Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2012 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Кирилловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) к Флеер В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Флеер В.З. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) ) о признании положений кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л :

«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Флеер В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 56474 рубля 55 копеек, из которых 34 057 рублей 13 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16203 рубля 81 копейка - просроченные проценты, 6213 рублей 61 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, государственной пошлины в размере 1922 рубля 65 копеек и государственной пошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 947 рублей 12 копеек.

Обратившись со встречным иском, Флеер В.З. просит суд признать недействительными условия кредитного договора от 19 марта 2008 г. в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств и платы за включение в программу страховой защиты.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из искового заявления и представленных письменных возражений следует, что истец обосновывает свои требования заключением 19.03.2008 г. с Флеер В.З. договора № о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, а также тарифах банка. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка 19 марта 2008 г. Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 56474 рубля 55 копеек. Банк просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 1 922 рубля 65 копеек, а также произвести возврат ранее оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа госпошлины в размере 947 рублей 12 копеек, поскольку ввиду поступления от Флеер В.З. возражений вышеуказанный судебный приказ был отменен. Встречный иск представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. в представленном письменном ходатайстве просил оставить без удовлетворения.

Ответчик Флеер В.З. заявленные исковые требования признал частично. Пояснил суду, что при наличии лимита задолженности по кредитной карте на сумму 15000 рублей и возмещении на карту 61400 рублей, задолженность на сумму 56474 рубля 55 копеек определена неверно. Встречный иск поддержал в полном объеме. Пояснил, что оспариваемые условия кредитного договора ущемляют его права как потребителя.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 19.03.2008 г. между «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО и Флеер В.З. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 15000 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из заявления-анкеты Флеер В.З. на оформление кредитной карты банка, полученной «Тинькофф Кредитные системы», он выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, заполнив и подписав заявление-анкету.

Согласно п. 1 Условий договор, заключенный между Банком и Клиентом о выпуске и обслуживании кредитной карты включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие Условия, Тарифы, а также заявление-Анкету.

Согласно п. 2.3 Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

В соответствии с п.3.2 Условий, для использования кредитной карты клиент должен подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её,

Из материалов дела следует, что Флеер В.З. произвел активацию кредитной карты банка 19.03.2008 г., факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пункт 11.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, банк расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений указанных норм и кредитного договора, у ответчика Флер В.З. возникает обязанность выплатить задолженность по договору. При этом, суд считает, что подлежит взысканию в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО задолженность в сумме 11008 рублей 34 копейки. Суд принимает во внимание расчет, представленный стороной ответчика, в соответствии с которым 985 рублей 86 копеек составляют просроченный основной долг, 7633 рубля 48 копеек - просроченные проценты, 1209 рублей – плата за предоставление услуги СМС – банк, 1180 рублей – комиссия за выдачу наличных. Данный расчет проверен судом, суд находит его верным, поскольку он отражает все сведения о снятии наличных, о расчетах картой за произведенные покупки, о пополнении счета, произведен с учетом предусмотренных платежей за предоставленные услуги СМС - банка, комиссии за выдачу наличных, штрафах за первый – третий неоплаченный минимальный платеж в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы Флеер В.З. о неправомерном начислении банком штрафов за первый неоплаченный минимальный платеж в сумме 590 рублей при наличии условия договора о сумме штрафа в размере 190 рублей являются обоснованными. Доказательств того, что в адрес Флеер В.З. направлялись какие-либо уведомления об одностороннем увеличении размера платы за несвоевременное внесение минимальной платы суду представлено не было.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 11008 рублей 34 копейки.

Требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов основаны на законе - ст. 98 ГПК РФ и подтверждены документально: платежным поручением об оплате госпошлины в сумме 1 922 рубля 65 копеек. Однако поскольку заявленные требования удовлетворены частично, подлежит взысканию с Флер В.З. государственная пошлина в сумме 440 рублей 33 копейки.

Требование о взыскании с ответчика убытков в виде государственной пошлины в размере 947 рублей 12 копеек, уплаченной истцом при подаче заявления о выдаче судебного приказа, суд полагает, подлежащими удовлетворению на основании статей 12, 15, 393 ГК РФ.

Разрешая требования Флеер В.З., заявленные во встречном иске, суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Истец просит признать недействительным условие о взимании платы за участие в программе страховой защиты.

Согласно Условий страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт застрахованными по данной программе являются клиенты банка – держатели кредитных карт, которые специально не указали о своем несогласии на участие в программе страховой защиты.

Флеер В.З., как следует из его заявления – анкеты, специально указал, что он не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, соответственно условиями кредитного договора, заключенного с последним плата за участие в программе страхования не предусмотрена. Из представленного расчета «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО также не следует, что указанная плата включена в размер образовавшейся задолженности. Таким образом, права Флеер В.З. в указанной части не затрагиваются и оснований для удовлетворения встречного иска в указанной части не имеется.

Что же касается встречных требований о признании недействительным условия кредитного договора от 19 марта 2008 г. в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, суд также не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу указания данной нормы кредитная карта является средством безналичного платежа. Выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора и не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию самого клиента.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) к Флеер В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Флеер В.З. в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) 11008 рублей 34 копейки, из которых 985 рублей 86 копеек просроченный основной долг, 7633 рубля 48 копеек - просроченные проценты, 1209 рублей – плата за предоставление услуги смс – банк, 1180 рублей – комиссия за выдачу наличных, госпошлину в сумме 440 рубля 33 копейки.

В остальной части исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) к Флеер В.З. оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Флеер В.З. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) о признании положений кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Возвратить «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) госпошлину в сумме 947 рублей 12 копеек, оплаченную при подаче заявления о выдаче судебного приказа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова