Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 24.11.2011 г.

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Олзоевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафаралиева ФИО7 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации, ОАО «Военно-страховая компания» о признании незаконным отказа по исключению из программы страхования жизни и здоровья, о возложении обязанности исключить из программы страхования, произвести перерасчет,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, Сафаралиев Д.Х. просил суд обязать руководство Акционерного коммерческого банка Российской Федерации и ОАО «Военно-страховая компания» исключить его из программы страхования жизни и здоровья, обязать руководство Акционерного коммерческого банка Российской Федерации засчитать оплаченную сумму страхования в размере 49500 рублей в счет погашения основного долга по кредиту.

В судебном заседании заявленные исковые требования были уточнены. Истец просит суд признать незаконным отказ Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, ОАО «Военно-страховая компания» по исключению его из программы страхования жизни и здоровья и зачислению оплаченной суммы страхования в счет погашения основного долга. Обязать руководство банка и страховой компании исключить его из программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, произвести перерасчет, удержать комиссию за участие в программе за три месяца с 26.11.2010 г. по 01.03.2011 г., зачесть оставшуюся часть в счет погашения основного долга.

Истец Сафаралиев Д.Х. и его представитель Скворцов С.В. поддержали заявленные требования в полном объеме. Пояснили суду, что участие в программе страхования носило вынужденный характер, являлось обязательным условием для получения кредита. В феврале 2011 г. истец обратился в дополнительный офис банка с заявлением об исключении его из программы страхования. В апреле и в мае 2011 г. обращался с аналогичными заявлениями на имя руководителя Сберегательного банка, в исключении его из программы страхования было отказано. Просили удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ Онхонова С.Б. исковые требования не признала. Пояснила суду, что участие в программе страхования носит добровольный характер. Подключение к программе осуществляется на основании личного заявления заемщика, такое заявление было подано Сафаралиевым Д.Х. Просила оставить иск без удовлетворения.

Представитель ОАО «Военно-страховая компания» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

Установлено, что 26.11.2010 г. между Сафаралиевым Д.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ заключен кредитный договор №. Также произведено подключение Сафаралиева Д.Х. к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком кредитных продуктов на основании заявления истца о подключении к указанной программе. Последним произведена оплата за подключение к Программе страхования в сумме 49500 рублей.

Истец в обоснование своего иска ссылается на навязывание данной услуги за подключение к программе страхования. Суд находит указанные обстоятельства недоказанными. Анализ положений кредитного договора, заявления на страхование, Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО позволяет прийти к выводу о том, что участие в программе страхования не было обязательным условием предоставления кредита. Какие-либо условия, ставящие предоставление кредита в зависимость от страхования, в указанных документах отсутствуют. Доказательств того, что в случае отказа от участия в программе страхования Сафаралиеву Д.Х. было бы отказано в выдаче кредита, суду не представлено. У суда отсутствуют основания полагать, что ответчиком нарушен принцип свободы договора. О добровольности присоединения Сафаралиева Д.Х к программе страхования свидетельствует его заявление, где содержится прямое указание на то, что он не возражает против подключения к программе и согласен произвести оплату за подключение к указанной программе в размере 49500 рублей за весь срок кредитования. Все документы по кредитования и страхованию истцу выданы на руки, подписаны им собственноручно.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Суд критически оценивает доводы истца о нарушении его прав потребителя в связи с не предоставлением информации, содержащейся в Технологической схеме подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц. Истец ссылается, что п. 1.3 схемы предусмотрено право клиента отказаться от услуги страхования, отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита.

По мнению суда, указанное не является нарушением прав заемщика, поскольку добровольный характер подключения к программе страхования прямо вытекает из положений самого кредитного договора, Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО, заявления на страхование. Технологическая же схема является внутренним документов банка, содержащим инструктивные положения для сотрудников кредитного учреждения.

16 мая 2011 г. Сафаралиев Д.Х. обратился в банк с заявлением об исключении его из программы страхования, возврате страховой премии и зачислении денежных средств в счет погашения основного долга. Банком было отказано в удовлетворении требований, 06.06.2011 г. заявителю дан ответ.

По мнению суда, отказ Банка в исключении Сафаралиева Д.Х. из программы страхования жизни и здоровья является незаконным.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно 4.1 Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО участие заемщика в Программе страхования прекращается (заемщик исключается из Программы страхования) при отказе заемщика в порядке, определенном пп.4.2 настоящих Условий. Согласно п. 4.2 Условий заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк (лично) с письменным заявлением.

Поскольку Сафаралиев Д.Х. обратился с заявлением об исключении его из программы страхования, оснований для отказа у банка не имелось. В связи с указанным, требования в части признания незаконным отказа Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации по исключению из программы страхования жизни и здоровья, в части возложения обязанности исключить Сафаралиева Д.Х. из программы подлежат удовлетворению. При этом, по мнению суда, Сафаралиев Д.Х. подлежит исключению из программы страхования с 01.06.2011 г., поскольку более ранние обращения истца в банк не подтверждены.

Требования истца в части возложения обязанности произвести перерасчет, удержать комиссию за участие в программе за три месяца с 26.11.2010 г. по 01.03.2011 г., зачесть оставшуюся часть в счет погашения основного долга удовлетворению не подлежат.

Согласно п.4.4.1 Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО в случае отказа заемщика от участия в программе страхования согласно п.4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий, заемщик отключается от программы страхования со следующего месяца после написания заявления в Банк. При этом комиссия за участие в программе страхования возврату не подлежит, если стороны не договорились об этом.

В представленных документах по кредитованию и по страхованию такая договоренность сторон не отражена, соответственно оснований для удовлетворения требований в указанной части у суда не имеется.

Кроме того, суд принимает во внимание, что плата за подключение к программе страхования в размере 49500 рублей состоит из суммы, формирующей фонд страховых выплат и подлежащей перечислению в страховую компанию – 5775 рублей, НДС – 6669 рублей 92 копейки, а также расходов за ведение дела (вознаграждение агента, стоимость расходных материалов и т.д.), причитающихся банку в сумме 37 055 рублей 08 копеек. Средства в сумме 5775 рублей были перечислены в страховую компанию, что не оспаривалось представителем ОАО «ВСК». В части средств, составляющих расходы банка, оснований для возврата указанных средств истцу не имеется также и по тем основаниям, что фактически банком услуга по подключению к программе страхования была исполнена, за что и было получено вознаграждение. Разрешать спор в части средств перечисленных страховой компании, суд не вправе, поскольку истцом требования о перерасчете к ОАО «ВСК» предъявлены не были.

Что же касается требований, предъявленных к ОАО «ВСК», суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку страховая компания стороной в правоотношениях между Сафаралиевым Д.Х. и Сбербанком не является.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сафаралиева ФИО7 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации, ОАО «Военно-страховая компания» о признании незаконным отказа по исключению из программы страхования жизни и здоровья, о возложении обязанности исключить из программы страхования, произвести перерасчет удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в исключении Сафаралиева ФИО7 из программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО.

Обязать Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ исключить Сафаралиева ФИО7 из программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО с 01.06.2011 г.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова