Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дело № 2-141-2011 г.
«31» января 2011 года г. Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
- председательствующего судьи……………………………………………Фурмановой Л.Г.,
- при секретаре ………………………………………………………………Кречневой Е.А.,
- с участием истца - представителя ОАО АКБ « …» - Обрядина С.Г., действующего на основании доверенности № 3-8080 от 25.05.2009 года,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» к Гончарову А.И., Гончаровой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
27.08.2008 года Гончаров А.И. направил в адрес ОАО АКБ « …» заявление с просьбой предоставить кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 393000 рублей, сроком на пять лет - по 27.08.2013 года под 10,0% годовых за пользование кредитом.
В соответствии со ст.428 ГК РФ договор был заключен путем подписания Гончаровым А.И. заявления и договора о предоставлении кредита. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору - возврату выданного кредита и уплаты процентов в день его заключения – 27.08.2008 года между Банком и Гончаровой И.А. был заключен договор поручительства за № ….
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался своевременно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 27-го числа каждого месяца в виде аннуитетного платежа согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью договора в сумме 9528 рублей 75 копеек. Однако взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, по состоянию 29.12.2009 года сумма задолженности по кредиту составила 312304 рубля 55 копеек.
29.12.2009 года между Банком и Гончаровым А.И. заключено дополнительное соглашение, составлен график платежей, согласно которому ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по кредиту без учета комиссии за ведение ссудного счета составляет 8416 рублей 27 копеек, подлежит оплате согласно условиям кредитного договора не позднее 27-го числа каждого месяца, процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,65% годовых, срок действия кредитного договора увеличен до 27.12.2014 года. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Ввиду неисполнения ответчиками обязательств по погашению кредита по состоянию на 04.10.2010 года за ними числится задолженность в сумме 481841 рубль 10 копеек.
Дело инициировано иском ОАО АКБ « …», представитель которого просит взыскать солидарно с Гончарова А.И., Гончаровой И.А. денежные средства в счет погашения задолженности в вышеуказанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 8018 рублей 41 копейки.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ « …» - Обрядин С.Г. полностью поддержал заявленные требования, по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имел.
Ответчица Гончарова И.А. в судебное заседание не явилась, о причине неявки суд не уведомила.
Ответчик Гончаров А.И. не имел возражений против взыскания суммы задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом, а также обращения взыскания на заложенное имущество, однако возражал против взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1240 рублей 89 копеек.
Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает заявленные ОАО АКБ « …» требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Установлено, что 27.08.2008 года Гончаров А.И. обратился в ОАО АКБ « …» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства в размере 393000 рублей сроком возврата 27.08.2013 года под 10,0% годовых за пользование кредитом, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, договором о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д.11-12, 13-18).
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом и договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ.
В силу закона для оформления кредитного договора обязательным условием является письменная форма (ст.820 ГК РФ).
Пунктом 2 ст.438 ГК РФ.
По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).
При этом следует отметить, что законодательство РФ не устанавливает каких-либо специальных требований к способу и порядку формулирования предложения о заключении договора, не устанавливает запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.
Таким образом, договор между Банком и Гончаровым А.И. был заключен путем заполнения и подписания последним трафаретного бланка «заявления», которое является его офертой о предоставлении потребительского кредита.
Акцептом оферты Гончарова А.И. о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию на имя Гончарова А.И. банковского счета и перечисления денежных средств в указанной в заявлении сумме.
На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.
Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт исполнения Банком обязательств по предоставлению кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривался, также подтверждается его действиями по заключению 29.12.2009 года с Банком дополнительного соглашения к указанному кредитному договору (л.д.23-24).
На день заключения указанного дополнительного соглашения сумма задолженности по кредиту составила 312304 рубля 55 копеек. Согласно условиям соглашения Гончарову А.И. предоставлена отсрочка по уплате всех, предусмотренных кредитным договором платежей сроком на три месяца. Дата уплаты первого после вступления в силу данного соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту - 27.04.2010 года. При этом с момента подписания соглашения отменено взимание комиссии за ведение ссудного счета, неустойки за просрочку обязательств по оплате кредита, изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 17,65% годовых, также увеличен срок действия кредитного договора до 27.12.2014 года. Согласно графику платежей, являющегося приложением к дополнительному соглашению, ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составляет 8438 рублей 04 копейки, без учета комиссии за ведение ссудного счета - 8416 рублей 27 копеек, подлежит оплате согласно условиям кредитного договора не позднее 27-го числа каждого месяца. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными.
