Гр.дело № 2-4586/2011 копия

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 октября 2011 года г. Улан-Удэ

Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Гармаева Н.Л., при секретаре Цыдыповой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тарнуевой ФИО9 к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании неосновательно полученных денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

14.11.2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала и Тарнуевой Г.С. (заемщиком) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 300000,0 рублей под 17 % годовых на 5 лет.

Обращаясь в суд, Тарнуева Г.С. просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применения последствий недействительности ничтожности условий кредитного договора, взыскав неосновательно полученные денежные средства за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и за его ведение за период с 14.12.2007 по 14.09.2011 года в размере 44400 рублей. Иск мотивирован тем, что условия кредитного договора о внесении платы за ведение ссудного счета являются недействительными и ничтожными, поскольку в соответствии положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях…» условием для предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита, соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центробанком, а не перед заемщиком – гражданином. В связи с чем, плата за его обслуживание не может быть включена в условия предоставления кредита.

В судебном заседании истец Тарнуева Г.С. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные иску.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Алтаев С.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк». В представленном письменном отзыве ответчик исковые требования не признал, указав, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено указаниями Центрального банка РФ. Кроме того, заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 14.11.2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала и Тарнуевой Г.С. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 300000,0 рублей под 17 % годовых на 5 лет. В соответствии с п. 1.10 и 1.11 договора, и выпиской по лицевому счету, за открытие ссудного счета истцом оплачено Банку 3000 рублей, за его ведение 900 рублей ежемесячно, в течении всего действия кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно Положению «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Письма и указания ЦБ РФ нельзя причислить к нормативно-правовым актам.

Свобода договора, предусмотренная ст. 1 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей» недействительны. Таким образом, ГК РФ предусматривает, что свобода договора не должна противоречить законодательству. По основаниям, указанным выше, Закон РФ «О защите прав потребителей» не противоречит ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение ссудного счета не отнесено к банковским операциям и не является самостоятельной банковской услугой и потому не может устанавливаться определенное комиссионное вознаграждение и стоимость.

Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, не основанное на законе, оно не может считаться действительным. В связи с чем, как следствие, ответчик должен возвратить истцу оплаченные денежные средства (ст.167 ГК РФ).

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В тоже время, платежи по спорному договору осуществлялись периодическими платежами (ежемесячно) и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с 26.09.2008 г. (дата поступления иска в суд 26.09.2011 года) по день последнего платежа (14.09.2011 года). Согласно выписке по лицевому счету, истец оплатил за указанный период 31500 рублей.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Судом установлено, что Тарнуева обратилась с претензией к ОАО АКБ «Росбанк» 26.09.2011 года, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.09.2011 года по день вынесения решения, т.е. 26.10.2011 года из расчета ставки рефинансирования 8,25, что составляет 222,75 рублей.

В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» обоснованны требования о компенсации морального вреда, так как установлено нарушение прав истца, как потребителя. При определении размера компенсации, в соответствии с требованиями разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер компенсации до 2000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет г. Улан-Удэ подлежит взысканию госпошлина в размере 1151,68 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛА:

Исковые требования Тарнуевой Г.С. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 14.11.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Тарнуевй ФИО11, обязывающей Тарнуеву ФИО11 производить оплату комиссии за обслуживание ссудного счетав размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Тарнуевой ФИО9 неосновательное обогащение в размере 31500 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 222 рубля 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, всего 33722 рубля 75 копеек.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала в доход муниципального образования – г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 1151 рубль 68 копеек.

В остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Н.Л. Гармаева

Верно: Судья Н.Л. Гармаева

Секретарь Т.А. Цыдыпова