Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 ноября 2011 г. г. Улан-Удэ Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Степановой Э.Ж., с участием представителя истца Халтуевой Т.О., ответчика Давыденко А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала к Давыденко ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: 23.04.2008 г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала и Давыденко ФИО6 был заключен кредитный договор №, согласно которого последнему был выдан кредит на приобретение автомашины марки <данные изъяты> в размере 300 000 рублей на срок до 23.04.2011 г. под 11 % годовых. Обращаясь в суд, истец просит взыскать с заемщика Давыденко А.Ю. задолженность по кредитному договору в размере 395460 рублей 11 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 7154 рубля 60 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер двигателя №, шасси № отсутствует, кузов № №, цвет <данные изъяты> путем продажи с торгов с возложением обязанности по определению начальной продажной стоимости на службу судебных приставов. Представитель истца Халтуева Т.О. заявленные требования уменьшила. Просит взыскать с заемщика Давыденко А.Ю. задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.11.2011 г. в размере 328266 рублей 67 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6482 рубля 67 копеек, в том числе текущая задолженность в сумме 181645 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность в сумме 27936 рублей 14 копеек, начисленные проценты в сумме 71121 рубль 29 копеек, срочные проценты за просроченную задолженность в сумме 13015 рублей 57 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 34547 рублей 96 копеек. Также уточнила требования в части определения начальной продажной стоимости в размере 262000 рублей. Пояснила, что принятые обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог была передана автомашина <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины. Ответчик Давыденко А.Ю. заявленные исковые требования признал частично. Пояснил суду, что будет выплачивать задолженность по договору. Образование задолженности было вызвано изменением его финансового состояния. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что 23.04.2008 г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала и Давыденко ФИО6 был заключен кредитный договор №, согласно которого последнему был выдан кредит на приобретение автомашины марки <данные изъяты> в размере 300 000 рублей на срок до 23.04.2011 г. под 11 % годовых. Дополнительным соглашением № к кредитному договору срок возврата определен сторонами 23.12.2013 г. Возврат выданного кредита и оплата процентов обеспечиваются договором залога автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет <данные изъяты>. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, по заключенному им договору. В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 5.1 Условий предоставление кредита на приобретение автомобиля возврат предоставленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями. Клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку кредит, начисленные на пользование кредитом проценты (п. 7.1). Согласно п. 6.4.2 Условий предоставления кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и комиссии. Принятые обязательства перед Банком по уплате процентов и по погашению основного долга заемщик Давыденко А.Ю. исполняет не надлежащим образом. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.11.2011 г. составляет 293 718 рублей 71 копейка, в том числе текущая задолженность в сумме 181645 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность в сумме 27936 рублей 14 копеек, начисленные проценты в сумме 71121 рубль 29 копеек, срочные проценты за просроченную задолженность в сумме 13015 рублей 57 копеек. Представленный расчет судом проверен, является правильным, в сумму задолженности не входит комиссия за ведение ссудного счета, списание банком денежных средств, поступавших на счет заемщика, производилось обоснованно. Исходя из указанных положений закона и условий кредитного договора, суд считает, что у заемщика Давыденко А.Ю. возникает обязанность выплатить истцу задолженность по кредитному договору в полном объеме на сумму 293 718 рублей 71 копейка. При этом суд считает, что истец предоставил суду достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, наличие оснований для досрочного возврата кредита, факт заключения в целях обеспечения обязательств договора залога, размер задолженности, т.е., по мнению суда, подтверждены все обстоятельства, имеющие значение для дела и подлежащие доказыванию, исходя из предмета заявленных требований. Указанные обстоятельства, в частности, подтверждаются заявлением о предоставлении и кредита на приобретение транспортного средства, условиями предоставления кредита, дополнительным соглашением, расчетами задолженности, выпиской по счету, графиком платежей, паспортом технического средства. В части требований о взыскании долга по уплате комиссии в сумме 34547 рублей 96 копеек заявленные требования подлежат отклонению. Согласно п. 1.6 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплачивать банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Размер комиссии установлен в сумме 2400 рублей ежемесячно (параметры кредита). Данные положения кредитного договора являются ничтожными. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. По мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены, действия банка по открытию и ведению ссудного счета при заключении кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью все указанных в данной норме операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Системное толкование положений действующего законодательства позволяет прийти к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета производится банком не по просьбе заемщика и не в связи с его волеизъявлением, а для создания условий для предоставления и погашения кредита. ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 5) не называет ведение ссудного счета банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является ведение банком ссудного счета. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст. 168 ГК РФ). Доводы ответчика о свободе договора суд расценивает критически, поскольку п.4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении иска в части требований о взыскании долга по комиссии за ведение ссудного счета Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит их подлежащими удовлетворению. Статьями 334 и 341 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть удовлетворено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком клиент передает в залог приобретаемое им в собственность транспортное средство. Должник Давыденко А.Ю. принятые на себя обязательства, обеспеченные залогом имущества, по возврату денежных средств не исполняет. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении залога вышеуказанного объекта недвижимости, судом не установлено. Пунктом 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке устанавливается судом. Согласно заключения экспертизы транспортное средство оценено в сумме 262000 рублей. С указанной оценкой ответчик согласен. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит взыскании государственная пошлина в сумме 6137 рублей 18 копеек. В соответствии пп.3 п.1 ст.333.22 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса. Поскольку истец уменьшил исковые требования, на момент подачи иска было оплачено 7154 рублей 60 копеек, 671 рубль 93 копейки подлежит возврату. Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала к Давыденко ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Давыденко ФИО6 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала сумму задолженности в размере 293 718 рублей 71 копейка, в том числе текущая задолженность в сумме 181645 рублей 71 копейка, просроченная ссудная задолженность в сумме 27936 рублей 14 копеек, начисленные проценты в сумме 71121 рубль 29 копеек, срочные проценты за просроченную задолженность в сумме 13015 рублей 57 копеек, государственную пошлину в сумме 6137 рублей 18 копеек. Обратить взыскание на автомашину <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер двигателя №, шасси № отсутствует, кузов № №, цвет <данные изъяты> путем продажи с торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 262 000 рублей. В остальной части исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала оставить без удовлетворения. Произвести ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала возврат государственной пошлины в сумме 671 рубль 93 копейки. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья Г.Г. Рабданова