В соответствии с п.п.71,7.1.1 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату основного долга и оплате процентов за пользование кредитом, подлежит взиманию неустойка в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Кредитор вправе потребовать от заемщика и поручителей досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки, предусмотренные договором в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года (в редакции от 14.12.2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
То есть заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора.
Указанные положения предусмотрены п.6.4.2 кредитного договора, дающего Банку право, в том числе в случае возникновения просроченной задолженности, изменить срок их возврата путем досрочного взыскания.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчики взятые на себя по данному договору обязательства исполняют ненадлежащим образом, неоднократно ими нарушался срок оплаты кредита, в связи с чем задолженность выносилась на просрочку. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен ответчиками в сентябре 2009 года, иных платежей не поступало, в связи с чем по состоянию на 04.10.2010 года образовалась задолженности ответчиков перед Банком в сумме 481841 рубль 10 копеек, из которых: 21822 рубля 05 копеек - сумма задолженности по основанному долгу, 28675 рублей 57 копеек - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом на момент востребования 04.10.2010 года, 290482 рубля 50 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 138747 рублей 25 копеек - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом по день окончания срока действия кредитного договора 27.12.2014 года, 872 рубля 84 копейки - сумма процентов за просрочку исполнения обязательств по оплате основного долга, 1240 рублей 89 копеек - сумма комиссии за ведение ссудного счета (л.д.13-18).
Представленный истцом расчет суммы задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспаривался, в связи с чем признается судом в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Солидарная ответственность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст.322 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).
В обеспечение исполнения Гончаровым А.И. обязательств по кредитному договору 27.08.2008 года между Банком и Гончаровой И.А. заключен договор поручительства № …, согласно которому последняя обязалась в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по своевременному возврату кредита, производить выплаты: - в погашение основанного долга, - уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, - возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.1.4 договора поручительства).
Как следует из дополнительного соглашения к кредитному договору, Гончаровой И.А. дано согласие на внесение в кредитный договор, заключенный между Банком и Гончаровым А.И. указанных в данном соглашении изменений, а также обязательство отвечать по договору поручительства в полном соответствии с данными изменениями (л.д.23-24).
С учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона суд признает обоснованными требования Банка о взыскании суммы долга с заемщика Гончарова А.И. и поручителя Гончаровой И.А.
При этом необоснованными являются требования истца о взыскании с ответчиков долга по комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 (в ред. от 11.05.2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их получению.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом вышеуказанных обстоятельств и приведенных положений закона требования истца подлежат удовлетворению частично, в пользу Банка в солидарном порядке с ответчиков в счет погашения задолженности по кредиту надлежит взыскать 480600 рублей 20 копеек.
Государственная пошлина от указанной суммы согласно ст.333.19 НК РФ составляет 8006 рублей, которая в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ также подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
Согласно условиям заявления Гончарова А.И. им передан в залог Банку автобус марки … (F-3R), 2008 года выпуска, VIN …, двигатель № …, номер шасси отсутствует, цвет черный.
Пунктом 9.8 кредитного договора предусмотрено право Банка в случае неисполнения или ненадлежащем исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, обратить взыскание на переданное ему в залог заемщиком имущество.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором в силу ст.334 ГК РФ кредитор - залогодержатель по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Статья 337 ГК РФ предусматривает, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ Банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Учитывая факт неисполнения ответчиком обязательств по оплате суммы кредита и процентов за пользование им, в силу вышеприведенных правовых норм суд, считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога.
Реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ч.2 ст.350 ГК РФ).
В соответствии со ст.28.1 Закона РФ «О залоге» в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.
Согласно заявлению Гончарова А.И. залоговая стоимость указанного автотранспортного средства составляет 393000 рублей (л.д.12). Иных данных о стоимости заложенного имущества на день рассмотрения дела сторонами не представлено, в связи с чем суд считает возможным начальную продажную цену заложенного имущества установить в размере, соответствующем условию его залоговой стоимости.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» к Гончарову А.И., Гончаровой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество признать обоснованными частично.
Взыскать солидарно с Гончарова А.И., Гончаровой И.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» задолженность по кредитному договору от 27.08.2008 года в сумме 480600 (четыреста восемьдесят тысяч шестьсот) рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8006 (восемь тысяч шесть) рублей.
Обратить взыскание на предмет залога - автобус марки … (F-3R), 2008 года выпуска, идентификационный номер VIN …, двигатель № …, номер шасси отсутствует, цвет черный.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 393000 (триста девяносто три тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.