№ 2-342-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 февраля 2011 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе
председательствующего судьи Литвинова В.Е.,
при секретаре Михониной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гусаковой Елены Вячеславовны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора недействительным в части, применения последствий недействительности части сделки, обязании возврата денежных средств, признании договора заключенным на иных условиях,
с участием истицы Гусаковой Е.В., ее представителя Щека А.В., представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его рассмотрения уведомлен надлежащим образом,
УСТАНОВИЛ:
…. года Гусакова Е.В. обратилась в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого банк выпустил на ее имя кредитную карту, открыл банковский счет на ее имя и предоставил в кредит денежные средства в сумме 300000 рублей. Гусакова Е.В. активировала банковскую карту и сняла денежные средства со счета, что не оспаривалось истицей и ее представителем в судебном заседании.
В погашение долга Гусакова Е.В. …. года внесла на счет 280000 рублей.
В связи с наличием задолженности перед банком сторонами произведено рефинансирование долга путем заключения нового кредитного договора от ….. года № ….. на сумму долга.
Дело инициировано иском Гусаковой Е.В. о признании недействительным договора от …. года в части установления комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 %, применении последствий недействительности части сделки в виде обязания ответчика возвратить истице 93120 рублей как излишне уплаченных, а также признании договора между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Гусаковой Е.В. от ….. года заключенным на сумму 28529, 32 рублей.
В судебном заседании истица и ее представитель заявленные требования поддержали.
Представитель ответчика в представленных в суд возражениях иск не признал, полагая условия кредитного договора соответствующим положениям закона, а также в связи с пропуском истицей срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной.
Исследовав в судебном заседания обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Судом установлено, что …. года между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Гусаковой Е.В. заключен Кредитный договор № ….. на сумму 300 000 рублей на 60 месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 14 % годовых за пользование кредитом и комиссию 0,97 % от суммы кредита за расчетно-кассовое обслуживание Счета.
Понятие, виды и форма сделок регламентированы параграфом 1 главы 9 Гражданского кодекса РФ, понятие и условия договора – главой 27 ГК РФ. В силу ст.420 ГК РФ.
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса – ст.160 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
К кредитному договору и договору банковского вклада предъявляются вышеперечисленные требования. Так, согласно ст.ст.820 и 836 ГК РФ кредитный договор и договор банковского вклада должны быть заключены в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. Несоблюдение письменной формы договора кредита и договора банковского вклада влечет недействительность этих договоров. Иных условий относительно формы заключения таких договоров законодательство не содержит.
В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из положений ФЗ «О банках и банковской деятельности» также не усматривается обязательность заключения договора в форме единого документа».
Таким образом, договор, заключенный между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Гусаковой Е.В., содержит в себе элементы смешанного договора, и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами. Обязательным условием для оформления кредитного договора и договора банковского вклада является его письменная форма. В данном случае это требование сторонами соблюдено. Договор между сторонами заключен путем подписания Гусаковой Е.В. бланка «заявления», передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, и выполнения действий банком по оформлению на имя Гусаковой Е.В. кредитной карты, открытию на ее имя банковского счета, зачислению на него денежных средств. Письменная форма договора соблюдена и не противоречит требованиям, предусмотренным ст.ст.160, 434, 820 ГК РФ и иным положениям, указанным выше.
Бланк «заявления» о предоставления кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.
Неубедительны доводы Гусаковой Е.В. о том, что при заключении договора и предоставлении банком кредитной карты ей не была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита. Эти доводы опровергаются ее заявлением с просьбой о заключении с ней договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором она указала о том, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» на неотложные нужды и Тарифами по операциям с использованием банковских карт, а также тем, что она активировала кредитную карту банка и воспользовалась денежными средствами, что безусловно свидетельствует об информированности о существенных условиях договора и согласии Гусаковой Е.В. с ними.
Ссылка Гусаковой Е.В. на нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившееся в непредставлении полной и достоверной информации при предоставлении ей кредитной карты, в силу ст.12 названного Закона не является основанием для признания сделки недействительной. Согласно п.2 ст.10 Закона необходимая и достоверная информация о предоставляемой услуге банка в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении кредитного договора. При этом требование о наглядности информации означает, что банк должен обеспечить клиенту возможность визуального ознакомления с информацией об условиях предоставления кредитов и обслуживания кредитных карт на материальных носителях. Доступная форма доведения информации означает то, что потребитель не должен затрачивать каких-либо усилий для получения вышеназванной информации. О том, что информация об условиях предоставления кредита была полной и доступной для клиентов, что позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, при необходимости – проконсультироваться с представителем Банка и осуществить свой свободный выбор указывает представитель ответчика в своих возражениях на иск. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, Гусаковой Е.В. и ее представителем не представлено.
Гусакова Е.В. при подписании заявления от … года получила полную информацию об условиях договора, подтвердив это в заявлении, указав, что все условия ей понятны, обязавшись неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Доказательств обратного Гусаковой Е.В. не представлено.
Таким образом, судом установлено, что ознакомившись со всеми существенными условиями кредитного договора, получив карту, Гусакова Е.В. не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, получила по карте денежные средства, погашала кредит, осознавая то, что деньги получены ею на условиях возмездности.
