Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Улан-Удэ У С Т А Н О В И Л : Обращаясь в суд, истец Михалев ФИО1 просил взыскать с ОАО «МДМ Банк» суммы ссудной задолженности по кредитному договору № МО/2007 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89303,49 рублей, в последующем уменьшил исковые требования до 68175 рублей. В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА БАНК» предоставил автокредит на сумму 454500 рублей на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 10% годовых. Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита. В порядке исполнения обязательств, предусмотренного договором, в пользу банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была оплачена общая сумма платежа в размере 11020, 50 рублей ежемесячно, которая включает в себя комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1363,50 рублей. Считает, что банк обязан возвратить уплаченную им комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Представитель ответчика в представленных письменных возражениях на иск, исковые требования не признал, указав, что Михалев ФИО1 не сформировал позицию и правовую сторону своего искового заявления, требования искового заявления не могут быть удовлетворены, так как Михалев ФИО1 не указал, на основании чего он просит взыскать указанные суммы, и не предоставил письменных доказательств. Просил в исковых требованиях Михалева ФИО1 отказать в полном объеме. В процессе рассмотрения исковых требований истец Михалев ФИО1 уточнил предмет иска, указав, что просит взыскать с ОАО «МДМ Банк» уплаченную им сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обязанность по уплате которой установлена договором в размере 1363,50 рублей, уменьшил исковые требования до 68175 рублей, пояснив, что эта сумма отражена в представленной выписке. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть спор в отсутствие ответчика. Ответчик о рассмотрении спора в его отсутствие не заявлял, не сообщал суду об уважительности причин неявки. В судебном заседании истец Михалев ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, изложив обстоятельства дела, так как они изложены в исковом заявлении. Кроме того, Михалев ФИО1 уточнил исковые требования, указав на то, что в соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушении, поскольку положение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и нормами ГК РФ потребитель вправе потребовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права. Просил взыскать с ОАО «МДМ Банк» неосновательно полученные денежные средства в размере 68175 рублей. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Михалевым ФИО1 было подано заявление- оферта в ОАО «УРСА БАНК» на заключение договора банковского счета, для получения кредита в сумме 454500 рублей, с уплатой 10% годовых. К заявлению (оферте) подписаны условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА БАНК» и график возврата указанной суммы кредита. Согласно условиям кредитования кредитный договор состоит из заявления (оферты), графика и условий кредитования. Согласно п. 3.1. условий кредитования, банк обязуется открыть клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты, за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Согласно п.3.2.2.2. -3.2.2.3. условий банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита и перечисляет сумму кредита с ссудного счета Клиента на счет Клиента. Согласно предоставленной выписке по счету Михалева ФИО1 №, ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в сумме 454500 рублей, как предоставление кредита. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор следует считать заключенным в порядке, установленным п. 3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет, открытый Михалеву ФИО1 Согласно п. 3.7 условий кредитования, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит оплате ежемесячно в соответствии с графиком. Согласно п. 3.8 условий кредитования, возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного Кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке. В заявлении - оферте установлен размер комиссионного вознаграждения - 0,3% от первоначальной суммы кредита, подлежащего оплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора. Приложением к договору является график возврата кредита, подписанный истцом. Согласно графику возврата кредита сумма вознаграждения за ведения ссудного счета, подлежащая оплате составляет 1363,50 рублей ежемесячно. Согласно представленной выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета производилась ежемесячно в размере 1363,50 рублей и составила в общей сумме 68175 рублей. Установлено, что правоотношения возникли между Михалевым ФИО1 и ОАО «УРСА БАНК». Между тем ответчиком по делу является ОАО «МДМ Банк». Согласно сведениям, представленным ответчиком в отзыве на иск, Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «УРСА БАНК», и является правопреемником по всем обязательствам ОАО «УРСА БАНКА». В соответствие со ст. 58 Гражданского Кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом, в связи с чем, ОАО «МДМ Банк» следует считать правопреемником по рассматриваемым обязательствам и надлежащим ответчиком по делу. В связи с тем, что рассматриваемыми условиями кредитного договора предусмотрено открытие заемщику ссудного счета и установлено комиссионное вознаграждение за его ведение, к рассматриваемым отношениям применимы нормы законодательства о банковских счетах. Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет». Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.). Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Соответственно, условие кредитного договора о том, что заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение, не соответствует требованиям закона, и являются ничтожным на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспаримой, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как установлено нормой ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В связи с тем, что истцом, как заемщиком, было фактически исполнено недействительное условие договора об уплате банку ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,3% от суммы кредита, то к такому условию кредитного договора подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия не предусмотрены законом. Таким образом, у ответчика, согласно указанной нормы ст. 167 Гражданского кодекса РФ, возникает обязанность возвратить денежные средства, уплаченные в виде ежемесячных комиссий в размере 0,3% от суммы кредита за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 68175 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по государственной пошлине, в размере 2245,25 рублей от оплаты которой истец освобожден, суд относит на ответчика. Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Михалева ФИО1 удовлетворить. Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в пользу Михалева ФИО1 неосновательно полученные денежные средства в размере 68175 рублей. Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 2245,25 рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 дней с момента принятия решения через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ. Судья: подпись С.Л. Казанцев Копия верна: Судья С.Л. Казанцев Секретарь: Ю.А. Толстихина