Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дело № 2-244-2011 г.
«31» января 2011 года г. Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
- председательствующего судьи……………………………………………Фурмановой Л.Г.,
- при секретаре ………………………………………………………………Кречневой Е.А.,
- с участием истца – представителя ОАО АКБ « …» - Обрядина С.Г., действующего на основании доверенности № 3-8080 от 25.05.2009 года,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» к Погребняк А.В., Евсюкову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
25.08.2008 года Погребняк А.В. направил в адрес ОАО АКБ « …» заявление с просьбой предоставить кредит на неотложные нужды в сумме 290000 рублей сроком на пять лет - по 25.08.2013 года под 16,0 % годовых за пользование кредитом.
В соответствии со ст.428 ГК РФ договор был заключен путем подписания Погребняк А.В. заявления о предоставлении кредита, условий предоставления кредита по программе «неотложные нужды», а также графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору - возврату выданного кредита и уплаты процентов в день его заключения - 25.08.2008 года между Банком и Евсюковым Р.В. был заключен договор поручительства за № …
Согласно условиям кредитного договора заемщик Погребняк А.В. обязался своевременно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца в виде аннуитетного платежа согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью договора в сумме 7640 рублей. Однако взятые на себя обязательства не исполнил, по состоянию на 14.10.2009 года сумма задолженности по кредиту составила 280355 рублей 23 копейки.
14.10.2009 года между Банком и Погребняк А.В. заключено дополнительное соглашение, составлен график платежей, согласно которому ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по кредиту без учета комиссии за ведение ссудного счета составляет 8869 рублей 56 копеек, подлежит оплате согласно условиям кредитного договора не позднее 28-го числа каждого месяца, процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,1% годовых, срок действия кредитного договора увеличен до 25.06.2014 года. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Ввиду неисполнения ответчиками обязательств по погашению кредита по состоянию на 27.09.2010 года за ними числится задолженность в сумме 485463 рубля 20 копеек.
Дело инициировано иском ОАО АКБ « …», представитель которого просит взыскать солидарно с Погребняк А.В., Евсюкова Р.В. денежные средства в счет погашения задолженности в вышеуказанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 8054 рубля 63 копейки.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ « …» - Обрядин С.Г.полностью поддержал заявленные требования, по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имел.
Ответчики Погребняк А.В., Евсюков Р.В. в судебное заседание не явились. В их адрес по месту жительства неоднократно направлялись судебные повестки письмом с уведомлением. Почтовые уведомления возвращены в адрес суда по истечении срока хранения. Таким образом, суд предпринял все меры по вызову ответчиков в судебное заседание. Данные действия ответчиков суд расценивает как уклонение от участия в состязательном процессе без объяснения тому причин и считает возможным в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные ОАО АКБ « …» требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Установлено, что 25.08.2008 года Погребняк А.В. обратился в ОАО АКБ « …» с заявлением о предоставлении кредита в размере 290 000 рублей сроком возврата 25.08.2013 года под 16,0 % годовых, что подтверждается заявлением на предоставление кредита по программе «неотложные нужды», условиями предоставления кредита (11-12, 13-16).
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом и договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ.
В силу закона для оформления кредитного договора обязательным условием является письменная форма (ст.820 ГК РФ).
Пунктом 2 ст.438 ГК РФ.
По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).
При этом следует отметить, что законодательство РФ не устанавливает каких-либо специальных требований к способу и порядку формулирования предложения о заключении договора, не устанавливает запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.
Таким образом, договор между Банком и Погребняком А.В. был заключен путем заполнения и подписания последним трафаретного бланка «заявления», которое является его офертой о предоставлении потребительского кредита.
Акцептом оферты Погребняк А.В. о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию на имя Погребняк А.В. банковского счета и перечисления денежных средств в указанной сумме.
На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.
Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт исполнения Банком обязательств по предоставлению Погребняк А.В. кредита в указанной сумме ответчиком не оспорен, подтверждается его действиями по заключению 14.10.2009 года с Банком дополнительного соглашения к указанному кредитному договору (л.д. 21-22).
