Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-4372-2010 г.
Именем Российской Федерации
«28» декабря 2010 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
- председательствующего судьи …………………………………….Фурмановой Л.Г.,
- при секретаре ………………………………………………………..Кречневой Е.А.,
- с участием истца – представителя ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Белгородский» Липецкого филиала Митякина Е.М., действующего на основании доверенности № 6122 от 28.11.2008 года,
- ответчицы………………………………………………………….Полежаевой И.Е.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка « …» (открытое акционерное общество) к Полежаевой И.Е., Калимулину О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
13.06.2006 года между Белгородским филиалом ОАО АКБ « …» и Полежаевой И.Е. был заключен кредитный договор № …, по условиям которого Банк обязался предоставить Полежаевой И.Е. кредит в сумме 138 000 рублей с взиманием за пользование кредитом 24,0 % годовых сроком на два года. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору - возврата выданного кредита и уплаты процентов между Банком и Калимулиным О.В. был заключен договор поручительства, п.2 которого установлена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором
Истец исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан ответчице Полежаевой И.Е. путем зачисления денежных средств на личный банковский счет, открытый ею в филиале ОАО АКБ « …».
В соответствии с п.3 кредитного договора Полежаева Е.И. обязалась своевременно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 13-го числа каждого месяца в виде аннуитетного платежа без учета комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7298 рублей 05 копеек - согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Однако взятые на себя обязательства не исполнила, последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен 13.10.2006 года. В связи с чем по состоянию на 30.08.2010 года сумма задолженности ответчиков перед истцом составила 236723 рубля 82 копейки.
Дело инициировано иском ОАО «АКБ « …», который просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в вышеуказанной сумме и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 5567 рублей 24 копейки.
В судебном заседании представитель истца полностью поддержал заявленные требования по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имел.
Ответчица Полежаева И.Е. заявленные Банком требования не признала, указала, что полученными ею по заключенному кредитному договору денежными средствами в сумме 138000 рублей она не пользовалась ввиду передачи их иному лицу, в связи с чем на нее не может быть возложена обязанность по возврату кредита.
Ответчик Кулимулин О.В. в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил.
Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные исковые требования обоснованными в части по следующим основаниям.
На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрена письменная форма кредитного договора.
Согласно кредитному договору № … от … года, заключенному между ОАО АКБ « …» и Полежаевой И.Е., последняя на неотложные нужды получила кредит в сумме 138 000 рублей на срок до 13.06.2008 года под 24,0 % годовых (л.д.5-6).
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В данном случае заключенный между Банком и Полежаевой И.Е. кредитный договор, соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, заключен в определенной законом форме и содержит все необходимые существенные условия.
Исполнение обязательств со стороны Банка по выдаче кредита в указанной сумме произведена путем перечисления денежных средств на открытый заемщиком счет, что ответчицей Полежаевой И.В. не оспаривалось.
Полежаева И.Е. обязалась возвратить кредит в указанной сумме, произвести оплату процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях данного договора. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком погашений, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 7998 рублей 05 копеек (без учета комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7298 рублей 05 копеек) (л.д.5, 8).
В соответствии с п.2.1.3 кредитного договора за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Как показал в судебном заседании представитель истца проценты на сумму кредита в размере 24,0 % годовых начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
Из истории операций по кредитному договору следует, что Полежаева И.Е. взятые на себя по кредитному договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен 13.10.2006 года, что ею не оспаривалось.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.08.2010 года задолженность ответчиков по кредиту составила 236723 рубля 82 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в сумме 122600 рублей 35 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 26634 рубля 54 копейки, проценты за просрочку возврата кредита в сумме 87488 рублей 93 копейки.
Представленный истцом расчет суммы задолженности ответчиками не оспаривался, проверен судом и признан математически верным.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Солидарная ответственность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст.322 ГК РФ).
В обеспечение исполнения Полежаевой И.Е. обязательств по кредитному договору 13.06.2006 года Банком с Кулимулиным О.В. заключен договор поручительства, согласно которому он обязался солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по своевременному возврату кредита, производить выплаты: - в погашение основанного долга, - уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, - возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.2 договора поручительства).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).
Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно выдано.
Как следует из п.11 договора поручительства Калимулиным О.В. дано поручительство на срок до 13.06.2008 года (л.д.7 оборот).
Поскольку в данном случае кредитор обратился к поручителю с иском по истечении срока действия поручительства, основываясь на прекратившемся обязательстве, учитывая положения вышеприведенной правовой нормы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска за счет поручителя.
Кредитор вправе потребовать от заемщика и поручителей досрочного возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, п.3 кредитного договора (л.д.6).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года (в редакции 14.12.2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
То есть заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора.
При этом как следует из материалов дела требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору предъявлено ответчикам по истечении более трех лет со дня установления нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита.
Указанные действия истца не отвечают требованиям разумности и справедливости и расцениваются судом как умышленное увеличение долга. В связи с чем суд признает требования Банка подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчицы Полежаевой И.Е. суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами в пределах срока действия кредитного договора с 13.06.2006 года по 13.06.2008 года, которая согласно расчету задолженности составляет 151581 рубль 72 копейки (л.д.12).
Довод ответчицы о том, что она не пользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами, поскольку передала их иному лицу, несостоятелен, не может свидетельствовать о незаконности заявленных Банком требований и основанием к отказу в их удовлетворении.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств в обоснование указанных доводов ответчицей не представлено.
Государственная пошлина от суммы, подлежащей взысканию с ответчицы в указанном размере согласно ст.333.19 НК РФ составляет 4231 рубль 64 копейки и в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчицы Полежаевой И.Е. в пользу истца.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от «04» ноября 1950 года, ст. 1 Протокола № 1 к указанной Конвенции, каждый в случае спора о его гражданских правах имеет право на справедливое разбирательство дела в разумный срок. Каждое физическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
В силу ст.204 ГПК РФ суд устанавливает разумный срок исполнения решения суда, который предусмотрен также ст.36 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 01.10.2007 года.
Неисполнение решения суда в установленные сроки влечет применение ст.395 ГК РФ, предусматривающую ответственность за неисполнение денежного обязательства. Согласно указанной правовой норме за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке – исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 31.05.2010 года за № 2450-У размер учетной ставки рефинансирования с «01» июня 2010 года и на день вынесения решения составляет 7,75 процентов.
Суд считает достаточным двухмесячный срок для исполнения решения суда. При этом при неисполнении судебного постановления в течение указанного срока с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения следует производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 процентов на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «…» (открытое акционерное общество) к Полежаевой И.Е., Калимулину О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.
Взыскать с Полежаевой И.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «…» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № …от … года в сумме 151581 (сто пятьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят один) рубль 72 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4231 (четыре тысячи двести тридцать один) рубль 64 копейки.
При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание с Полежаевой И.Е. в пользу ОАО АК « …» процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 процентов на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.