Исходя из положений ст.10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита истица обязана была действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита.
Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.
Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, носит возмездный характер.
Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, в частности, п.1 ст.851, п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также Закону РФ «О защите прав потребителей».
Кредитный договор является смешанным договором и содержит следующие виды договоров - кредитный договор, договор банковского счета. Согласно ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
Таким образом, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, расчетные документы также не подтверждают, что истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета.
Истицей не представлены доказательства оплаты им комиссии за ведение ссудного счета, вследствие чего требования истицы о признании недействительным кредитного договора от 04 мая 2008 года в соответствующей части и применении последствий недействительности части сделки путем взыскания 93120 рублей необоснованны.
Кроме того, срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. В силу п.2 ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами …. года, содержал элементы кредитного договора и договора банковского счета, т.е. являлся смешанным договором, а также все существенные условия, определяющие предмет сделки, в том числе о размере процентов за пользование кредитом; процентов за пользование кредитом, выраженный в твердой сумме в рублях РФ за весь период действия договора; о взимании платы за расчетно-кассовое обслуживание, выраженное в процентах суд полагает, что Гусаковой Е.В. стало известно об обстоятельствах, на которые она ссылается в обоснование требований о признании части сделки недействительной с момента ее заключения, т.е. с …. года, в связи с чем срок исковой давности истек …. года.
В силу п.1 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истицей не представлено.
Согласно п. 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей и только в полном объеме, согласно п.3.2.3 Условий.
В соответствии с п.3.2.3 Условий досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке - клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающую: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных штрафов и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии); просроченные проценты по кредиту (при наличии); просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии); плату за досрочное погашение кредита; суммы прочих плат, штрафов и комиссий; проценты по кредиту; сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту; суммы штрафов за пропуск (и) очередного платежа (при наличии); проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).
Согласно п.3.2.4 Условий кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п.3.2.3., в погашение задолженности по кредиту.
После уплаты клиентом все сумм, предусмотренных п.3.2.3., задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон - выполненными в полном объеме.
В соответствии с п.3.2.6. Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п.3.2.3. Условий, или непоступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет клиента), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно Графику платежей.
Обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.3. настоящих Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту (п.3.2.7. Условий).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Таким образом, условиями кредитного договора, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Гусаковой Е.В., предусмотрено досрочное погашение кредита в полном объеме, досрочно частичное погашение кредита условиями договора не предусмотрено.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Очередность погашения требований Банка по денежным обязательствам соответствует требованиям действующего законодательства. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Истицей по договору от …. года был получен кредит в размере 300 000 рублей.
…. года на текущий счет № …. Гусаковой Е.В. внесена сумма 280 000 рублей.
Досрочное погашение кредита в полном объеме согласно условиям договора могло быть осуществлено в ближайшую дату погашения кредита, указанную в Графике платежей – ….. года путем размещения на текущем счете суммы 306 467, 38 рублей.
Поскольку для полного досрочного погашения кредита на текущем счете истицы было недостаточно денежных средств, а частичное досрочное погашение кредита условиями договора не предусмотрено, в соответствии с п.3.2.6. Условий задолженность по кредиту погашалась согласно Графику платежей, что подтверждается выпиской по текущему счету № …..
По состоянию на …. года задолженность по кредитному договору от …. года составила 195 673 рубля 73 копейки.
Расчет задолженности Гусаковой Е.В. произведен банком на основании условий заключенного договора, выписки из лицевого счета истицы и потому принимается судом. Доводы Гусаковой Е.В. о недостоверности расчета задолженности в связи с вышеизложенным несостоятельны.
В связи с имеющейся задолженностью между Банком и Гусаковой Е.В. был заключен договор № … от …. года на сумму долга, которая была перечислена на текущий счет истицы № … для погашения задолженности по договору от … года, что подтверждается выпиской по текущему счету.
Договор, заключенный между ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» и Гусаковой Е.В. …. года, также содержит в себе элементы смешанного договора, и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами. Данный договор заключен путем заполнения и подписания истицей бланка «заявления», передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, и выполнения действий банком по оформлению на имя Гусаковой Е.В. кредитной карты, открытию на ее имя банковского счета, зачислению на него денежных средств. Письменная форма договора соблюдена и не противоречит требованиям, предусмотренным ст.ст.160, 434, 820 ГК РФ и иным положениям, указанным выше.
Бланк «заявления» о предоставления кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.
Таким образом, требования истицы о признании кредитного договора от …. года заключенным на сумму 28529, 32 рублей также необоснованны.
Истицей не представлены доказательства, подтверждающие введение ее в заблуждение относительно природы сделки, тождества или качеств ее предмета, а также о порядке досрочного погашения кредита. Предложение о заключении договора исходило в виде заявления от самой истицы.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований Гусаковой Елены Вячеславовны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора № 25-0077630 от 04 мая 2008 года недействительным в части установления комиссии за расчетное обслуживание, применения последствий недействительности части сделки в виде обязания возврата денежных средств в сумме 93120 рублей, признании договора № 31-058999 от 25 ноября 2010 года заключенным на сумму 28529, 32 рублей отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.