобретаемого Заемщиком с использованием кредита автомобиля. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, по заключенному им договору. В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.2 условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов. В соответствии с п. 4.13 Условий предоставления кредита Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом Заемщиком хотя бы одной из своих обязанностей по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Принятые обязательства перед Банком по уплате процентов и по погашению основного долга Базаров Л.М. исполняет не надлежащим образом. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 591 313 руб. 32 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 117667,81 руб., начисленные проценты 18482,35 руб., неустойка за несвоевременный возврат кредита 348581,24 руб., неустойка за несвоевременный возврат процентов 81982,84 руб., срочные проценты за просроченную задолженность 24599,08 руб. Представленный расчет судом проверен, является правильным, списание банком денежных средств, поступавших на счет заемщика, производилось обоснованно и в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Кроме того, расчет, представленный истцом ответчиком не оспаривается. Исходя из указанных положений закона и условий кредитного договора, суд считает, что у заемщика Базарова Л.М. возникает обязанность выплатить истцу задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере. При этом суд считает, что истец предоставил суду достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, наличие оснований для досрочного возврата кредита, факт заключения в целях обеспечения обязательств по кредитному договору договора залога транспортного средства, размер задолженности, т.е., по мнению суда, подтверждены все обстоятельства, имеющие значение для дела и подлежащие доказыванию, исходя из предмета заявленных требований. Однако суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер неустойки за несвоевременный возврат кредита до 10000 руб., за несвоевременный возврат процентов до 4000 руб., поскольку размер неустойки является, по мнению суда, несоразмерным тем последствиям, которые наступили вследствие нарушения обязательств. Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также находит их подлежащими удовлетворению. Статьями 334 и 341 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть удовлетворено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору перед Банком обеспечивается залогом приобретаемого Заемщиком с использованием кредита автомобиля. Заявление клиента является офертой на передачу товара в залог Банку. Залог товара действует до полного исполнения обязательства клиента перед Банком. Объектом залога является автомобиль марки « Тойта Королла», 2000 года выпуска, идентификационный номер отсутствует, двигатель №, кузов № №, шасси № отсутствует, серого цвета, паспорт транспортного средства №. Должник Базаров Л.М. принятые на себя обязательства, обеспеченные залогом имущества, по возврату денежных средств не исполняет. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении залога вышеуказанного объекта, судом не установлено. Пунктом 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке устанавливается судом. Согласно заключения ФИО14 рыночная стоимость транспортного средства составляет 208000 руб., что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из цены иска, подлежат взысканию с Базарова Л.М. в пользу ФИО7 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4695 руб., расходы по оплате экспертизы в сумме 2 000 руб., указанные суммы подтверждаются квитанциями, имеющимися в материалах дела. Разрешая требования Базарова Л.М. о признании недействительным условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов, суд находит их подлежащими удовлетворению. Согласно п. 3.11 условий кредитного договора клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета. Комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита. В силу положений ст.819 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ, открытие и ведение ссудного счета, являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита и не является банковской услугой, предоставляемой клиенту банка, то есть банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет". Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.). Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций, соответственно, взимание комиссии за неоказанную услугу является незаконным. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, поскольку противоречит указанным требованиям гражданского законодательства. По вышеуказанным обстоятельствам не подлежат удовлетворению требования ФИО7 о взыскании с Базарова Л.М. комиссии за ведение ссудного счета в размере 12218 руб. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Базаровым Л.М. понесены расходы на проведение почерковедческой экспертизы в размере 4880 руб., что подтверждается квитанцией. Судом установлено, что дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ было подписано не Базаровым Л.М., в связи с чем, представитель ФИО7 в судебном заседании предъявил задолженность по кредитному договору, без требований по дополнительному соглашению №. Суд считает возможным взыскать с ФИО7 в пользу Базарова Л.М. судебные расходы в сумме 4880 руб. Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ФИО7 к Базарову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Базарова <данные изъяты> в пользу ФИО7 задолженность по кредитному договору в сумме 174749 руб., в том числе 117667,81 руб. просроченная ссудная задолженность, 18482,35 руб. начисленные проценты, 10000 руб. неустойка на несвоевременный возврат кредита, 4000 руб. неустойка за несвоевременный возврат процентов, 24599,08 руб. срочные проценты за просроченную задолженность., государственную пошлину в сумме 4695 руб., расходы по оплате экспертизы в сумме 2 000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки « Тойта Королла», 2000 года выпуска, идентификационный номер отсутствует, двигатель №, кузов № №, шасси № отсутствует, серого цвета, паспорт транспортного средства №, определив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 208000 руб. В остальной части иск оставить без удовлетворения. Исковые требования Базарова <данные изъяты> к ФИО7 о признании недействительным в части условия кредитного договора, взыскании судебных расходов удовлетворить. Признать недействительным п. 3.11 условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ФИО7 в пользу Базарова Л.М. расходы на проведение экспертизы в сумме 4880 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд <адрес> в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья З.К. Номогоева