На день заключения указанного дополнительного соглашения сумма задолженности по кредиту составила 280355 рублей 23 копейки. Согласно условиям соглашения Погребняку А.В. предоставлена отсрочка по уплате всех, предусмотренных кредитным договором платежей сроком на три месяца. Дата уплаты первого после вступления в силу данного соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту - 25.01.2010 года. При этом с момента подписания соглашения отменено взимание комиссии за ведение ссудного счета, неустойки за просрочку обязательств по оплате кредита, изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 20,1% годовых, также увеличен срок действия кредитного договора. Возврат кредита должен быть осуществлен в полном объеме не позднее 25.06.2014 года. Согласно графику платежей, являющегося приложением к дополнительному соглашению, ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по кредиту без учета комиссии за ведение ссудного счета составляет 8869 рублей 56 копеек, который подлежит оплате согласно условиям кредитного договора не позднее 28-го числа каждого месяца. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными.
В соответствии с п.5.1 Условий предоставления кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату основного долга и оплате процентов за пользование кредитом, подлежит взиманию неустойка в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Кредитор вправе потребовать от заемщика и поручителей досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки, предусмотренные договором в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года (в редакции от 14.12.2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
То есть заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора.
Указанные положения предусмотрены п.4.4.2 Условий предоставления кредита, дающего Банку право, в том числе в случае возникновения просроченной задолженности, изменить срок их возврата путем досрочного взыскания.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.5-6) следует, что ответчики взятые на себя по данному договору обязательства исполняют ненадлежащим образом, неоднократно ими нарушался срок оплаты кредита, в связи с чем задолженность выносилась на просрочку. По состоянию на 20.02.2010 года за ответчиками числится просроченная задолженность в сумме 485463 рубля 20 копеек, из которых: 31102 рубля 44 копейки - сумма задолженности по основанному долгу, 48723 рубля 60 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом на момент востребования 27.09.2010 года, 249252 рубля 79 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 149877 рублей 76 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом по день окончания срока действия кредитного договора 25.06.2014 года, 2079 рублей 28 копеек - сумма процентов за просрочку исполнения обязательств по оплате основного долга, 4427 рублей 33 копейки – сумма комиссии за ведение ссудного счета.
Представленный истцом расчет суммы задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, в связи с чем признается судом в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Солидарная ответственность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст.322 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).
В обеспечение исполнения Погребняк А.В. обязательств по кредитному договору 25.08.2008 года Банком с Евсюковым Р.В. заключен договор поручительства, согласно которому он обязался в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по своевременному возврату кредита, производить выплаты: - в погашение основанного долга, - уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, - возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.1.4 договора поручительства).
Как следует из дополнительного соглашения к кредитному договору, Евсюковым Р.В. дано согласие на внесение в кредитный договор, заключенный между Банком и Погребняк А.В. указанных в данном соглашении изменений, а также обязательство отвечать по договору поручительства в полном соответствии с данными изменениями (л.д.21-22).
С учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона суд признает обоснованными требования Банка о взыскании суммы долга с заемщика Погребняк А.В. и поручителя Евсюкова Р.В.
При этом необоснованными являются требования истца о взыскании долга по комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 (в ред. от 11.05.2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их получению.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом вышеуказанных обстоятельств и приведенных положений закона требования истца подлежат удовлетворению частично, в пользу Банка в солидарном порядке с ответчиков в счет погашения задолженности по кредиту надлежит взыскать 481035 рублей 87 копеек.
Государственная пошлина от указанной суммы согласно ст.333.19 НК РФ составляет 8010 рублей 35 копеек, которая в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ также подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» к Погребняк А.В., Евсюкову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.
Взыскать солидарно с Погребняк А.В., Евсюкова Р.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка « …» задолженность по кредитному договору от 25.08.2008 года в сумме 481035 (четыреста восемьдесят одна тысяча тридцать пять) рублей 87 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8010 рублей (восемь тысяч десять) рублей 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.